Одной из мер поддержки заемщиков, чья платежеспособность ухудшилась из-за экономических последствий коронавируса, являются кредитные каникулы. Однако некоторые владельцы кредитов по ряду причин не могут воспользоваться льготным периодом. Что делать, если не дают кредитные каникулы, разбирается Zaim.com.
Содержание:
Стало известно, что делать, если мобилизованному или его родственникам отказали в кредитных каникулах
Мобилизованным или их родственникам в случае отказа в предоставлении кредитных каникул нужно обратиться в Банк России.
Это можно сделать письменно или через интернет-приемную ЦБ.
ЦБ будет рассматривать такие обращения во всех регионах России.
Власти подписали закон о кредитных каникулах для мобилизованных и членов их семей.
Бартер при ВЭД возможен не всегда
При экспорте резидент должен получить оплату от нерезидента на свой банковский счет. Чтобы совершить взаимозачет с нерезидентом, надо учесть нормы валютного законодательства.
Порядок заполнения нового отчета ЕФС-1 в 2023 году
С 2023 года появилась новая форма ЕФС-1. В нее собрали несколько ранее действовавших отчетов, при этом одну часть нужно заполнять при наступлении кадрового события, вторую – по окончании квартала, а другую вообще по окончании года.
Налоговая декларация по УСН за 2022 год
Совсем скоро начнется декларационная кампания по УСН. Организации и ИП должны будут отчитаться за прошлый период, сдав в ИФНС по месту учета, налоговые декларации. Рассмотрим, изменилась ли форма отчетности по УСН за 2022 год, как ее заполнить и в какой срок направить в ИФНС.
Что делать, если не дают кредитные каникулы
Банки отказывают в кредитных каникулах в случае, если условия, в которых должник не может оплачивать кредит, не соответствуют критериям, установленным законодательством. В статье расскажем, когда банки могут отказать в предоставлении кредитных каникул и что делать, если такой отказ нарушает закон.
Когда банки могут отказать в оформлении кредитных каникул
Кредитные каникулы — это промежуток времени, в течение которого заемщик может не платить по кредиту или вносить платежи в пониженном размере.
Отказать в предоставлении таких каникул банк может:
- на законных основаниях — если условия кредитования или финансовое состояние заемщика не соответствуют установленным требованиям;
- на основании собственной внутренней политики — если причина отказа законом не установлена, решение банка можно обжаловать. Ниже расскажем, куда жаловаться, если не дают кредитные каникулы.
Законные условия отказа
Условия отказа зависят от того, какой вид кредитных каникул хотел оформить заемщик.
- Размер кредита не превышает сумму, установленную Правительством РФ:
для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.;для потребительских кредитов, выданных ИП, — 300 тыс. руб.;для долгов по кредитным картам — 100 тыс. руб.;для автокредитования — 600 тыс. руб.;для ипотечных кредитов — 2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., для Подмосковья, Санкт-Петербурга и субъектов РФ, расположенных на Дальнем Востоке, — 3,5 млн руб.). - для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.;
- для потребительских кредитов, выданных ИП, — 300 тыс. руб.;
- для долгов по кредитным картам — 100 тыс. руб.;
- для автокредитования — 600 тыс. руб.;
- для ипотечных кредитов — 2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., для Подмосковья, Санкт-Петербурга и субъектов РФ, расположенных на Дальнем Востоке, — 3,5 млн руб.).
- Доход заемщика в месяце, предшествующем месяцу обращения за кредитными каникулами, снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
- В отношении кредита не действуют ранее оформленные кредитные каникулы.
- Размер кредита не превышает 15 млн руб.
- Условия кредитного договора не изменялись с момента его заключения, в частности не было реструктуризации долга.
- Предметом договора кредитования является единственное жилье должника.
- Заемщик находится в трудной жизненной ситуации (это может быть потеря работы, утрата трудоспособности, снижение дохода и пр.) и подтверждает это документами.
Куда можно обжаловать отказ
Если банк отказывает в кредитных каникулах, нужно обжаловать его решение. Жаловаться можно:
- в Центробанк РФ;
- в Роспотребнадзор;
- в суд.
Наибольший эффект даст жалоба в Центробанк — этот орган осуществляет непосредственный контроль над деятельностью всех банков в стране. Туда же, скорее всего, переадресуют жалобу, направленную в Роспотребнадзор. В суд стоит обращаться в том случае, если банк не отреагирует на вынесенное Центробанком предписание и не предоставит вам кредитные каникулы.
Пошаговая инструкция на случай получения отказа
Ответ на вопрос о том, что делать, если банк отказал в кредитных каникулах, прост — нужно собирать документы и готовить жалобу. Порядок действий следующий:
- Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении каникул и приложите справки, подтверждающие право на их получение. Обязательно получите документ, свидетельствующий о приеме банком заявления на оформление каникул.
- Расскажите свою историю в интернете — например, на форуме портала «Банки.ру» можно описать проблему и получить ответ представителя банка. Иногда этот способ работает лучше, чем официальное обращение в офис кредитной организации.
- Подайте жалобу в Центробанк РФ. Приложите к ней копию заявления о предоставлении кредитных каникул, а также копии документов, подтверждающих обоснованность ваших требований.
- Если не помог и Центробанк, обращайтесь в суд. Как правило, до этой стадии разбирательство не доходит, но знать о возможности защиты своих прав в судебном порядке стоит.
Итак, есть две разновидности кредитных каникул — обычные, предоставляемые по ипотечным кредитам, и временные, предоставляемые пострадавшим от распространения коронавируса заемщикам, по всем видам кредитования. Условия предоставления этих каникул отличаются — нужно изучить их перед обращением в банк. Если обстоятельства вашей ситуации соответствуют установленным законом критериям, но банк отказывает в предоставлении каникул, жалуйтесь в Центробанк, а в особо сложных случаях — в суд.
Больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».
Если сумма кредита превышает допустимый предел
В случае с потребительскими и автокредитами, скорее всего, банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул.
А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В 2019 году в России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн рублей.
Несмотря на то что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.
«Для этого в кредитную организацию необходимо предоставить заявление с просьбой изменить условия кредитного договора и приложить документы, подтверждающие существенное снижение доходов (например, больничный лист, копия приказа об увольнении, справка о постановке гражданина на учет в центре занятости в качестве безработного, справка 2-НДФЛ за текущий год и за 2019 год и т. д.)», — заметил Николай Пацков, генеральный директор компании FreshDoc.ru.
Если подтвердить снижение доходов не получается
В этом случае возможны два варианта.
Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.
Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.
Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.
Советы банкиров
Банкиры в один голос заверяют: даже если есть высокая вероятность того, что банк кредитные каникулы не предоставит, при возникновении тяжелых жизненных ситуаций необходимо сразу обращаться в кредитную организацию.
«В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия», — заметила Наталья Ермилова, руководитель Департамента розничного кредитования банка «Нейва».
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также советует при возникновении проблем с обслуживанием кредита незамедлительно обращаться в банк. «Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком», — добавил эксперт.
В пресс-службе Московского кредитного банка нам рассказали: «В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.
В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом».
Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.
Каким требованиям должен отвечать заемщик
Напомним, право на кредитные каникулы имеют заемщики, доходы которых сократились на 30% и более.
Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:
- потребительские кредиты размером не более 200 тыс. рублей;
- кредитные карты с максимальным размером средств на ней до 100 тыс. рублей;
- автокредиты размером не более 600 тыс. рублей;
- ипотечные кредиты размером не более 2 млн рублей (для Москвы — не более 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — не более 3 млн рублей).
Важно, что кредитные договоры должны быть оформлены до 3 апреля 2020 года.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо соответствующее заявление направить в банк и приложить документы, подтверждающие снижение доходов.
Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.
