Одной из мер поддержки заемщиков, чья платежеспособность ухудшилась из-за экономических последствий коронавируса, являются кредитные каникулы. Однако некоторые владельцы кредитов по ряду причин не могут воспользоваться льготным периодом. Что делать, если не дают кредитные каникулы, разбирается Zaim.com.
ЦБ начал получать жалобы заемщиков на отказ в предоставлении кредитных каникул. По оценкам финансистов, отказы могут составлять 40-50% от общего числа заявок заемщиков на отсрочку кредитных платежей. По каким причинам клиент может столкнуться с отказом и что делать в таких случаях?
В ЦБ начали поступать жалобы заемщиков, связанные с отказом в предоставлении кредитных каникул — права на отсрочку платежей по кредиту на срок до шести месяцев. Об этом «Газете.Ru» рассказали в пресс-службе регулятора.
«Пока число жалоб незначительно. Сбор данных о числе обращений за кредитными каникулами в марте еще не завершен. В пандемию кредитные каникулы были предоставлены по 164,7 тыс. требований граждан на сумму 85,1 млрд рублей», — уточнили в пресс-службе ЦБ.
Названы виды деятельности с правом на кредитные каникулы
Содержание:
Почему отказывают в каникулах
Руководитель Службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута сообщил, что причин для отказа гражданам в кредитных каникулах объективно две: если снижение дохода не подтверждается документально, или если сумма кредита больше пороговых значений (лимитов, установленных правительством).
По закону кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году. При этом для граждан возможность взять каникулы распространяется на займы, размер которых не превышает установленного правительством лимита. Сейчас для потребительских кредитов он составляет 300 тыс. руб. (350 тыс. руб. для ИП). Для ипотечных — от 3 до 6 млн руб. в зависимости от региона, для автокредитов — 700 тыс. руб., для кредитных карт — 100 тыс. руб.
В пресс-службах различных банков уверяют, что пока число отказов очень незначительно. Основная причина отказов: несоответствие условиям программы (44%) и ранее подключенные кредитные каникулы (56%). В свою очередь эксперты утверждают, что банки отклоняют до половины заявок на кредитные каникулы.
Как правило, из-за того, что документально не подтверждено снижение дохода или кредит превышает максимальную сумму. Нужно принимать во внимание, что максимальное ограничение установлено именно для суммы кредита, а не для остатка основного долга. К примеру, гражданину остается выплатить потребительский кредит в размере 150 тыс. руб. На первый взгляд он может попадать под критерии, так как его сумма не превышает 300 тыс. руб. Но если первоначальная сумма кредита превышала 300 тыс. руб., этот случай уже не подпадает под критерии и банки на законных основаниях вправе отказать.
Правительство определило основания для обращения за кредитными каникулами
Что делать, если не дают кредитные каникулы
Банки отказывают в кредитных каникулах в случае, если условия, в которых должник не может оплачивать кредит, не соответствуют критериям, установленным законодательством. В статье расскажем, когда банки могут отказать в предоставлении кредитных каникул и что делать, если такой отказ нарушает закон.
Когда банки могут отказать в оформлении кредитных каникул
Кредитные каникулы — это промежуток времени, в течение которого заемщик может не платить по кредиту или вносить платежи в пониженном размере.
Отказать в предоставлении таких каникул банк может:
- на законных основаниях — если условия кредитования или финансовое состояние заемщика не соответствуют установленным требованиям;
- на основании собственной внутренней политики — если причина отказа законом не установлена, решение банка можно обжаловать. Ниже расскажем, куда жаловаться, если не дают кредитные каникулы.
Законные условия отказа
Условия отказа зависят от того, какой вид кредитных каникул хотел оформить заемщик.
- Размер кредита не превышает сумму, установленную Правительством РФ:
для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.;для потребительских кредитов, выданных ИП, — 300 тыс. руб.;для долгов по кредитным картам — 100 тыс. руб.;для автокредитования — 600 тыс. руб.;для ипотечных кредитов — 2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., для Подмосковья, Санкт-Петербурга и субъектов РФ, расположенных на Дальнем Востоке, — 3,5 млн руб.). - для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.;
- для потребительских кредитов, выданных ИП, — 300 тыс. руб.;
- для долгов по кредитным картам — 100 тыс. руб.;
- для автокредитования — 600 тыс. руб.;
- для ипотечных кредитов — 2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., для Подмосковья, Санкт-Петербурга и субъектов РФ, расположенных на Дальнем Востоке, — 3,5 млн руб.).
- Доход заемщика в месяце, предшествующем месяцу обращения за кредитными каникулами, снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
- В отношении кредита не действуют ранее оформленные кредитные каникулы.
- Размер кредита не превышает 15 млн руб.
- Условия кредитного договора не изменялись с момента его заключения, в частности не было реструктуризации долга.
- Предметом договора кредитования является единственное жилье должника.
- Заемщик находится в трудной жизненной ситуации (это может быть потеря работы, утрата трудоспособности, снижение дохода и пр.) и подтверждает это документами.
Куда можно обжаловать отказ
Если банк отказывает в кредитных каникулах, нужно обжаловать его решение. Жаловаться можно:
- в Центробанк РФ;
- в Роспотребнадзор;
- в суд.
Наибольший эффект даст жалоба в Центробанк — этот орган осуществляет непосредственный контроль над деятельностью всех банков в стране. Туда же, скорее всего, переадресуют жалобу, направленную в Роспотребнадзор. В суд стоит обращаться в том случае, если банк не отреагирует на вынесенное Центробанком предписание и не предоставит вам кредитные каникулы.
Пошаговая инструкция на случай получения отказа
Ответ на вопрос о том, что делать, если банк отказал в кредитных каникулах, прост — нужно собирать документы и готовить жалобу. Порядок действий следующий:
- Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении каникул и приложите справки, подтверждающие право на их получение. Обязательно получите документ, свидетельствующий о приеме банком заявления на оформление каникул.
- Расскажите свою историю в интернете — например, на форуме портала «Банки.ру» можно описать проблему и получить ответ представителя банка. Иногда этот способ работает лучше, чем официальное обращение в офис кредитной организации.
- Подайте жалобу в Центробанк РФ. Приложите к ней копию заявления о предоставлении кредитных каникул, а также копии документов, подтверждающих обоснованность ваших требований.
- Если не помог и Центробанк, обращайтесь в суд. Как правило, до этой стадии разбирательство не доходит, но знать о возможности защиты своих прав в судебном порядке стоит.
Итак, есть две разновидности кредитных каникул — обычные, предоставляемые по ипотечным кредитам, и временные, предоставляемые пострадавшим от распространения коронавируса заемщикам, по всем видам кредитования. Условия предоставления этих каникул отличаются — нужно изучить их перед обращением в банк. Если обстоятельства вашей ситуации соответствуют установленным законом критериям, но банк отказывает в предоставлении каникул, жалуйтесь в Центробанк, а в особо сложных случаях — в суд.
Больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».
- Бухгалтеру
- Новости для бухгалтера
- Стало известно, что делать, если мобилизованному или его родственникам отказали в кредитных каникулах
Стало известно, что делать, если мобилизованному или его родственникам отказали в кредитных каникулах
Мобилизованным или их родственникам в случае отказа в предоставлении кредитных каникул нужно обратиться в Банк России.
Это можно сделать письменно или через интернет-приемную ЦБ.
ЦБ будет рассматривать такие обращения во всех регионах России.
Власти подписали закон о кредитных каникулах для мобилизованных и членов их семей.
- Это можно сделать письменно или через интернет-приемную ЦБ.Мобилизованным. С фронта. Причем передача сообщения азбукой Морзе, т.к. телефоны у солдат отбирают
- Причем передача сообщения азбукой Морзе, т.к. телефоны у солдат отбирают
- При себе родственникам иметь: полметра кишков, левую руку мобилизованного и правый глаз — для биометрии. Кишки для биометрии не так важны, как пальцы.
- Кишки для биометрии не так важны, как пальцы.
- Есть выход – оформить доверенность совершать определённые действия от имени мобилизованного (родственник, доверенное лицо), в противном случае, мобилизованный/его семья не сможет воспользоваться правом на кредитные каникулы. Оформлять такую доверенность можно в местной администрации.Это будет стоить в 10 раз дешевле, нежели у нотариуса. Устроили людям геморрой, с*ки. Люди сами себе устроили геморрой
- Люди сами себе устроили геморрой
- Чем люди устроили себе геморой? Тем что жизнью рискуют за то чтобы вы тут жили спокойно,гуляли весилились? Кто-то убивает людей, увеличил тем самым собственные риски здоровьем и жизнью, чтобы кто именно жил спокойно и веселился? А что, на РФ напали? И кому-то пришлось жизнью рисковать?А вы тут живете спокойно, гуляете и веселитесь – или пишете из горящего танка? они за нас кровь проливают, или за путина?
- Кто-то убивает людей, увеличил тем самым собственные риски здоровьем и жизнью, чтобы кто именно жил спокойно и веселился?
- А что, на РФ напали? И кому-то пришлось жизнью рисковать?А вы тут живете спокойно, гуляете и веселитесь – или пишете из горящего танка?
- они за нас кровь проливают, или за путина?
Упс, комментировать могут только зарегистрированные пользователи,
пожалуйста,
.
Новый поворот в налогообложении щебня. Или фантазии налоговиков
Налоговые органы в боевых условиях тестируют версию, что ограничитель Нбк не может применяться производителями щебня в большинстве случаев. Если им это удастся, то бюджет будет изрядно пополнен.
Новая услуга от ФНС: оценка деятельности предпринимателей и организаций. Что это такое?
В этом видео я расскажу о новой услуге налоговой инспекции для ИП и организаций.
Налогоплательщик получил акт камеральной налоговой проверки. Как снизить доначисления до вынесения решения о привлечении к ответственности
Компания получила акт камеральной проверки, в ходе которой налоговики якобы нашли признаки и доказательства правонарушения. Что делать в таком случае? Как снизить доначисления? Об этом в нашей статье.
📌 «Клерк» нашел бухгалтерам работу: дайджест вакансий
Каждый день на сайте и в Телеграм-каналах «Клерка» работодатели размещают вакансии. Чтобы вы не упустили вакансию своей мечты, мы сделали для вас подборку за день. Нажимайте на ссылку понравившейся вакансии и откликайтесь.
Санкционные изменения: какие сделки подлежат согласованию в Правительственной комиссии по контролю за осуществлением иностранных инвестиций
Прошедший год заставил нас пересмотреть взаимоотношения со многими государствами мира. С 2022 года при совершении сделок с нерезидентами РФ действует особый порядок. Он предполагает получение российскими компаниями специального разрешения (в некоторых случаях) на заключение того или иного договора с иностранным партнером.
Самые важные разъяснения Минфина и ФНС, сверка расчетов и допросы в налоговой, расчеты с работниками и взносы ИП. Журнал «Клерк.Премиум» № 16/2023
ЕНС бухгалтерам уже снится в кошмарах, личный кабинет не работает, обещанных сведений об остатке денег на налоговом счете нет и в помине. Какие разъяснения дают контролирующие ведомства? Как свериться с ФНС? Как правильно перечислить налоги и взносы? Как отвечать на требования и пройти допрос в налоговой? Эти вопросы волнуют каждого бухгалтера. Устали часами искать в интернете ответы? На помощь спешит Клерк.Премиум.
Модульбанк и PIR-COFFEE запускают конкурс на лучшую концепцию кофейни
PIR-COFFEE и проект CafeStore от Модульбанка впервые проводят открытый конкурс на лучшую концепцию кофейни. Победитель получит от CafeStore 500 тысяч рублей на воплощение своей идеи — на оборудование, обучение персонала и необходимые расходники.
Трудоустройство в Сербии для IT-специалистов: преимущества и возможности
Сербия стала привлекательным местом для IT-специалистов, предлагая множество перспектив и преимуществ. В стране функционирует значительное количество филиалов западных компаний, таких как NCR, Microsoft и Asus, а также имеется возможность работать в европейских компаниях или с командами, говорящими на русском языке.
Требования из ФНС: как ответить, чтобы не получить штраф
Ситуация: пришло требование, пояснение или вызов на комиссию. Что делать? Сжигать документы? Увольняться и запираться на самоизоляцию? Не все так плохо. Рассказываем, как действовать, чтобы не было проблем.
Можно не платить ЖКУ за пустующую квартиру? Как сэкономить на платежах
Может ли собственник не оплачивать коммунальные услуги за пустующую квартиру? И на каких услугах ЖКХ можно сэкономить.
Что делать при отказе в каникулах
Нужно дождаться ответ банка по рассмотрению заявки. При отрицательном решении в ответе банка указана причина отказа. Если причина в несоответствии пакета предоставленных документов требованиям закона — нужно направить в банк недостающие документы. Если сумма кредита больше предусмотренной законом или клиент не может подтвердить сокращение дохода более чем на 30% — воспользуйтесь программами реструктуризации банка. Собственные программы банков более гибкие: возможно не только предоставление каникул, но и изменение параметров кредита. Например, увеличение срока для сокращения ежемесячного платежа.
Руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея в беседе с «Газетой.Ru» уточнил, что недостающие документы клиент может взять в бухгалтерии или отделе кадров компании, где он трудоустроен (например, справку о доходах).
«Если отказ связан с формальными требованиями по размеру кредита, то, к сожалению, способов изменения этого отказа нет», — подчеркнул эксперт.
По словам экспертов, встречаются случаи, когда банки неправильно трактуют законы или делают это осознанно, чтобы отсрочить предоставление каникул.
К примеру, кто-то отказывает, если по кредиту есть просрочка. Или банки предлагают после каникул менее выгодные условия – например, повышение ставки. Или банки требуют предоставление залога по кредиту. В таких случаях можно направить жалобу в Центробанк.
Представитель ЦБ Мамута в своем обращении в телеграм-канале уточнил, что при отказе в кредитных каникулах нужно обращаться к ним через интернет-приемную. «Мы разберемся с каждой жалобой. Если будет установлено нарушение, дадим сигнал кредитору о том, что отсрочку платежей нужно предоставить. Если нарушений нет, мы объясним, почему их нет, и сообщим, какие возможности есть у клиента. Возможности есть и в этом случае. Мы рекомендовали банкам в случаях, когда нет соответствия требований по закону, предоставлять реструктуризацию кредита в рамках их собственных программ. И это тоже хорошо работало в ковидный кризис», — пояснил Мамута.
Как изменятся платежи по кредиту
По потребительским кредитам (займам) и кредитным картам банк начислит проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, которая применялась во II квартале 2022 года. По ипотеке — в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться). И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул.
Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается настолько, насколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа.
До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.
Я взял каникулы на полгода, но могу возобновить платежи раньше. Что для этого сделать?
Прервать кредитные каникулы (вернуться в график платежей) можно в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора.
А можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей.
Если подтвердить снижение доходов не получается
В этом случае возможны два варианта.
Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.
Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.
Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.
Каким требованиям должен отвечать заемщик
Напомним, право на кредитные каникулы имеют заемщики, доходы которых сократились на 30% и более.
Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:
- потребительские кредиты размером не более 200 тыс. рублей;
- кредитные карты с максимальным размером средств на ней до 100 тыс. рублей;
- автокредиты размером не более 600 тыс. рублей;
- ипотечные кредиты размером не более 2 млн рублей (для Москвы — не более 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — не более 3 млн рублей).
Важно, что кредитные договоры должны быть оформлены до 3 апреля 2020 года.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо соответствующее заявление направить в банк и приложить документы, подтверждающие снижение доходов.
Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.
Ключевые условия
Кредитные каникулы позволяют заемщику в случае сокращения дохода временно приостановить платежи по кредиту (займу) или снизить их размер. Кредитор (банк, МФО, КПК) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям, указанным в законе.
Кому положены кредитные каникулы?
Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в предыдущем году.
Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. Для бизнеса единственное условие — наличие его кода ОКВЭД в перечне пострадавших отраслей. Правительство РФ включило в этот перечень, в частности, сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицину, информационные технологии, розничную торговлю, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии.
Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами.
По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?
По всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них. Но только один раз.
Для граждан возможность взять каникулы распространяется на кредиты и займы, размер которых не превышает установленного Правительством лимита. По кредитам для бизнеса такие лимиты не устанавливаются.
Если вы уже получали кредитные каникулы в 2020 году из-за пандемии, это не помешает вам обратиться за новым льготным периодом в связи с санкциями. Кроме того, если вы уже брали ипотечные каникулы (по закону от 1 мая 2019 года №
и они закончились, можно воспользоваться льготным периодом еще раз, но уже по закону о кредитных каникулах (от 3 апреля 2020 года №
Могут ли пенсионеры оформить кредитные каникулы?
Пенсионер, как и любой гражданин, вправе взять кредитные каникулы, если его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократились минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год, предшествующий дате обращения с требованием. При этом банк учтет все виды доходов — и зарплату, и пенсию. Например, если работающий пенсионер в декабре 2022 года столкнулся с существенным снижением зарплаты или потерей работы и может подтвердить это документами, он вправе в январе 2023 года приостановить платежи по кредитам на срок до полугода.
Банк отказал в кредитных каникулах. Что делать?
Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.
Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.
Как получить
Обращаться необходимо к своему кредитору. Гражданам надо предоставить документы, подтверждающие снижение их дохода. Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России). Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить требование о каникулах — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение.
В течение пяти дней после получения требования кредитор обязан уведомить заемщика о предоставлении каникул. Если заемщик передал документ о снижении своих доходов не сразу, а по дополнительному запросу кредитора, то указанный пятидневный срок отсчитывается с этого дня.
В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года №
Также возможна реструктуризация на условиях банка или МФО, но они могут существенно отличаться от «каникул по закону».
Советы банкиров
Банкиры в один голос заверяют: даже если есть высокая вероятность того, что банк кредитные каникулы не предоставит, при возникновении тяжелых жизненных ситуаций необходимо сразу обращаться в кредитную организацию.
«В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия», — заметила Наталья Ермилова, руководитель Департамента розничного кредитования банка «Нейва».
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также советует при возникновении проблем с обслуживанием кредита незамедлительно обращаться в банк. «Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком», — добавил эксперт.
В пресс-службе Московского кредитного банка нам рассказали: «В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.
В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом».
Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.
Кредитные каникулы для бизнеса
В случае с потребительскими и автокредитами, скорее всего, банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул.
А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В 2019 году в России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн рублей.
Несмотря на то что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.
«Для этого в кредитную организацию необходимо предоставить заявление с просьбой изменить условия кредитного договора и приложить документы, подтверждающие существенное снижение доходов (например, больничный лист, копия приказа об увольнении, справка о постановке гражданина на учет в центре занятости в качестве безработного, справка 2-НДФЛ за текущий год и за 2019 год и т. д.)», — заметил Николай Пацков, генеральный директор компании FreshDoc.ru.
Загрузка...
