У каждого человека могут возникнуть обстоятельства, из-за которых нет возможности своевременно погашать задолженность перед банком. Любой финансовой организации важно вернуть свои деньги вместе с процентами, поэтому заёмщику могут предложить разные для этого способы. Один из них — реструктуризация кредита. Цель подобной меры — восстановить платежеспособность клиента. В статье подробно расскажем, в чем особенности реструктуризации долга, как правильно ее оформить и в каких случаях она актуальна.
Содержание:
Определение реструктуризации кредита
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заёмщика. Для этого применяются разные варианты послабления для клиента: уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, предоставление кредитных каникул и пр.
Чаще всего за реструктуризацией обращаются граждане, когда уже есть просрочка по платежам. Иногда банки сами предлагают заёмщику пересмотреть условия кредитования, ведь в их интересах вернуть деньги. К тому же, такой способ решения ситуации избавит от длительных судебных разбирательств.
Если у вас возникли сложности с выплатой кредита, рекомендуем сразу обратиться в банк и честно рассказать о сложившейся ситуации. Это будет намного эффективнее, чем перестать вносить платежи и игнорировать звонки от сотрудников финансового учреждения. Когда вы первым выйдете на контакт с банком, вам будут предложены варианты выхода из тяжелого положения. В большинстве случаев, это будет реструктуризация долга.
Причины для реструктуризации долга
Для инициирования процедуры реструктуризации долга по ипотечному или потребительскому кредиту, банку необходимы веские причины. К таковым относятся:
- Потеря постоянного источника дохода. Речь идет о сокращении, увольнении, потери бизнеса и другие ситуации.
- Уход в декретный отпуск по уходу за ребенком. Его можно оформлять как женщинам, так и мужчинам.
- Утрата и сильное повреждение имущества. Например, у заёмщика сгорело единственное жилье и ему приходится нести дополнительные расходы по аренде.
- Частичная и полная потеря работоспособности. Это может произойти вследствие тяжелой болезни, травмы, несчастного случая. То есть клиент не может некоторое время работать.
- Снижение дохода. Имеется в виду сокращение и задержка заработной платы, смена работы с понижением уровня дохода и другие обстоятельства.
- Призыв на срочную военную службу.
Банку потребуется не только указать причины ухудшения финансового положения, но и предоставить документальные доказательства их наступления. При этом учтите: срок действия подтверждающих документов ограничивается 30 днями с даты их выдачи. В основном это касается различных справок.
Иногда банки сами предлагают реструктурировать долг. Например, когда они принимают решение повысить процентную ставку или стандартные меры взыскания задолженности в досудебном порядке не приносят должного результата.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
Многие часто путают два этих понятия, хотя разница между ними существенная. Проще говоря: реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, а рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения текущих задолженностей. Реструктуризация кредита может инициироваться как самим банком, так и заёмщиком. Главное, чтобы стороны смогли договориться между собой. Однако корректировка условий кредитного договора вовсе не означает, что финансовая организация спишет долг. Такая мера — своеобразный шаг навстречу клиенту.
По сути, рефинансирование — это перекредитование. Обычно в этой процедуре участвует третья сторона — новый кредитор. Он заключает с заёмщиком договор рефинансирования, по которому полностью или частично погашает прежние долги клиента. Соответственно заёмщик несет ответственность по новым обязательствам. Еще один немаловажный момент — обращаться за услугой рефинансирования можно только до наступления просрочки.
Документы для реструктуризации кредита
Перечень документов для реструктуризации задолженности может отличаться — зависит от внутренней политики банка и конкретной ситуации. В базовый пакет входит:
- заявление установленного образца;
- гражданский паспорт заёмщика;
- документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение;
- действующий кредитный договор.
Рекомендуем предварительно уточнить в службе поддержки банка о составе требуемых документов, которые необходимы именно в вашем случае.
Как составить заявление
Многие финансовые организации предоставляют клиентам возможность оформлять заявление на реструктуризацию кредита онлайн. Это удобно, ведь заполнение бланка займет пару минут. Если по вашему запросу придет положительное решение, вас пригласят в отделение для предоставления необходимых документов.
Если на сайте вашего банка нет установленного образца заявления, вы можете составить его в свободной форме. В документе следует указать следующую информацию:
- Фамилию, имя и отчество заявителя.
- Номер и дату кредитного договора.
- Причины, по которым дальнейшее исполнение обязательств затруднительно.
- Желаемые меры по реструктуризации. Например, уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, предоставление кредитных каникул.
- Дату заполнения заявления и подпись с расшифровкой.
В некоторых банках предусмотрено правило — заявка заполняется только по определенной форме. В этом случае рекомендуем посетить отделение вместе с пакетом необходимых документов и на месте оформить бланк. Образец заявления вам предоставит сотрудник финансовой организации.
Как производится реструктуризация
Если вы сами не обратитесь в кредитное учреждение с просьбой изменить условия действующего договора, тогда реструктуризация — крайняя мера, на которую пойдет банк по собственной инициативе. Если наблюдается длительная просрочка, финансовые организации обычно действуют по следующей схеме:
- Сотрудники кредитного отдела пытаются связаться с заёмщиком по телефону. Также они направляют СМС с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Информация может дублироваться и на электронную почту.
- Данные недобросовестного клиента передаются в отдел досудебных взысканий. Эту стадию принято называть soft или hard collection. На этом этапе сотрудники банка стараются добиться личной встречи с заёмщиком. Если это получается, клиенту подробно разъясняют последствия уклонения от обязательств и предлагают пути выхода из тяжелого финансового положения. Например, реструктуризацию долга.
- Банк привлекает коллекторское агентство, если предыдущие меры не принесли должного результата. Его сотрудники могут звонить, направлять СМС, назначать встречу — все должно быть в рамках законодательства.
В случае, если даже коллекторы не смогли повлиять на заёмщика, а срок действия агентского договора на их услуги подошел к концу, дело возвращается обратно в банк. В этом случае у кредитной организации есть два выхода: обратиться в суд или предложить реструктурировать задолженность.
Первый способ взыскания задолженности не выгоден банкам, поэтому они продолжают пытаться договориться с клиентом мирным путем. После оценки всех обстоятельств заёмщика, ему будут предложены индивидуальные условия корректировки кредитного договора. Они должны быть зафиксированы в письменном обращении и направлены по адресу проживания заказным письмом с уведомлением.
Учтите: банк не будет долго ждать вашего ответа, поэтому в письме обычно отражается конкретная дата, до которой действительно предложение. До ее наступления вы должны отреагировать на обращение одним из способов:
- позвонить или лично посетить банк и согласиться на новые условия кредитования;
- внести платеж — сумму, которую требует банк;
Если вы никак не отреагируете на предложение финансовой организации в течение установленного срока, банк будет вынужден обратиться в суд.
Что происходит после согласия заёмщика на реструктуризацию
Большинство заёмщиков соглашается на предложение банка изменить условия кредитования. В любом случае для них — это реальный выход из сложившегося положения, ведь долг вернуть все равно придется. Для внесения изменений финансовая организация может предложить оформить новый кредитный договор либо составить дополнительное соглашение. На основании одного из указанных документов клиент и должен будет далее исполнять свои обязательства. Сама процедура реструктуризации происходит следующим образом:
- С клиентом связывается представитель банка для назначения удобной даты и времени встречи. Она проводится в том отделении, где ранее был подписан кредитный договор.
- Заёмщик приезжает в офис в назначенный срок. С собой следует взять все необходимые документы. В число основных входит: паспорт, договор и документ, подтверждающий тяжелое материальное положение.
- На месте стороны оговаривают варианты решения ситуации. Если удается договориться, клиенту выдается проект нового договора или дополнительного соглашения. Документ следует внимательно изучить и, если все устраивает, подписать.
Заёмщик несет ответственность перед кредитором согласно новым условиям. Банки стараются подобрать способы погашения долга, по которым клиенту будет комфортнее вносить обязательные платежи.
Преимущества реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банку не нужно начинать длительную процедуру принудительного взыскания задолженности. И никто не гарантирует, что это принесет результат. В свою очередь клиент получает возможность:
- снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
- сохранить положительную кредитную историю или не сильно ее испортить;
- избежать малоприятных судебных разбирательств.
Перечисленные преимущества сделали реструктуризацию кредита востребованной процедурой у физических и юридических лиц. К тому же ей можно воспользоваться после наступления просрочки. Для некоторых клиентов — это единственный простой способ рассчитаться с банком без крупных переплат.
Какая существует альтернатива реструктуризации
Одна из доступных альтернатив реструктуризации — рефинансирование кредита. Однако эта процедура подойдет, если у вас не было просрочек. Многие банки предлагают рефинансировать ранее взятые кредиты на более выгодных условиях. Чаще всего речь идет о пониженной процентной ставке. С помощью перекредитования вы можете закрыть долги сразу перед несколькими кредиторами.
Не тратьте время на поиски лучших условий рефинансирования — воспользуйтесь сервисом Кредистория! На маркетплейсе в одну базу собраны все банковские продукты и услуги, актуальные для вашего региона. Отличная возможность подобрать предложение на основании вашего кредитного рейтинга, ведь площадка принадлежит крупнейшему в России БКИ ОКБ.
Система автоматически проанализирует ваши показатели и составит список банков под запрос. Напротив каждого продукта вы увидите вероятность одобрения кредита. Так вы сможете подавать заявку в ту финансовую организацию, в которой больше шансов на получение кредита. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!
Рефинансирование кредита и реструктуризация задолженности могут привести к переплатам и испорченной кредитной истории. Об этом URA.RU рассказала руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Ольга Жидкова.
«Рефинансировать кредит не выгодно, когда разница между новой процентной ставкой и старой составляет менее трех процентных пункта. Также бессмысленно, в целях экономии на переплате. Если его размер менее 500 000 рублей. Невыгодно и рефинансировать кредит с получением дополнительной суммы на любые цели, а также, если с момента оформления кредита прошло более половины срока. При аннуитетной схеме платежей большая часть процентов уже будет выплачена. Выгода теряется при оформлении рефинансирования с платными дополнительными услугами — комиссия за снижение ставки, личное страхование», — сказала Ольга Жидкова.
Если перекредитование используется для уменьшения долговой нагрузки, уменьшения ежемесячного платежа, то подобный подход нельзя использовать при полной утрате дохода, подчеркнул аналитик банковского сектора и рынка микрофинансовых организаций сервиса Brobank.ru. Юрий Исаев. «Рефинансирование эту проблему не решает. Ведь уже через месяц придется вносить плановый плате, а вероятность найти достаточный для обслуживания займа заработок за такой короткий промежуток времени минимальная. Также не имеет смысла применять его в случае понижения дохода более чем на 30%, если договор был заключен до 1 марта 2022 года. Лучше применить реструктуризацию», — объяснил собеседник URA.RU.
Жидкова отметила, что реструктуризация не подойдет, если гражданин полностью утратил доход. «В таком случае стоит обращаться за кредитными каникулами. Также в этом нет смысла, если по кредиту оформлено страхование, которое частично покрывает риски снижения дохода, потери работы и проблем со здоровьем. Такие временные непредвиденные обстоятельства лучше покрыть страховкой, а после вернуться в привычный график оплаты. Не стоит реструктуризировать кредит, если у гражданина положительная кредитная история, нет еще просрочек и снижение дохода не критично. В таком случае выгоднее рефинансировать кредит. Это бесплатно и не испортит кредитную историю. А за реструктуризацию банк может взимать комиссию», — добавила эксперт.
Если вы хотите сообщить новость, напишите нам
