Кредиты с залогом имеющейся недвижимости. Ипотека на недвижимость под залог имеющего жилья

Тарифы и условия

В банк толькона сделку

От 2 минут

На решение по заявке

Можно погашать досрочно

3 шага к вашему жилью

Получите решение онлайн,оно будет действовать 3 месяца

Выберите жильеи приезжайте в банк на сделку

При необходимости вы можете ознакомиться с полным списком тарифов и ставок.

Почему важно подключать комплексную страховку

• Страховая компания поможет с ипотекой при несчастном случае или невозможности выйти на работу
• Защитит при пожаре, затоплении и других повреждениях
• Выплатит кредит, если кто-то оспорит законность сделки и ваше право собственности

Всё это поможет чувствовать себя увереннее, пока вы выплачиваете кредит.

Как взять кредит под залог недвижимости и стоит ли

Кредит под залог недвижимости подразумевает обеспечение в виде жилого или нежилого помещения, принадлежащего заемщику. Если что-то пойдет не по плану и заемщик не сможет вовремя закрыть взятые на себя обязательства, имущество будет продано, а средства от продажи — направлены на погашение долга перед банком. Стоит ли брать такие кредиты, когда они удобны и выгодны и как получить кредитование под залог недвижимости — читайте в нашей статье.

Чем кредит под залог отличается от потребительского

Кроме основного отличия — необходимости предоставления залога — кредит под залог недвижимости позволяет получить большую сумму на длительный срок и снизить за счет этого размер ежемесячного платежа.

В зависимости от банка, максимальный размер займа при потребительском кредитовании составляет 1,5–3 млн рублей. Взять деньги можно на срок до 5 лет, ставка начинается от 4,99% годовых. Кредит под залог недвижимости можно оформить на срок до 20 лет и получить сумму, составляющую до 80% оценочной стоимости недвижимости в пределах установленного банком максимума. Ставки по кредиту выше — от 8,99% годовых, что связано с рисками невозврата и не быстрым процессом продажи залогового имущества.

• кредит под залог недвижимости можно оформить при уже открытых кредитах
• может быть необходимо комплексное страхование передаваемой под обременение недвижимости
• ставка зависит от подтвержденных доходов, кредитной истории, наличия текущих договоров клиента с банком

Когда стоит взять кредит под залог недвижимости?

Объективно, такой займ может быть дороже не только из-за более высокой ставки, но и из-за длительного периода предоставления средств, повышающего итоговую стоимость кредита. Брать такой кредит сложно, если:

• вы не имеете постоянного источника дохода
• ваша недвижимость является единственным жильем
• в квартире прописаны несовершеннолетние
• у вас нет другого имущества и источников дохода, которые помогут погасить долг в случае, если вы потеряете основной доход

Тем не менее, кредит под залог недвижимости может стать хорошим решением при проведении сделок с недвижимостью. Например, вы решили купить новую квартиру своим детям или родителям. Вы сами обеспечены жильем, оно у вас не единственное. Кредит под залог недвижимости поможет получить необходимую сумму для приобретения новой квартиры:

• Если вы уже нашли вариант для покупки, но пока не продали свою квартиру, деньги на приобретение новой можно взять в банке под залог. А далее погасить кредит средствами от продажи старой квартиры.
• Если приобретаемый вами объект находится в ипотеке у прежних хозяев, вы можете закрыть за них кредит в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры и приобрести ее уже после снятия обременения.
• Если у вас уже есть ипотека, вы хотите купить дом или гараж, при наличии других объектов жилой недвижимости можно получить кредит, предоставив их в залог банку.

Кроме этого, предоставление залога позволит распределить финансовую нагрузку на вашу семью более равномерно.

Допустим, вы хотите взять потребительский кредит на сумму 2 000 000 рублей под 4,99%. Банк может предоставить вам его только на 5 лет. Сумма ежемесячного платежа будет равна 37 733 рубля. Если оформить нецелевой кредит под залог жилья в Райффайзен Банке на эту же сумму, но на срок 10 лет, при ставке 8,99% ежемесячный платеж составит 25 324 рубля.

Если вы планируете закрыть кредит быстрее, а в текущем периоде у вас уже есть регулярные платежи, таким образом вы можете снизить ежемесячные выплаты банкам.

Какую недвижимость можно предоставить в залог?

Формально, понятие недвижимости включает жилые и нежилые объекты, в том числе квартиры, дома, дачи с разрешенным ИЖС, таунхаусы, гаражи, коммерческие и производственные площади. На деле банки принимают в залог далеко не все. Как правило, в залог принимается квартира или таунхаус, что связано с ликвидностью объектов.

При наступлении чрезвычайных обстоятельств банку потребуется продать имущество. Коттедж, коммерческое помещение, производственный цех могут стоит дороже квартиры, но покупателя на них найти сложно, а банкам необходимо вернуть средства как можно скорее.

На момент подачи документов в банк недвижимость должна быть в собственности только у заемщика или второго супруга, не находиться под обременением, и не быть переданной в пользование третьим лицам по договору аренды.

Кроме этого, к недвижимости предъявляются требования по:

• Планировке. Квартира должна иметь собственную кухню и санузел, отделенные от соседних жилых помещений.
• Инженерным сетям. Должно быть налажено центральное отопление, водоснабжение, канализация, подача электроэнергии.
• Сроку эксплуатации. Например, квартиры в Москве и Московской области должны находиться в домах, построенных не ранее 1950 года.
• Состоянию. Признанное аварийным или нуждающимся в реконструкции жилье, а также объекты под снос в залог не принимаются.

Кроме этого, квартира должна соответствовать требованиям по оснащенности, иметь установленную сантехнику, двери, окна за исключением объектов с черновой отделкой. Многоквартирные дома оцениваются по материалу стен, этажности, типу перекрытий, проведенному капремонту. Требования зависят от региона расположения объекта.

Кто сможет оформить такой кредит?

Получить одобрение заявки на кредит под залог недвижимости может любой человек, в том числе нерезидент РФ. Но заложить имущество может только его собственник, или законный супруг заемщика, владеющий имуществом. Привлечь третьих лиц, не состоящих в родственных отношениях и законном браке, в качестве созаемщика нельзя.

Несмотря на наличие обеспечения, требования к платежеспособности заемщиков все равно есть. Это объясняется тем, что кредит будет погашаться из доходов, а не за счет продажи имущества. Выступая страховкой для банка в случае невыплаты кредита, даже очень дорогая квартира не является гарантией того, что у заемщика есть деньги на платежи по обязательствам.

Для получения кредита под залог заемщик должен:

• быть не моложе 21 года и не старше 65 лет, в зависимости от роли при заключении договора;
• иметь регистрацию по месту жительства в РФ и фактически проживать на территории России вне зависимости от гражданства;
• иметь минимальный трудовой стаж от года и непрерывный от 3 месяцев на последнем месте работы;
• иметь рекомендованный минимальный доход;
• и хорошую кредитную историю.

Получить кредит может не только официально трудоустроенный заемщик, но и самозанятый, индивидуальный предприниматель, владелец бизнеса. Требования банков могут различаться, но общим правилом является подтверждение доходов от трудовой или коммерческой деятельности.

Самозанятые могут получить подтверждение своего статуса и доходов в приложении «Мой налог» установленной формы. Необходимые справки формируются автоматически, заверены цифровой подписью ФНС и отражают сведения о полученных доходах и периоде деятельности. Минимальный срок деятельности — 6 месяцев при наличии трудового стажа до перехода на ПСН и 1,5 года, если предыдущего стажа нет.

Индивидуальные предприниматели должны предоставить свой ИНН, выписку из ЕГРИП и налоговую декларацию за последний отчетный период, но не менее, чем за полгода. Если ИП использует налоговый режим УСН или другой с годовой отчетностью, а деятельность только начата и год еще не прошел, подтвердить доходы помогут данные бухучета компании, выписка по счетам. Заявки на кредит от ИП со сроком деятельности менее одного года рассматриваются в особом порядке. При наличии залога положительным фактором может стать наличие вкладов у ИП как у физлица в банке, куда подана заявка, получение заработной платы с начислением «самому себе» в рамках зарплатного проекта банка обслуживания, перенос счетов ИП в этот же банк, а также комплексное страхование имущества и жизни.

Владельцам компаний может быть сложно подтвердить доходы, если их оплата труда номинальная. Банк может запросить внутренние документы и отчетность компании, включая бухгалтерский баланс, сведения о движении по счетам, отчеты по прибыли и убыткам. Не все компании готовы разглашать эту информацию, и если директор получает зарплату в размере МРОТ, его доходов может быть недостаточно для одобрения кредита. При прозрачных начислениях заработной платы, официально выплачиваемой прибыли в виде дивидендов, владельцу компании достаточно предоставить справку 2-НДФЛ.

Каждый банк вправе устанавливать свои требования к уровню доходов заемщика и перечню необходимых документов.

Можно ли взять кредит с обеспечением при наличии других обязательств?

Предоставление залога не делает вас автоматически более привлекательным клиентом для банка. Как и в остальных случаях, при рассмотрении заявки инициируется процедура скоринга — оценивания кредитоспособности заемщика с учетом данных о его кредитной истории, социальном и финансовом статусе, имуществе. Заявка может быть отклонена, если:

• заемщик имеет более двух кредитов, совокупная сумма ежемесячных платежей составляет более половины его ежемесячного дохода
• не имеет постоянного места работы или только начал трудовую деятельность
• имеет иные обязательства, кроме кредитов — алименты, выплаты по судебным решениям
• плохо справлялся с кредитами в прошлом, имеет негативный или пограничный кредитный рейтинг

Самостоятельно оценить свою платежеспособность глазами банка сложно. Банк оперирует только подтвержденными данными о заемщиках, полученными из официальных источников. Если у вас есть доход от сдачи внаем недвижимости, подработка, иные доходы, которые официально не учтены, банк не примет их во внимание при скоринге. Даже если вы продаете родительскую квартиру и берете кредит под залог своей, чтобы быстро провести сделку, для банка ваши планы тоже не аргумент: платежеспособность должна быть подтверждена документально.

Оценить свою финансовую благонадежность поможет проверка кредитного рейтинга. Это оценка вашей кредитной истории, которая выведена по технологии, схожей с банковским скорингом. Кредитный рейтинг выражается в баллах, чем меньше нарушений в вашей кредитной истории, тем выше рейтинг.

Узнать свой рейтинг заемщика можно в бюро кредитных историй или прямо в банке. Например, Райффайзен Банк предоставляет бесплатную оценку кредитного рейтинга для всех своих клиентов, включая тех, кто никогда не получал здесь кредит. Если ваш рейтинг высокий, у вас высокие шансы на одобрение кредита. Если низкий — стоит узнать, что к этому привело и исправить ситуацию до подачи заявки на крупный кредит.

Основными факторами, ухудшающими рейтинг, являются просрочки по финансовым обязательствам, включая кредиты, оплату услуг ЖКХ, штрафов, алиментов. Также рейтинг может понизиться, если у вас несколько кредитов, есть займы в МФО, открыто более двух кредитных карт в разных банках. Устраните замечания и проверьте рейтинг снова. Заявку рекомендуется подавать, если рейтинг оценен как «хороший» или «высокий».

Итоги

• Кредит под залог отличается от потребительского большей суммой, более длительным сроком кредитования и более высокой ставкой.
• В качестве залога банки принимают жилье, соответствующее определенным требованиям по состоянию, оснащенности, износу.
• Оформить кредит под залог может только владелец недвижимости. Жилье не должно быть в аренде или под обременением.
• Получить такой займ могут нерезиденты, граждане РФ, трудоустроенные, самозанятые, ИП, владельцы бизнеса.
• Заемщик должен соответствовать требованиям по возрасту, месту регистрации, стажу, доходу.
• Заявка может быть отклонена при недостаточном доходе, наличии двух и более текущих кредитов, плохой кредитной истории.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в

Ипотека – это кредитование, при котором заемщик приобретает жилье под залог собственности на долгий срок. В зависимости от закладываемой недвижимости различают 2 варианта:

Кроме того вариант ипотеки с залогом имеющейся недвижимости, подойдет заемщику при приобретении собственности за границей. В этом случае дом на территории России будет служить залогом, а полученные в кредит деньги можно потратить на покупку жилья в другой стране. Деньги от банка можно потратить на покупку участка земли, открытие бизнеса или любые другие цели.

Бробанк: в зависимости от обстоятельств, которые сложились у заемщика, можно выбрать наиболее подходящий вариант ипотеки под залог недвижимости.

В каких еще ситуациях берут ипотеку под залог уже имеющегося жилья

Чтобы оформить в банке обычный кредит, нужно собрать документы, которые подтвердят стабильный доход. Но это не всегда легко сделать. Банки неохотно сотрудничают с предпринимателями, самозанятыми или сезонными работниками. Бывают случаи, когда дохода потенциального клиента хватит для оплаты ежемесячных платежей, но для банка это слишком большой риск, поэтому заемщики получают отказ. В таком случае лучше оформить кредит под залог недвижимости.

Второй вариант, когда может понадобиться ипотека под залог уже имеющейся квартиры, наличие нескольких других действующих кредитных обязательств.

Если большая часть официального дохода уходит на оплату кредитов, то еще один платеж в месяц будет рискованным решением для нового банка-кредитора. В этой ситуации заемщику откажут. Но если он предложит кредитору ликвидный залог, потенциальному клиенту могут пойти навстречу и одобрят заявку.

Без залогового имущества есть вероятность, что банк одобрит кредит, но только на невыгодных условиях. Скорее всего, процентная ставка для такого клиента будет намного выше, сумма меньше, а срок короче. Оформление залога снижает риск кредитора. Даже если заемщик не сможет или не захочет гасить задолженность, банк сможет продать заложенное имущество и компенсировать свои затраты.

Требования к заемщику при оформлении ипотеки

Основные требования к заемщикам при оформлении в банке ипотеки с залогом другой недвижимости:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• минимальный возраст – 21 год;
• максимальный возраст – 75 лет на момент внесения последнего платежа;
• наличие подтвержденного стабильного дохода.

Залоговым имуществом может быть не только жилье, но и коммерческая недвижимость, участок земли, даже если они принадлежат третьим лицам, которыми обычно выступают родственники. Если они не против, то заемщик может оформить под залог их имущество. Так делают в случаях, если гражданин не подходит по каким-либо требованиям банка, а его ближайшие родственники могут оформить кредит. Чтобы не переоформлять собственность на других людей, можно оставить недвижимость родственника в залог.

Ипотеку под залог квартиры могут не выдать слишком молодым или пожилым людям. Наиболее подходящий возраст заемщика, по мнению банка, от 30 до 40 лет, когда у клиента еще остается достаточно времени, чтобы исполнить свои обязательства перед кредитором.

При оформлении ипотеки с залогом другого жилья обладать идеальным кредитным рейтингом необязательно. Закладываемое имущество уже служит гарантией возврата денег банку, поэтому сотрудники будут более лояльны к заемщику при его оценке. Однако кредитный рейтинг может повлиять на процентную ставку, чем чаще клиент допускал просрочки и чем продолжительнее они были, тем хуже условия ему предложит кредитор.

Требования к залоговому имуществу

Основные требования банков к недвижимости, которая будет оформлена в залог у банка:

• Здание не должно находиться в аварийном состоянии.
• Возраст строения – не старше 50-60 лет.
• Жилье должно находиться в черте города в сейсмически безопасной зоне.
• Стены могут быть из кирпича, железобетона, монолита.
• Желательно, чтобы квартира находилась не на первом и последнем этаже.
• Все проведенные перепланировки нужно узаконить.
• Без задолженностей по оплате услуг.

Банки не примут в качестве залога жилье, стены которого саманные, каркасно-камышитовые.

Если в качестве залогового имущества предложена не своя жилплощадь, а имущество в собственности третьих лиц, оно должно также соответствовать всем перечисленным требованиям. В некоторых ситуациях такой выбор может оказаться наиболее удобным, но при этом согласие родственников будет обязательным.

Можно ли на самом деле остаться без жилья

По условиям ипотечного кредитования остаться без заложенного имущества можно, но на практике с таким сталкиваются очень редко. У банка нет цели лишить заемщика жилья. Кредиторы гораздо важнее вернуть сумму с процентами на тех условиях, которые указаны в ипотечном договоре.

При оформлении недвижимости в залог жилплощадь остается у заемщика. Там можно жить, продолжая оставаться собственником. Но некоторые возможности ограничивает банк до тех пор, пока задолженность не будет выплачена полностью.

Если заемщик не выплачивает кредит, появляются просрочки, за которые банк начисляет штрафы и пени. Кредитная организация будет пытаться решить вопрос так, чтобы заемщик вернул задолженность. Только в крайнем случае банк обратится в суд, чтобы получить право продать недвижимость на аукционе для компенсации своих потерь.

Если не справляетесь с оплатой ипотеки из-за временных финансовых трудностей, обратитесь к сотрудникам банка и оформите ипотечные каникулы. Также можно рассмотреть вариант реструктуризации или рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях в другом банке.

Снизить риск при потере трудоспособности или работы поможет страхование жизни и здоровья заемщика. От страховки можно и отказаться, но тогда банк повысит процентную ставку. Но нельзя отказаться от страхования жилья, которое будет предложено в залог.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог жилья

Плюсы и минусы кредитования под залог недвижимости:

С учетом всех положительных и отрицательных характеристик ипотеки под залог недвижимости можно принять решение: подходит ли такой вид кредитования или нет.

Нужен ли первоначальный взнос

Кредитование под залог недвижимости – нецелевой тип кредита, а ипотека – целевой. В первом случае заемщик может потратить деньги на все, что он захочет. Необязательно покупать только недвижимость, можно приобрести яхту, дорогой престижный автомобиль или на путешествия.

При таких условиях кредитования первоначальный взнос может не потребоваться. Если доступной суммы по кредиту окажется недостаточно для покупки, заемщик может добавить собственные средства.

Если же речь идет об оформлении ипотеки под залог недвижимости, потратить деньги на что-либо другое кроме жилья не получится. Банк контролирует все этапы сделки между продавцом и покупателем жилплощади. Кроме того заемщику придется внести часть средств в качестве первоначального взноса, поэтому у него уже должна быть накоплена сумма на эту цель.

О том, что собой представляет ипотечное кредитование под залог жилья, расскажут специалисты Бробанк.ру.

Надо учесть, что в ближайшие 10−30 лет жизни придется постоянно выплачивать определенные суммы и делать это регулярно. При этом будут начисляться немалые проценты, которые также надо будет платить. Все эти затраты могут привести к тому, что в семье возникнет нестабильное финансовое положение. Кроме того, осознание необходимости погашения долга оказывает психологическое давление. Перед тем как купить жилье в ипотеку, надо оценить надежность собственного рабочего места и возможности дальнейшего продвижения по карьерной лестнице.

О чем стоит подумать перед тем, как оформить ипотеку

Если имеется неуверенность в будущем, лучше отложить приобретение недвижимости на некоторое время. Но не стоит слишком затягивать с этим вопросом, так как стоимость квартир увеличивается с каждым годом. Если человек снимает квартиру, то, возможно, ему придется столкнуться с ростом арендной стоимости. Снимая жилье, он вынужден передавать деньги за квартиру, которая никогда не перейдет в его владение.

Характеристики ипотеки

Если человек принял твердое решение купить жильё по ипотеке, ему необходимо определить тип недвижимости, который он хотел бы приобрести. Банки предлагают несколько вариантов, как это сделать. Например, это может быть покупка на первичном или вторичном рынке.

Есть две основные характеристики, достойные внимания. Это процентная ставка и сроки погашения займа. Особенностью выступает присутствие первоначального взноса, сумма которого отличается в зависимости от платежеспособности заемщика и условий, предусмотренных по кредиту. Чтобы определиться с лучшими условиями, надо сравнить предложения от всех банков, которые специализируются на ипотеке. Сделав выбор, необходимо посетить финансовое учреждение.

Следует сообщить сотрудникам о сумме, которую заемщик планирует получить. На месте для него будут проведены подсчёты по сумме первоначального взноса. Кроме того, представители учреждения составят график платежей и продемонстрируют его.

Рынки недвижимости

На первичном рынке представлены квартиры в новостройках. Их стоимость небольшая, но при покупке такого жилья надо учитывать ряд нюансов:

• Необходимость долгого ожидания для возможности вступления в собственность. По этой причине не все банки готовы предоставлять займы на жилье в новостройках.
• Нередко жилье находится на раннем этапе строительства. Это значит, что оно не подготовлено к заселению граждан. Также на момент старта продаж оно не имеет государственной регистрации, соответственно, юридически его не существует. Приобретение такой недвижимости можно считать риском, так как ипотека обычно предоставляются под залог приобретаемой недвижимости.

Существенные аргументы и риски покупки на первичном и вторичном рынках

Покупая жилье на вторичном рынке, можно избежать указанных рисков. Финансовые учреждения относятся более лояльно к таким случаям. Но и здесь предусмотрены некоторые правила. Согласно им, приобретаемая квартира:

• должна быть оборудована всеми коммуникациями;
• не может находиться в аварийном или ветхом доме;
• не должна сдаваться по договору аренды.

Также не допускается, чтобы приобретаемое жилье было заложено по другому кредиту.

Вариант для военных

Существует государственная программа, направленная на обеспечение военнослужащих жильем. Она базируется на накопительно-ипотечной системе, предоставляя возможность открыть индивидуальный сберегательный счёт людям, проходящим службу по контракту в армии. На нём накапливается сумма, которую можно потратить только на покупку квартиры.

Человек делает взносы каждый год. Спустя 3 года у военного появляется возможность потратить накопленные деньги на приобретение квартиры в Москве по ипотеке. Это кредит, который носит название целевого жилищного займа. Военнослужащий может выбирать любое жилье без ограничений. Накопленные в дальнейшем средства идут на погашение ипотеки. Многие воспользовались этой программой и остались довольны.

Для молодых семей

Это отдельная категория участников ипотечной программы. В их отношении разработана также специальная программа. Вступив в неё, участники получают привилегированные условия по ипотеке, а также могут претендовать на субсидию. Её можно использовать в качестве первоначального взноса. Есть особые условия для попадания в Федеральную программу. Каким требованиям должна соответствовать молодая семья, чтобы на льготной основе купить квартиру в ипотеку:

• возраст обоих супругов не должен быть больше 35 лет;
• доходы семьи должны соответствовать минимально допустимому уровню, рассчитанному индивидуально;
• необходимо официально полученное подтверждение необходимости улучшения жилищных условий;
• должны быть в наличии деньги для внесения первоначального взноса в размере 10% и более.

Требования к молодой семье, нужные для того, чтобы на льготной основе приобрести квартиру в ипотеку

Целевые ипотечные займы от коммерческих банков также доступны для молодых семей. В этом случае тоже доступны определенные льготы. Если добиться участия в Федеральной программе не удалось, такой вариант может быть рассмотрен указанными категориями граждан.

Если у претендента на ипотеку уже имеется какое-либо жилье, он может использовать его в качестве залога для приобретения нового. Банки в большинстве случаев положительно относятся к таким заемщикам, так как в этом случае риски для них минимальны. Столкнуться с отказом в такой ситуации можно только тогда, когда на указанной жилплощади прописаны несовершеннолетние. Дело в том, что взыскать с должника заложенное имущество в этом случае не удастся.

Есть несколько вариантов, которые позволят получить ипотеку, используя уже имеющиеся жилье, упростив тем самым процесс получения денег:

• У заемщика нет официально подтвержденного дохода. Банк может пойти навстречу и выдать деньги под залог имеющейся в собственности квартиры.
• Заемщик намеревается улучшить свои жилищные условия, так как имеющееся в данный момент жильё является для него слишком тесным.

Способы оформления

Согласно установленным правилам, получить собственность на квартиру, купленную по ипотеке, могут россияне трудоспособного возраста — от 18 до 55 лет. Прежде чем направиться в банк, надо собрать пакет документов. Он обязательно должен включать паспорт, справку с места работы с указанием доходов. Также гражданин должен оповестить финансовое учреждение об имеющихся на сегодня у него кредитах.

Оценив все предоставленные бумаги, сотрудники кредитного отдела принимают решение, одобрять заявку или нет. Если у них не возникает уверенности, что человек вовремя рассчитается с задолженностью, последует отказ. Наиболее важными факторами являются стаж работы и уровень доходов. Иногда способствует увеличению шансов на одобрение помощь поручителей.

Если заявка была одобрена, составляется договор, в соответствии с которым заемщику перечисляют деньги под залог уже имеющейся. В таком документе должны быть перечислены нюансы сделки, в том числе обязанности и права сторон. Основные составляющие договора такие:

• стоимость приобретаемой квартиры;
• первоначальный взнос;
• месторасположение объекта недвижимости;
• размеры жилья;
• обоснование владения.

Какие-либо ограничения на использование имущества отсутствуют.

После получения денег по займу гражданин получает возможность переехать в квартиру, проводить в ней ремонт и передавать её по наследству. В то же время имеют место обязательства по договору. Он не имеет права отказаться от них до тех пор, пока полностью не расплатится за стоимость.

Страхование обязательств

Отсутствие страховых документов недопустимо в случае оформления ипотеки. Они необходимы для того, чтобы финансовое учреждение могло свести к минимуму свои риски. Возможно, потребуется застраховать не только квартиру, купленную через ипотеку, но и жизнь, трудоспособность заемщика, его здоровье. Страховка квартиры является обязательным требованием. Несмотря на то что страхование жизни и здоровья не прописано в перечне требований, их отсутствие может послужить основанием для отказа заёмщику.

Оформить документы на страхование здоровья и жизни несложно. Для этого достаточно направиться в любую специализированную организацию, которая занимается этими вопросами. Весь пакет документов обычно обходится в сумму, не превышающую 2% от стоимости покупаемой квартиры. Бывают ситуации, при которых у заемщика появляется возможность приостановить действие договора страхования и получить накопленные на тот момент деньги. В качестве примера можно рассматривать досрочное погашение задолженности по ипотеке.

Любой вариант страхования, применяемый при выдаче кредита на квартиру, подразумевает ситуации, после наступления которых должны выплачиваться деньги. Например, если купленная по ипотеке квартира была частично либо полностью разрушена в результате пожара или взрыва бытового газа, у кредитора появляется право потребовать досрочную выплату денег страховой компании. Эти средства могут быть задействованы для восстановления поврежденного жилища.

Наступление нетрудоспособности человека, заключившего договор, с присвоением ему первой или второй группы инвалидности. В дальнейшем погашение долга производится за счёт денег страховщика. За заемщиком и его родными и близкими остаётся право собственности на жилье.

Утрата прав на квартиру по причине признания договора купли-продажи недействительным. Страховая компания должна возместить убытки, выплатив сумму, сопоставимую с рыночной стоимостью недвижимости.

Если наступил страховой случай, заемщику надо сообщить об этом в банк и страховую компанию. Прежде чем приобрести квартиру по договору ипотечного займа, надо проанализировать ситуацию на рынке жилищного кредитования. Соответственно, необходимо определить, какие требования и льготные программы доступны людям и какие документы необходимо собрать для оформления заявки на ипотеку. Лишь тщательно проанализировав все эти моменты, удастся выбрать оптимальный вариант. А также это позволит избежать проблем в дальнейшем с выплатой долга.

Характерные ошибки

Многим людям кажется, что идеальный для банка заемщик имеет доход не меньше 200000 руб. в месяц, имущество, которое можно предоставить под залог ипотеки, и поручителя. На самом деле такие люди встречаются редко, и банки об этом хорошо осведомлены. По этой причине они готовы рассматривать заявки, которые поступают от простых людей с небольшими доходами и наличием кредитов. Они не рассматривают в качестве препятствия наличие многодетной семьи у заемщика.

Но если человек решить пойти обманным путём, это будет служить стопроцентной гарантией отказа, так как незаконные манипуляции практически всегда раскрываются.

Во-первых, нельзя подделывать справки о доходах. Допустим, у человека имеется зарплата 65 тысяч в месяц. Он намеревается подать заявку на ипотечный займ, но переживает, что ему откажут. Работник направляется к своему начальнику и просит его увеличить сумму, указанную в справке 2-НДФЛ. В результате в этом документе появляется цифра 90 вместо 65. Банк начинает проверять эти данные, но что-то вызывает у него сомнения.

Специалисты направляют запрос в Пенсионный фонд и видят, что сумма в справке и реальные данные не соответствуют друг другу. Полученная банком информация поступает к другим кредитным организациям, а поэтому человека вносят в черный список все потенциальные кредиторы.

Если работник не подделал документы, возможно, в банке ему предложили бы продлить сроки займа, чтобы платить меньше каждый месяц, либо подготовить больше денег для первоначального взноса.

Большинство людей считает, что ипотека — это кредит на покупку недвижимости с последующим залогом именно этой недвижимости. Однако на самом деле ипотека — это любой кредит под залог любой недвижимости. То есть если вы хотите заложить уже имеющуюся у вас недвижимость, чтобы купить что-то другое, — это тоже ипотека. В этой статье мы как раз сравним «классическую» ипотеку с кредитом под залог уже имеющейся у вас недвижимости.

Например, в случае с «классической» ипотекой потратить деньги можно только на недвижимость, и только на определённый объект, который банк ещё должен одобрить. А кредит под залог квартиры можно тратить на любые цели — развитие бизнеса или покупка дачи. Планы можно реализовать не откладывая. Но саму квартиру, передаваемую в залог, банк, конечно, тоже проверит.

Ещё нюанс: для кредитов под залог имеющейся недвижимости не будут работать льготные государственные программы и нельзя получить налоговый вычет. Но так как деньги тратятся не на покупку квартиры, то это логично.

А чем это лучше потребительского кредита (и лучше ли)?

Лучше. Средние ставки по потребительским кредитам  на рынке стартуют от 12% (и могут достигать 23% для отдельных категорий). С кредитом под залог недвижимости ставка намного ниже — от 6,9%. Это сравнимо со ставками по льготным ипотечным программам. Например, со ставкой 6,5% по государственной программе покупки квартиры в новостройках, которая будет действовать до 1 июля.

А ещё можно получить намного больше денег — от 200 000 до 15 млн рублей — и выбрать комфортный срок погашения кредита — от 3 месяцев до 15 лет. Потребительские кредиты на такой срок не выдают, а тут есть простор для манёвра: можно уменьшить ежемесячный платёж, увеличив срок.

Кредит можно взять вообще на что угодно?

Да, никаких ограничений нет. Сообщать банку, зачем вам деньги, не нужно. Лайфхак: многие клиенты Тинькофф таким образом рефинансируют свои «невыгодные» потребительские кредиты, ставка по которым гораздо выше.

Как быстро придут деньги?

Банк рассмотрит заявку за один день. Если отправить заявку сегодня, часть суммы придёт на карту уже в день встречи с представителем банка. А встречу с ним можно назначить даже на следующий день после одобрения заявки. Оставшуюся сумму вы получите после регистрации квартиры в качестве залога в Росреестре.

Регистрация квартиры в качестве залога как-то ограничит мои права на неё? Кому она вообще будет после этого принадлежать — мне или банку?

На банк квартира не переоформляется и остаётся вашей собственностью. В ней можно продолжать жить, делать ремонты, заводить домашних питомцев и т.д., но будет одно ограничение. Банк должен быть уверен, что с его залогом всё в порядке и он всё ещё обеспечивает обязательства клиента. Поэтому, например, продать или подарить квартиру можно только с разрешения банка.

Закладывать квартиру страшно. Вдруг банк её отберёт?

Банку очень невыгодно отбирать и продавать квартиру, чтобы вернуть деньги (да и цена квартиры часто бывает несопоставима с суммой кредита). Гораздо проще договориться с клиентом о каких-то послаблениях, например, увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи. Это абсолютно нормальная практика, банк всегда готов пойти навстречу и обсудить другие условия выплаты кредита. Его цель — получить обратно свои деньги с минимальными усилиями, а выселение кредитора и продажа его недвижимости — довольно затратная по времени и силам история.

Какие документы нужны для оформления кредита? Справка о доходах нужна?

Оформить кредит под залог недвижимости можно всего по двум документам — паспорту гражданина РФ и СНИЛС. Справка о доходах не нужна. Это удобно: не придётся ждать, пока на работе оформят все бумажки, а ещё подходит людям, которым сложно подтвердить свои доходы официально. Заявку можно оставить здесь, ехать в банк не надо, все детали обсуждаются с сотрудником по телефону в тот же день.

Нужно самому идти в Росреестр? Я ничего не понимаю в бюрократии

Никуда ехать не нужно — сотрудники банка сами приедут в удобное вам время в закладываемую квартиру, чтобы убедиться, что она реальна, и подписать договор. Дальше Тинькофф сам оформит квартиру в залог и оплатит пошлину. Обычно это занимает от 2 до 5 рабочих дней. В выписке из ЕГРН появится соответствующая пометка.

А страховать квартиру нужно?

Да, этого требует закон. Можно сделать это в любой компании, на выбор, а можно купить полис в Тинькофф Страховании вместе с оформлением кредита. Стоимость полиса — 0,3% от суммы кредита в год — будет добавлена к кредиту.

Как будут списываться деньги по кредиту?

Вы получите дебетовую карту Tinkoff Black, на которую поступят деньги от банка. Пока выплачиваете кредит, карта будет обслуживаться бесплатно. В мобильном приложении удобно отслеживать, сколько денег на карте, платёж будет списывать автоматически каждый месяц. Пополнить карту без комиссии можно банковским переводом, с карты любого банка или наличными в банкоматах Тинькофф либо банков-партнёров.

А ещё кредит можно в любой момент погасить досрочно — частично или полностью.

Какой кредит мне одобрит банк?

Оставьте заявку по ссылке, в течение дня банк вам от ветит. Максимально одобрить могут до 15 млн рублей на срок до 15 лет по 6,9% годовых.