Особенности страхования кредита в Сбербанке

Кредитование в Сбербанке выгодно для заемщика. Эта компания является надежным лидером в России, однако у Сбербанка есть и отрицательные стороны. Так, сотрудники этого учреждения могут навязывать заемщику дополнительные страховые услуги, которые не являются обязательными. К одной из таких опций относится и страхование жизни. Каковы условия оформления такой страховки, обязательно ли покупать ее?

Можно ли кредит оформить без страховки?

Необходимость оформления страховки зависит от вида кредитования.

При ипотеке

В случае с ипотекой страхование недвижимости обязательно, а вот жизни и титула – нет. Полис на них можно не оформлять. Если заемщик все же решит подписать согласие на оформление дополнительных страховок, придется доплатить. С другой стороны, он получит бонус в виде снижения процентной ставки по ипотеке.

При потребительском кредите

Потребительские кредитные программы позволяют приобрести бытовую технику, рабочее оборудование, транспортное средство и тому подобное.

В случае с потребительской ссудой есть только один вариант страховки – страхование жизни, это не обязательная опция. Сотрудники банка не имеют права навязывать ее заемщику. Если это происходит, то потребитель имеет право подать жалобу вышестоящим сотрудникам, а затем и вовсе инициировать судебное разбирательство.

С другой стороны, 80% потребителей все же оформляют страховой полис. Это может говорить о двух факторах. Во-первых, эта услуга все же навязывается сотрудниками в обход требованиям законодательства (многие работники просто вводят клиентов в заблуждение, сообщая, что страховой полис обязателен). Во-вторых, страхование жизни все же обладает множеством преимуществ. Подробнее о них рассказано далее.

Отказ от оформления страхового полиса может повлечь за собой отказ в выдаче кредита. Это не правомерные действия. Если сотрудник сообщает клиенту, что ему было отказано именно из-за отсутствия страховки, это говорит о превышении полномочий.

Само руководство Сбербанка утверждает, что отказ от страхового полиса никак не влияет на вероятность одобрения заявки. При рассмотрении анкеты заявителя учитывают другие факторы: семейное положение, уровень финансовой обеспеченности, кредитную историю и т.п.

back to menu ↑

Законодательная база

Запрет на навязывание дополнительных услуг был введен Верховным арбитражным судом России в 2008 году. В число услуг, которые нельзя навязывать клиенту при оформлении потребительского кредита, входит и страхование жизни и здоровья.

Следует отметить, что в некоторых случаях банк все же имеет право требовать от клиента приобретать страховой полис:

• при оформлении кредита на дом, квартиру или иной тип недвижимости (ипотека);
• при подаче заявки в целях приобретения транспортного средства (автокредит).

В данном случае кредитующийся обязан оформить страховку залогового имущества, т.е. автомобиля или недвижимости. Однако в обоих случаях банк не имеет права навязывать клиенту страхование жизни и здоровья – это уже отдельная услуга.

В 2014 году вновь была подчеркнута важность добровольного оформления страховки. Соответствующее обращение письменно составил Центробанк. Организация, контролирующая все финансовые институты страны, напомнила банкам, что навязывание страховки является нарушением действующих нормативов.

Несмотря на это, заемщику необходимо соблюдать осторожность. Даже если услуга будет навязана, он может не получить компенсацию после обращения в суд.

Пример из жизни

Существуют случаи, когда суд считал договор страхования действительным просто из-за того, что заемщик поставил на нем подпись – пусть и под давлением сотрудников, осуществляющих неправомерные действия. К примеру, такая ситуация произошла в 2015 году с Максимом Фролкиным, который из-за навязывания полиса потерял 46 943 руб.

Сотрудники банка просто не объяснили ему, что в сумму, которая указана в договоре на получение кредита, входит не только «тело» и проценты, но и страховка. Хотя изначально иск Фролкина о возврате средств удовлетворили, Верховный суд в итоге пришел к выводу, что по итогам рассмотрения дела, действия банка нельзя назвать незаконными.

Сколько процентов составляет страховка по кредиту в Сбербанке?

За страхование жизни и здоровья клиенту необходимо дополнительно заплатить. Размер отчислений зависит от размера кредитования, а также от выбранной тарифной программы.

Виды, стоимость и сроки страховки

На данный момент «Сбербанк Страхование» (дочернее предприятие, которое осуществляет страхование потребителей «Сбербанка») предлагает три варианта страхового полиса:

• Страховка на случай смерти и утраты трудоспособности. Тариф составляет 1,99% от размера кредита в год.
• Страхование жизни и здоровья, а также страховка на случай потери работы не по собственному желанию. Тариф – 2,99% в год.
• Настройка дополнительных параметров – 2,5% в год.

Хотя первый тариф более выгоден с точки зрения финансов, он не предполагает поддержку в случае потери работы. А ведь непредвиденное увольнение и последующий длительный поиск работы может серьезно пошатнуть финансовое положение гражданина, особенно, если у него отсутствуют накопления.

Сроки страхования определяются сроками самого потребительского кредита. Последний день страховки – это последний день действия кредитного договора. Однако бывают и исключения. Например, если наступил страховой случай, такой как смерть клиента, страховка заканчивается тогда, когда страховая компания выплачивает компенсацию. Другой вариант, при котором происходит досрочное прекращение действия полиса – это отказ от страховки со стороны заемщика.

Какие преимущества получает клиент/банк?

Банковские учреждения навязывают клиентам страховку по нескольким причинам. Наиболее важные из них:

• «Сбербанк Страхование» является дочерним предприятием «Сбербанка», а именно в этой компании заемщики и должны оформлять полис. «Сбербанку» выгодно, чтобы средства шли фактически в его подразделение. Таким образом, первая причина – это получение дополнительной прибыли со стороны заемщика. В большинстве случаев страховой случай так и не наступает, но заемщик все равно отдает свои средства. Дополнительная прибыль от полиса может составить десятки тысяч рублей, в зависимости от сроков кредитования и размера ссуды.
• Банк не заинтересован в том, чтобы кредит оказался не выплаченным. А такое может произойти в том случае, если заемщик погибнет и не оставит после себя наследников и имущества для продажи. Также это возможно, если долг заемщика перейдет наследнику, который объявит себя банкротом.
• Ещё вариант – наследник погибшего кредитующегося просто откажется от наследства, и, таким образом, не должен будет выплачивать ни копейки банку. Чтобы не потерять прибыль и не уйти в минус, «Сбербанк» и предлагает страховые полисы. Они работают таким образом, что позволяют погасить от 50% до 100% задолженности в случае возникновения различных страховых случаев.

Конечно, приобретение страховки выгодно заемщикам тоже. Основные положительные стороны такого решения:

• В случае временной нетрудоспособности, больничного, получения инвалидности или потери работы, заемщику не придется заботиться о деньгах. Расходы за него покроет страховая компания.
• В случае смерти долг не перейдет к наследникам получателя ссуды.

Недостатки страхования

Первый и самый главный недостаток – это дополнительные траты. Страховка может обойтись дорого, если заемщик оформил ссуду большого объема или на долгий срок. Практические примеры:

• Сумма займа составляет 200 000 руб. Срок страхования – 1 год. Тариф по страховке был выбран самый низкий, 1,99%. В результате клиент должен будет дополнительно выплатить почти 4000 руб.
• Сумма займа та же – 200 тыс. руб., однако срок кредитования – 36 мес. (3 года). Платить придется те же 1,99%, но 3 года подряд. В итоге переплата составит 12 тыс. руб.
• Клиент получил ссуду 200 тыс. и при этом выбрал страховку с тарифом 2,99% в год. Переплата за один год составит 6000 руб.
• Сумма кредитования 1 млн. руб., страховка – 2,99% в год. Переплата за год – целых 30 000 руб.

Еще один очень важный недостаток, который нужно учесть перед оформлением страхового полиса – расходы по кредиту погашаются не полностью даже в случае наступления страхового случая. Например, в случае временной нетрудоспособности банк выплачивает страховку только с 32-го по 122-ой день нетрудоспособности, только по 0,1% в день, но не более 2000 в день.

Если кредитная выплата составляет более 60 тыс. рублей в месяц, одной страховкой покрыть затраты не удастся. В случае госпитализации и вовсе оплачивается не более 30 дней амбулаторного содержания.

Что будет, если не оплачивать страховку?

Просто перестать выплачивать страховку, если клиент уже согласился на ее оформление, нельзя. Кредитующемуся (или его родственникам и наследникам) придется самостоятельно искать средства. Иначе это может обернуться просрочкой платежа, начислением пеней и штрафов. Если кредит не потребительский, а авто- или ипотечный, то после длительной просрочки будет потеряно имущество.

Размер страховой выплаты входит в размер самой суммы кредитования. Пример:

• Потребитель хочет получить 100 000 руб. под 20% годовых. Срок кредитования – год. Страховка – 1,99% в год.
• С учетом годовой ставки и тела кредита, за год потребитель должен вернуть 120 тысяч рублей. Однако важно учесть еще и страховку. Ее размер составляет 2000 руб. в год. Общая сумма кредитования – 122 тыс. руб. (120+2).
• Выплаты ежемесячные. 122:12= 10 160 рублей.

Таким образом, клиенту изначально будет приходить уведомление о необходимости выплатить часть тела кредита + часть процентов + часть страховки. Нет опции оплаты только тела и процентов.

Перестать платить за страховку можно только в одном случае – если написать письменный отказ. В таком случае, если в дальнейшем произойдет страховой случай, «Сбербанк Страхование» не будет выплачивать компенсацию. Если компенсации уже были выплачены ранее, они не аннулируются.

Что касается того, может ли потребитель в случае отказа от страховки вернуть ее стоимость, это зависит от сроков отказа. Чем раньше будет оформлено официальное заявление с просьбой отключить страхование, тем больше средств вернут бывшему застрахованному.

Условия страхования кредита в Сбербанке

Застраховать собственную жизнь и здоровье может любой человек, у которого есть действующий потребительский кредит, оформленный в «Сбербанке». Однако есть исключения для следующих лиц:

• перенесших инфаркт миокарда или инсульт;
• страдающих от стенокардии или ишемической болезни сердца;
• обладателей цирроза печени или онкологического заболевания;
• инвалидов всех групп;
• возраст до 18 или более 65 на момент окончания действия кредита.

Эти категории граждан не могут получить полноценную страховку. Страховщик не будет предоставлять компенсацию в случае госпитализации, временной нетрудоспособности, постоянной нетрудоспособности, потери работы и даже смерти от хронического заболевания. Единственный вариант страховки, который могут оформить такие лица – это страхование на случай гибели в результате несчастного случая.

Очевидно, что такие правила установлены в целях выгоды страховой компании. Лица с хроническими заболеваниями часто ложатся в больницу, а при наличии онкологии или цирроза и вовсе с большой вероятностью уйдут из жизни в ближайшее время. Чтобы оградить себя от трат, страховщик и установил такое ограничение.

Риски, покрываемые страховкой

Риски, в случае реализации которых будет выплачена компенсация, зависят от выбранного тарифного плана. Далее приведены все возможные риски, которые включены в максимальный тарифный план:

• Гибель после несчастного случая или развития смертельного заболевания. Выплата составляет 100% от указанной в договоре страховой суммы. Лица, указанные выше (с циррозом печени, онкологическим заболеванием и т.д.) не могут получить компенсацию в случае смерти в результате болезни.
• Получение 1 или 2 степени инвалидности после несчастного случая или заболевания. Здесь есть различные варианты выплат: инвалидность 1 степени в результате болезни или происшествия (выплата 100% от страховой суммы);инвалидность 2 степени из-за несчастного случая (выплата 100%);инвалидность 3 степени из-за развития заболевания (застрахованное лицо может получить компенсацию только 50% от суммы страхования).
• инвалидность 1 степени в результате болезни или происшествия (выплата 100% от страховой суммы);
• инвалидность 2 степени из-за несчастного случая (выплата 100%);
• инвалидность 3 степени из-за развития заболевания (застрахованное лицо может получить компенсацию только 50% от суммы страхования).

Владелец страховки дополнительно получает возможность пользоваться сервисом «Дистанционная медицинская консультация». Это платформа, при помощи которой можно получать профессиональные рекомендации по вопросам здоровья. Застрахованное лицо может пользоваться им ровно до того момента, как общая сумма затрат на платформе не превысит 50 тыс. рублей.

Как оплачивается страховка?

Чтобы оформить страховку, необходимо воспользоваться сервисом СМС-оповещения. Порядок действий:

• Клиент получает код от номера 900 с сочетанием цифр. Дополнительно прописывается предложение оформить страховку.
• Потребителю придет СМС, сообщающее о подключении услуги. Будет по умолчанию подключен автоплатеж.
• На следующей день после подключения услуги, со счета потребителя будет списан первый ежемесячный взнос по страховке.

После этого клиенту будет отправлено письмо, в котором будет содержаться сам полис, а также дополнительные инструкции и правила его использования. С момента оформления страховки, средства по ней будут взиматься при помощи автоплатежа.

Как отменить страховку и не платить за неё?

Владелец имеет право отменить страховку, если она не нужна ему или его не устраивают ее условия. Важно учесть несколько нюансов.

Условия для отказа от страховки

Для отказа необходимо написать заявление в «Сбербанк», приложить к нему список документов и дождаться решения. После отказа бывший владелец полиса может потребовать возмещения тех взносов, которые он ранее совершал по программе страхования.

Владелец в праве подать на отказ, если:

• досрочно погасил кредит;
• решил отказаться от страховки по личным причинам;
• страховка все еще действует (она может быть закрыта, если наступит страховой случай и клиенту выплатят компенсацию).

Банк не имеет права отказать в расторжении страхового договора, если заявление было подано с учетом вышеизложенных пунктов. Однако он имеет право не возвращать средства, которые были затрачены клиентом на страховку.

Возврат страховки при полном погашении кредита

При полном погашении кредита клиент имеет право расторгнуть страховку, но только в том случае, если она еще действует. Все зависит от того, произошло ли досрочное погашение, или же клиент оплатил кредит в последний момент.

Своевременное погашение

При своевременном погашении срок страховки уже истек. Срок страхования жизни полностью совпадает со сроком кредитования. Рассчитывать на отказ от страховки и возврат средств нельзя.

Досрочное погашение

При досрочном погашении клиент имеет право отказаться от страхования. Страховка ему уже не нужна, но компания все еще списывает ежемесячные взносы. Для этого необходимо написать заявление.

Документы для возврата страховки

Застрахованный должен написать заявление в то отделение банка, где была оформлена страховка. К заявлению нужно приложить:

• справку о досрочном погашении;
• заявление о возврате денежных средств за страховку.

Если кредит еще не погашен, справка об этом факте не нужна. Однако клиент отказывается от страховки, если кредит еще не закрыт, на свой страх и риск. После ее отмены все компенсации будут не доступны.

Если в возврате страховки отказывают

После отказа от страхования клиент имеет право на компенсацию части затраченных средств:

• 100% – при отказе в первый месяц;
• 50% – при отказе в течение полугода;
• более незначительная сумма, если отказ был оформлен позднее.

Если страховая компания отказывается вернуть средств, клиент имеет право подать жалобу в судебные инстанции.

Как оплачивается страховая премия?

Страховая премия – это, по сути, стоимость страховки. Это сумма, которая переводится застрахованным лицом на счет страховой компании.

По условиям «Сбербанка», страховая премия переводится страховщику постепенно. Выплаты должны быть ежемесячными. Общую стоимость страховки за год делят на 12. Полученное число прибавляют к ежемесячной выплате по кредиту. Таким образом, клиент каждый месяц делает взнос.

• Размер кредитования составляет 1 млн. рублей. Срок кредитования – 2 года, процентная ставка – 25%.
• С учетом вводных данных, общая сумма, которую заемщик должен будет вернуть банковскому учреждению – это 1,5 млн. рублей (1 млн. – тело кредита, 500 тыс. – это по 250 тыс. из-за годовой процентной ставки).
• Выплата в месяц без учета страховки составляет 62 500 рублей.
• Дополнительно рассчитываем стоимость страховки. Клиент выбрал максимальный тариф с годовой ставкой 2,99%. 1 000 000 * 0,029 = 29 000 руб. за весь срок кредитования.
• По условиям «Сбербанка», выплаты страховой премии должны быть разбиты на месяцы. Срок кредитования – 24 месяца. 29:24=1208 рублей в месяц.
• В результате расчетов получаем, что ежемесячный кредитный взнос будет равен 62 500 + 1208= 63 708 руб.

Первый платеж по страховке осуществляется в день ее оформления. Если страховка была оформлена сразу вместе с кредитом, то первый взнос по ней нужно будет сделать вместе с первым ежемесячным взносом по кредиту. Если же клиент решил оформить полис позже, уже при наличии действующего кредита, ежемесячный взнос по страховке будет списан с него в день ее активации.

В дальнейшем снятие средств будет происходить примерное в тех же числах, независимо от даты выплаты ежемесячного взноса. Пример:

• Клиент выплачивал взнос по кредиту 25 числа каждого месяца.
• Через несколько месяцев было принято решение об оформлении страховки. Договор был подписан 19 числа. Первое списание – также 19 числа.
• В дальнейшем клиент будет платить за страховку 19 числа, а за кредит – 25 числа.

Важно отметить, что, по условиям Сбербанка, при погашении страхового полиса действует автоплатеж. Средства автоматически списываются со счета клиента или прикрепленной банковской карты в установленное число каждого месяца.

Позаботьтесь о том, чтобы на счете или карточке имелась необходимая сумма.

Полезные советы заемщикам

Заемщикам можно дать такие советы:

• Тщательно изучайте условия страхового договора. Особенно уделяйте внимание размерам выплат за страховку и рискам, которые она покрывает.
• Будьте готовы идти в суд, если страховщик не платит после наступления страхового случая. Это распространенная практика, порой для получения компенсации необходимо пройти судебное разбирательство.
• Изучите предложения других банков и других страховых компаний. Никто не запрещает оформить страховку в сторонней организации, в которой есть такая опция, как оплата долгов в случае смерти или госпитализации.

Правильно оформленная страховка поможет избежать сложной финансовой ситуации. Однако, если не проверять условия договора, она же может привести к серьезным дополнительным тратам. Единственное, что нужно сделать клиенту, чтобы оградить себя от рисков – это тщательно ознакомиться с договором.

Обновлено: 09.11.19 в 6:07

В России с 1 сентября 2020 года , который регламентирует отношения банка и заемщика, если второй при оформлении кредита приобретает еще и дополнительную страховку к нему. По сути, нововведения приводят законодательство в соответствие со сложившейся практикой.

Есть только один обязательный страховой продукт, который придется оформить при получении кредита, — страховка недвижимости для ипотечного займа (по сути залоговое страхование). Она покрывает, как правило, разрушение конструктивных элементов жилья — стен, перегородок, перекрытий — и призвана защитить от риска утраты и повреждения приобретаемого имущества. То есть от ситуации, когда квартира пострадает, например, от пожара, взрыва газа, наводнения и жить в ней будет невозможно.

Банки могут предлагать расширенную страховку жилья, которая покрывает в том числе внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность. Но это уже необязательно делать через банк. Мы рассказывали, как самостоятельно застраховать жилье.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин объяснил схему выплат в случае двойного страхования — обязательного по ипотеке и самостоятельного: “При наступлении страхового случая выплата будет осуществляться в зависимости от того, какой риск реализовался. Если залив соседей, то это гражданская ответственность и выплата пойдет в пользу соседей. Если хищение движимого имущества, то выплата в пользу собственника-страхователя. Если реализовался риск по “обязательному” страхованию, то выплата может быть различной. Вариант первый: в зависимости от размера задолженности по кредиту. Например, если страховая сумма — три миллиона, а задолженность по кредиту — только 500 тыс. (такое часто бывает в случае частичного досрочного погашения), то банку возместят задолженность, а остальное получит физическое лицо. Второй вариант: в зависимости от размера ущерба. Если он незначительный и клиент своевременно продолжает платить по кредиту, то вся сумма отойдет ему”. Размер ущерба определяет страховая компания, но клиент может провести свою оценку и оспорить решение страховщика.

Если вы покупаете жилье в кредит на этапе строительства, то застраховать его нужно будет после оформления права собственности. То есть между подписанием ипотеки и покупкой обязательной страховки может пройти и пара лет. При этом если владелец не застрахует квартиру сам, банк может сделать это за него и потребовать возместить расходы. В банке ВТБ, например, ответили, что в 95% случаев заемщики страхуют имущество сами, а с оставшимися организация разбирается индивидуально.

Также по закону банк имеет право потребовать застраховать предмет залога, под который выдается кредит, — например, уже имеющиеся у клиента квартира или машина.

Все остальные виды страховок, которые может предлагать банк, добровольные. И при оформлении заявки на кредит организация должна указать полный список дополнительных услуг, чтобы клиент мог с ним ознакомиться, — та же страховка, кредитная карта и т.д., напоминают специалисты проекта ЦБ по финансовой грамотности.

Регулятор, кстати, предложил передать страхование по ипотечному кредиту от заемщика банку, но пока это только идея.

Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить.

Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления “Страхование” банка ВТБ Александр Ефремов.

Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя.

Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Банки с помощью страховок снижают риски невозврата, а значит, получают возможность предложить клиентам более низкие процентные ставки. Поэтому в договоре может быть закреплено, что при отказе от дополнительного страхования банк увеличит процент по займу, предупреждает ЦБ.

“При получении существенного кредита на длительный срок, даже если это не влияет на условия кредита, вполне разумно застраховать свою жизнь, чтобы обезопасить себя и своих близких”, — считает Виктор Дубровин. По его словам, нужно оценивать необходимость страхования шире, чем просто в связи с оформлением займа. Ведь страхование жизни, здоровья и имущества — это важный институт личной финансовой защиты. Самое правильное — иметь хорошие страховые продукты и не думать о страховании именно для кредита.

В случае с ипотекой, которая берется зачастую на очень длительный срок, эксперты советуют все-таки не отказываться от страхования. Но оформить его можно не через банк, а самостоятельно в страховой компании.

Банки обычно выступают агентами страховых и берут за свои услуги комиссию. В результате полис у них грозит обойтись дороже, чем если заключать его напрямую со страховщиком. Нужно только удостовериться, что выбранная компания входит в список одобренных вашим банком.

Да, отказаться от страховки можно. Для этого предусмотрен так называемый период охлаждения — минимум 14 дней с момента заключения договора, но страховая может и увеличить этот срок. В зависимости от условий полиса в этот период можно вернуть либо всю сумму страховой премии, либо часть за вычетом тех дней, которые страховка уже покрыла.

Например, в договоре говорится, что полис начинает действовать только через три дня после подписания документа (это то, что называется временной франшизой). Тогда если вы захотите вернуть деньги в эти три дня, то сумму вернут полностью. Если вы созреете только через неделю, то вам вернут страховую премию за вычетом суммы, пропорционально покрывающей страховку четырех дней. После отказа от страховки деньги должны вернуть в течение семи дней.

Дмитрий Янин рассказал, что все чаще осведомленные заемщики именно так и поступают — оформляют кредит, соглашаясь на дополнительную страховку, а потом отказываются от нее в течение периода охлаждения.

Если обязанность оформить страховку прописана в договоре, а заемщик игнорирует ее больше месяца, то банк может даже потребовать досрочно вернуть потребительский кредит. Но только если договор не предусматривает, что отказ от страховки позволяет повысить процентную ставку. Как раз этот пункт кредитные организации уже давно прописывают в своих документах.

Теперь закон закрепил, что они обязаны предоставить клиенту возможность взять кредит без оформления страховки, но с условием, что они могут увеличить ставку. При этом тот факт, что кредитор эту обязанность выполнил, должен подтверждаться в письменной форме. То есть, предлагая страховку при оформлении кредита, менеджеры банка должны отдельно сообщать клиенту, что он может ее и не покупать, но тогда и процент будет выше.

В КонфОП такой подход считают все-таки ценовой дискриминацией, заявил Дмитрий Янин.

Скрыть отказ от банка не выйдет: кредитные и страховые организации обмениваются информацией, если страховка как-то влияла на условие кредита или заключена с участием банка, объяснил Виктор Дубровин.

Ранее проблемы также нередко возникали при расторжении договоров коллективного страхования. Суть такой страховки в том, что договор заключается между страховой и банком, а последний уже присоединяет клиента к своей программе. В этом случае организации нередко отказывались возвращать средства страхователям. Впрочем, Верховный суд выступил на стороне заемщиков, приняв решение, что клиенты вправе вернуть себе все траты за подключение к коллективным программам страхования, в том числе и комиссию банка, если откажутся от страховки в течение все тех же 14 дней. Теперь закон также подтвердил это право.

Банк действительно может так поступить, но только с вашего согласия. По сути, это означает, что он дополнительно дает в долг еще и на оплату страховки. “По ряду кредитных программ у заемщиков есть возможность включить стоимость страховки в тело кредита. Поскольку в составе кредита не выделяется статья расходов именно на страхование, то начисление процентов производится на всю сумму в соответствии с правилами кредитования”, — объяснил Александр Ефремов.

От такой страховки можно отказаться, но тогда и полис придется покупать самостоятельно. Или не покупать совсем и, вероятно, столкнуться с повышением процента по займу.

В принципе по закону отказаться практически от любой страховки можно когда угодно. Но, как правило, в таком случае вернуть страховую премию не получится, только если это отдельно не оговорено в договоре.

В ЦБ напоминают, что нельзя отказаться от:

• туристической страховки, которую вы купили для поездки в другую страну, чтобы оплатить возможные медицинские расходы;
• профессиональной страховки — та, которая требуется для работы по профессии, например нотариусам, аудиторам, перевозчикам и т.д.;
• медицинской страховки — если у вас нет российского гражданства, а полис вы купили, чтобы получить разрешение на работу или патент;
• обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании.

Но, кроме последней, никакие из этих страховок не связаны с оформлением займов.

Изменения в законодательстве как раз и нужны в том числе, чтобы избежать разночтений по этому вопросу. С точки зрения клиента, все очевидно: кредит закрыт, а значит, и страховаться перед банком больше не нужно. У страховых компаний была другая логика: риски повреждения недвижимости или проблем со здоровьем никуда не исчезают, так что страховка еще может понадобиться.

В результате клиентам приходилось через суд добиваться возврата средств. Теперь закон подтвердил: отказаться от страховки можно и при досрочном погашении займа. Важное условие — страховой договор должен быть заключен именно в “целях обеспечения исполнения обязательств заемщика” по кредиту. Он считается таким, либо если наличие страховки влияет на условия кредита, либо если страховую выплату получает банк, то есть он становится выгодоприобретателем.

“Если человек считает, что имело место “навязывание”, то есть его сознательно ввели в заблуждение и оформили полис страхования против его воли, то необходимо для начала обратиться с заявлением в кредитную или страховую организацию. В нем изложить обоснования своего мнения и указать на необходимость прекращения договора. Но надо учитывать, что кредитная организация вправе провести разбирательства и учесть все обстоятельства, включая документы, которые человек подписывал, а также объяснения работавшего с ним менеджера”, — отметил Виктор Дубровин.

Дмитрий Янин считает, что шансы через суд доказать навязывание очень маленькие, так как главным аргументом банка будет ваша добровольно поставленная подпись под договором страхования. Выход — или не оформлять страховку вообще, или вовремя отказываться от нее.

Тем не менее если вы считаете, что банк навязал вам ненужную услугу, то жаловаться можно в ЦБ или Роспотребнадзор.

Кстати, сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, который предусматривает штрафы для кредитных организаций за навязывание дополнительных услуг — не только страховых, но и любых других. Финансовые организации пытаются заменить штрафы таким же периодом охлаждения, как тот, что действует для страховщиков. В каком виде закон будет принят, узнаем в осеннюю сессию.

А если у вас возникли разногласия уже непосредственно со страховой компанией, например по размеру или срокам выплат, то для начала нужно обратиться к финансовому омбудсмену. Здесь мы подробнее рассказывали, чем он поможет.

В некоторых случаях банковская страховка оказывается не нужна, плюс цена ее может кусаться. Рассмотрим, по какой причине клиент может отказаться от полиса в Сбербанке, и можно ли при этом вернуть страховую премию?

Можно ли отказаться от страховки?

Вопреки заверениям сотрудников Сбербанка, клиенту не обязательно оформлять страховку. Это решение остается полностью за ним – оно не влияет ни на вероятность одобрения кредитной заявки, ни на процентную ставку. В сегменте потребительского кредитования после оформления страховки ставка снижается очень редко. Эта практика распространена в основном в сегменте ипотечного финансирования.

Так как оформление полиса не является принудительным, то клиент может в любой момент и отказаться от него, даже если уже прошел процедуру оформления. Важно лишь учесть некоторые нюансы: сумма к возврату, сроки обращения в банк (от этого зависит, вернут ли вообще внесенные средства), количество оформленных страховок и т. д.

В некоторых случаях отказаться от страхования все же нельзя. Но эти случаи касаются не потребительского кредитования, а более серьезных займов:

• В случае оформления ипотеки. Здесь необходимо защитить залог, а залогом при финансировании ипотеки выступает сама недвижимость – дом, квартира или доля в ней, возможно, земельный участок. А вот отказаться от страховки на жизнь можно, с 2008 года наличие данного документа не является необходимым требованием для выдачи ипотечного кредита.
• В случае выплаты автокредита. По аналогии с ипотекой, в данном случае обязательно оформляется полис на автомобиль. Если потребитель продолжает выплачивать средства по договору и задолженность еще не погашена, расторгнуть соглашение с компенсацией нельзя.

Если ситуация потребителя не попадает ни под одну из двух вышеперечисленных, пользователь может успешно аннулировать полис. Сделать это можно в офисе банковского учреждения или путем отправки заказного письма страховщику. Срок рассмотрения заявки составляет около 7 дней.

Даже в случае ипотечного или автокредитования потребитель имеет право оформить отказ от страховки, но только если погасит само тело кредита и проценты. При досрочной выплате задолженности все риски, от которых защищает полис, исчезают. По этой причине потребитель имеет право приостановить страховку и запросить компенсацию затраченных средств (но только некоторого процента от них).

Сколько денег вернут при отказе от страховки?

Клиент имеет право получить компенсацию согласно установленным внутри банка нормативам. Важно понимать, что сумма к возврату может быть не 100%. Если потребитель задержится с оформлением отказа, ему могут вернуть только часть денег или и вовсе отказать в возврате, и это будет полностью правомерно.

При аннулировании договора возможны три варианта развития событий:

• Клиент подал заявку на отказ в течение 2 недель после оформления полиса. Стоимость документа возвращается в 100% размере.
• Потребитель обратился спустя 2 недели или более после подписания страхования, долг к этому моменту еще не выплачен. Учреждение не имеет право вернуть ни 100%, ни даже 50% от стоимости страховки. Если клиенту необходимо сделать возврат, придется досрочно погасить кредитную задолженность.
• Потребитель погасил задолженность раньше установленного срока (как минимум на месяц ранее) и подал заявку как минимум за месяц до окончания срока действия страховки. Будет возвращена та часть страховой премии, которая соответствует разнице между предполагаемым сроком страхования и реальным. Например, было уплачено 12 тыс. рублей за 12 месяцев, спустя 6 мес. кредит был закрыт. Клиенту вернут 6 тыс. рублей, т. к. прошла уже половина от срока страховки.

Процесс расторжения страхового договора

Чтобы отказаться от страховки, клиенту необходимо собрать пакет документов и обратиться в отделение (либо направить письмо). У процедуры есть несколько нюансов.

Как проходит процедура?

Данная процедура происходит так:

• Клиент собирает пакет документов (паспорт, страховую документацию, чек об оплате премии) и отправляется в отделение Сбербанка, где оформлял страховку.
• Представитель банка проверяет бланк на правильность заполнения и принимает документ. Необходимо дождаться обработки запроса.

Также можно направить заявление и сопроводительные документы по почте, напрямую в страховую компанию.

Образец заявления

В заявлении обязательно указываются следующие данные:

• Ф.И.О. заемщика;
• контактные данные;
• паспортные сведения;
• номер договора страхования, дата подписания;
• реквизиты счета.

Заявление выдается в отделении Сбербанка.

Когда идти за возвратом денег?

Сбербанк обязан вернуть премию в течение 7 дней после подачи заявления. Идти за средствами не нужно, они переводятся по реквизитам, указанным в заявление об отказе.

Особенности отказа от страховки

При отказе от страхования нужно учитывать, что возможно несколько вариантов развития событий. Каждый вариант регламентирован согласно нормативам Сбербанка.

Отказ при получении кредита

Отказ при получении ссуды ни на что не влияет. Хотя работники Сбербанка могут сообщить, что отказ от страховки повлечет за собой отказ в выдаче кредита, на самом деле этот факт не может изменить решение о выдаче. Клиент вправе сразу же отказаться от услуги страхования кредита, дополнительные комиссии с него при этом взиматься не будут.

Отказ в течение 14 дней

Если отказ оформить в течение 14 дней, то произойдет полный возврат страховой премии. Главное успеть подать заявление в установленный срок.

Если было оформлено несколько типов страховок, необходимо подать заявление по поводу каждой из них отдельно.

Отказ от страховки по кредиту Сбербанка при досрочном погашении

При досрочном погашении в отделение Сбербанка необходимо направить справку о закрытии кредита. Потребитель может рассчитывать на компенсацию, соответствующую оставшемуся периоду страховки.

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать деньги по страховке?

В некоторых случаях Сбербанк имеет право отказать в выплате компенсации. Как уже говорилось ранее, средства не предоставляются клиенту назад, если прошло 14 дней с момента оформления страхового полиса. По истечении 2 недель страховая премия уже переводится на лицевой счет страховой группы, поэтому возврат оказывается невозможен.

Однако существуют ситуации, когда представители Сбербанка не возвращают средства даже при отказе от полиса в течение 14 дней с момента его получения. Отказать в выплате могут и в том случае, если потребитель подал заявление после досрочного погашения кредитной задолженности. Такие действия противозаконны. После получения отказа действовать нужно по следующей схеме:

• Написать обращение вышестоящему руководству. Когда жалоба дойдет до администрации, велика вероятность, что средства клиенту все же выплатят. Руководство банковского учреждения стремится погасить конфликт, не желая, чтобы они стали известны за пределами организации. К тому же, отказ в возврате средств, когда у клиента есть все основания для получения компенсации, зачастую происходит из-за некомпетентности конкретных сотрудников, а не всей организации в целом.
• Если данное обращение не помогло, необходимо обратиться в Роспотребнадзор или Центробанк. Центробанк работает эффективнее всего, так как эта организация контролирует все банковские учреждения РФ.
• Если и руководство Сбербанка, и Роспотребнадзор, и Центробанк вынесли решение не в пользу потребителя, имеет смысл идти уже в суд.
• Идти в мировые судебные учреждения следует, если сумма иска (средства, которые отказались вернуть, плюс неустойка, плюс моральная компенсация) составляет менее 50 тыс. рублей. Если сумма иска свыше 50 тыс. рублей, необходимо подавать обращение в районный суд. В обоих случаях заявление подается по юридическому адресу банковского учреждения.
• Наконец, если суд в примет решение в пользу банка, потребитель может подать апелляцию. Она всегда идет не в мировой, а уже в районный или вышестоящий суд.

Во многих случаях, если клиент действительно оказывается прав, судебные учреждения обязывают банк выплатить компенсацию. Потребитель точно может рассчитывать на возмещение всей суммы страховой премии, а также неустойки. А вот на компенсацию морального ущерба лучше не метить, поскольку средства из этой категории выплачиваются заемщикам нечасто.

Достоинства и недостатки отказа от страховки

Прежде чем отказываться от страхового полиса, следует тщательно взвесить решение. У отказа есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Плюсы отказа от страхования кредита в Сбербанке:

• При своевременном обращении клиенту возвращается вся страховая премия. Исключаются дополнительные траты, которые составляют около 3% от суммы кредитования в год. В случае если был оформлен крупный кредит, например, ипотечное кредитование, даже 3% могут оказаться огромной суммой.
• Отказ позволяет избавить себя от мошенничества. Сотрудники компании часто навязывают страхование на сумму сразу 25-30 тыс., особенно если речь идет о пожилых людях. Отказ позволит вернуть эти деньги, полученные путем дезинформации.
• Заемщик может оформить страховой полис в другой организации, подобрав более индивидуальный план и другие тарифы.

На этом преимущества отказа заканчиваются. Минусов, оказывается, больше:

• В случае длительной нетрудоспособности клиент столкнется с дополнительными штрафами за просрочку кредита, пенями. Выплаты по данным категориям могут серьезно ударить по бюджету.
• В случае смерти обязанность по выплате кредита ложится на смерти наследников. Если не отказываться от полиса, то при смерти страховая компания полностью компенсирует сумму кредита вместе с процентами.

Однако не стоит думать, что страховка – это обязательный атрибут, который позволит полностью оградить от проблем себя и близких. На самом деле страхование жизни и здоровья имеет множество нюансов. Компенсация выплачивается достаточно редко и не покрывает все риски.

Отзывы клиентов Сбербанка

Сотрудники Сбербанка долго пытались ввести меня в заблуждение, чтобы не позволить оформить отказ от страховки. Чтобы отказаться от него на следующий же день после оформления полисов (было оформлено 3 страховки), пришлось 2 часа разбираться с менеджерами Сбербанка и грозиться написать жалобу руководству. В общем, если верить закону, получить возврат можно, но на деле это довольно сложно.

Оформлял отказ на 3-ий день после оформления страхования жизни по потребительскому кредиту. Возврат сделали через 6 дней, когда сдавал заявление на отказ, сотрудники несколько раз сообщали некорректную информацию.

Евгений, Санкт-Петербург, 22 года

Я хотел оформить отказ, но не знал насчет срока возврата в 14 дней, поэтому уже не смог добиться возврата страховой премии. В итоге просто оставил страховку – зачем отменять, если деньги вернуть не получится.

Андрей, 52 года, Нальчик

Отказаться от страхового полиса реально, но к делу необходимо подходить грамотно. Важно отстаивать свои права в отделении банка и не вестись на уловки сотрудников, тогда компенсация быстро поступит на счет.

Обновлено: 09.11.19 в 6:10

Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться

В большинстве случаев полис оформлять не нужно, но иногда он может выручить.

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

• смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
• временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
• потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Обязательна ли страховка по кредиту

Те, кто оформляет ипотеку, застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.

В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.

Что будет, если отказаться от страхования кредита

В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.

Вам могут отказать в кредите

Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.

Вам предложат менее выгодные условия по кредиту

Делать так закон не запрещает. Банк предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.

Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.

Что делать, если хочется отменить страховку

Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.

По закону у вас есть такое право, но только в течение дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.

Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.

На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.

Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.

Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно

Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:

• Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
• Это добровольное страхование.
• Оно оформлено при получении кредита.
• Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.

Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.

Когда стоит подумать о страховании кредита

Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.

Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.

Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.

Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.

Что делать, если наступил страховой случай

Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.

Как Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.