Ипотечное страхование и ипотечное страхование

В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.

Первые два года я оплачивал страховки через Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.

Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.

Я оформил полис в «» и заплатил 2488  вместо 4301 , которые просил Сбербанк. Расскажу, что я для этого сделал и почему теперь каждый год поступаю аналогичным образом.

О чем будет в статье

Договор (полис) страхования должен быть оформлен в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

Договор оформляется в банке в момент проведения сделки, также есть возможность самостоятельно обратиться в страховую компанию. После продления или приобретения нового договора необходимо уведомить банк. Договор страхования заключается на весь срок кредитного договора с периодом страхования 1 год и ежегодной пролонгацией. Страховой взнос оплачивается ежегодно.

Виды страхования

Защищает заемщика от рисков, связанных с причинением вреда здоровью или смертью в результате несчастного случая или болезни. Оформляется по желанию и может влиять на процентную ставку

• смерть
• инвалидность I или II группы

Обязательно для готовой недвижимости

Страхование имущества

Покрывает риски, связанные с частичным или полным повреждением застрахованного залогового имущества. Оформляется обязательно по закону об ипотеке

Утрата или повреждение застрахованного имущества в результате:

• пожара
• взрыва
• стихийного бедствия
• залива
• падения на имущество летательных аппаратов или их частей
• противоправных действий третьих лиц

Страхование титула

Покрывает риски утраты недвижимого имущества в результате полного или частичного прекращения права собственности. Оформляется по желанию

Полная или частичная утрата недвижимого имущества в результате прекращения права собственности из-за:

• нарушения законодательства РФ при предыдущих сделках с застрахованным имуществом
• наличия ошибок при оформлении правоустанавливающих документов, документов, подтверждающих право собственности или являющихся основанием для совершения сделки
• покупки недвижимости, запрещённой к передаче в частную собственность

Согласно федеральному закону Об ипотеке страхование готовой недвижимости, которая находится в залоге у банка, является обязательным. Страхования жизни и титульное страхование добровольны, однако они могут повлиять на процентную ставку. Страховой полис оформляется на срок не менее срока окончания кредитного обязательства. Оплачивается периодическими платежами. Период страхования равен одному году, кроме последнего. Страховая выплата в первую очередь покрывает обязательства заёмщика перед кредитором. При наличии остатка страховой суммы, она выплачивается застрахованному лицу или его наследникам. Нет, страховка покрывает риски связанные с наступлением инвалидности I или II группы или смерти заёмщика в результате несчастного случая или болезни. Да, вы вправе сменить страховую компанию в течении всего срока кредитования. Новая компания должна соответствовать требованиям банка. Со списком страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка, можно ознакомиться на сайте банка

Популярные программы

Бизнес-залы в аэропортах и ЖД вокзалахПовышенный кешбэк до 5%Страхование на время путешествияРазница с курсом Мосбиржи — 5 коп.Бесплатное снятие наличных по всему миру

Как и зачем страховать заложенное имущество

Многие клиенты банков до сих пор не знают,
надо ли
страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно
рассмотрим,
когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может
понадобиться
страховка.

Зачем вообще страховать заложенное имущество

Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать,
пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица
или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет
обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.

Если заложенное имущество застраховано,
а у заёмщика
возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты
и основной долг по
кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще
заключается на год с
последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.

Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита

При получении ипотечного кредита клиенту предлагается
оформить 3 вида страховки:

Страхование
квартиры, находящейся в залоге у банка

Страхование жизни
и здоровья заемщика

При этом первая страховка является обязательной, а два
других вида страхования —
добровольными.

Обязательно ли страховать предмет ипотеки

Из перечисленных выше видов страхования заемщик
не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен
законом, чтобы в случае
непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства,
вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными
обязательствами.

Как правило, такая страховка распространяется только
на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или
внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой
компанией, например, года строительства и т.д.

Можно ли отказаться от страховки при получении
ипотечного
кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное
страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую
банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки,
рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент
откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может
увеличить процентную
ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.

Плюсы и минусы комплексного страхования

Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить
внимание

Страхование жизни дает возможность не только заемщику,
но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту.
Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:

Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка

Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же
дороже страховка

Учитываться может даже хобби плательщика и его
хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая
представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.

Титульное страхование же может понадобиться, когда
квартира
покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости
признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры.
При
возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на
остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность
по взятому на ее
покупку кредиту.

Сделка может быть признана недействительной, например, если
были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою
долю в
собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи
мошенничества
при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.

Подобная страховка оформляется крайне редко, однако
возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет
ей
непродолжительное время.

Добровольное страхование минимизирует риски по сделке.
Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами
по повышенной
процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.

Как оформить страхование при получении ипотечного кредита

После заполнения заявления страховая компания или банк
попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе
анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных
обстоятельств, все индивидуально.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного
кредита

С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении
кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования,
заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет
действовать старый порядок.

Если при получении кредита было оформлено добровольное
страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую
премию, необходимо:

Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка
об исполнении
обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности
по кредиту (при
необходимости)

Снять обременение (при необходимости)

Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка)
с заявлением о возврате

Вам должны вернуть денежные средства в течение
7 рабочих дней со дня получения заявления.

Для договоров, заключенных до 1.09.2020

Для старых полисов страхования условия возврата другие.
Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил
кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:

Сам по себе
факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например,
условия
страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита
остается
неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок
действия
данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита
и от суммы остатка
по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора
страхования,
страховая премия возврату не подлежит.

Если же по
условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга
по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение
кредита влечет
досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату
пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как получить выплату по страховке

Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая,
нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии
с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет
заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования
перед подписанием.

Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности
заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет
больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по
собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем
и в выплате откажут.

Ипотечное страхование

Зачем оформлять договор ипотечного страхования

Наличие договора страхования риска гибели и повреждения приобретаемой (передаваемой в залог) недвижимости является обязательным условием кредитного договора и основано на требовании закона об ипотеке

Наличие договора страхования риска причинения вреда жизни и/или потери
трудоспособности заемщика (поручителя, созаемщика, залогодателя, если
применимо) может влиять на изменение процентной ставки

Страхование риска, связанного с потерей права собственности. При покупке готового жилья осуществляется в течение первых 3-х лет с момента регистрации права собственности на нового собственника или собственников. По истечении 3-х лет страхование этого риска не требуется

Незамедлительно сообщить страховой компании

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая сообщите страховой компании, в которой оформлен договор страхования

Подать заявление в страховую компанию

Следуйте инструкциям страховой компании. Подайте заявление и подготовьте пакет документов, необходимый для рассмотрения

Предоставить документы в страховую компанию

Состав пакета документов будет зависеть от характера страхового события и условий страхования

Шаг 4
Оформить полисы в новой страховой

Менеджер страховой оформила два полиса — на страхование жизни и здоровья и квартиры — в течение 20 минут. Я их оплатил и  забрал. Квитанции отправили мне на электронную почту. Полисы обошлись в 2488 .

Райффайзен Банк предлагает 2 варианта программы ипотечного страхования

• Программу ипотечного кредитования, предусматривающую страхование только риска гибели (уничтожения), утраты или повреждения предмета залога.
• Программа ипотечного кредитования, предусматривающую заключение договора комплексного ипотечного страхования с включением в покрытие следующих рисков:

— Смерть, постоянная полная утрата трудоспособности заемщика (созаемщика — если применимо).— Гибель (уничтожение), утрата или повреждение предмета залога.— Утрата или ограничение (обременение) права собственности на предмет залога (ипотеки).— В зависимости от выбранной программы ипотечного кредитования, применяются различные процентные ставки по кредиту.

Наш банк принимает полисы страховых компаний по ипотеке, прошедших проверку на соответствие нашим общим требованиям, требованиям к финансовой устойчивости и предоставляемому страховому покрытию. Мы предлагаем вам для заключения договора страхования воспользоваться услугами одной из страховых компаний по ипотеке, чье соответствие требованиям банка уже подтверждено.

В случае если из указанного списка страховых компаний вы не можете выбрать страховщика, полностью удовлетворяющего вашим собственным требованиям к надежности и уровню оказываемого сервиса, вы можете предложить иную компанию, заслуживающую вашего доверия, и предоставить в банк необходимый для анализа компании пакет документов.

— Срок рассмотрения пакета документов и принятия окончательного решения составляет 60 рабочих дней с момента получения полного пакета документов. Если по итогам их рассмотрения предложенная вами компания будет оценена как удовлетворяющая всем требованиям банка, договор страхования, заключенный с ней, может быть принят банком.

Подайте заявление в ваш банк и если страхования компания удовлетворяет требованиям, вы сможете сменить страховщика. Возможные расходы по переоформлению договора несет заемщик.

Сколько мне удалось сэкономить

По расчетам Сбербанка, в этом году я должен был заплатить 4301 : 2798  за страхование жизни и 1503  за страхование квартиры.

Расчет Сбербанка по страхованию жизни при остатке долга 668 000  — я успел погасить часть задолженности

Расчет Сбербанка по страхованию имущества

Я же заплатил 2488 : 1820  стоило страхование жизни, 668  — имущества.

Получается, я сэкономил 1813 , то есть 42%. , это очень существенно. И чем больше сумма кредита, тем больше экономия.

Редактор этой статьи сэкономила на ипотечном страховании 24 638,6 . В 2020 году в «Росгосстрахе» она заплатила 33 414,4 , а страховая премия по договору с «» — теперь это  — составляла 58 053 .

Комплексная ипотечная страховка по договору с «» в 2020 году в 58 053

Квитанция «Росгосстраха» на получение страховой премии: на 24 638,6  меньше, чем в ВТБ

Получается, можно сэкономить солидную сумму. Как мне сказала менеджер, которая оформляла мои полисы, к ней обращаются клиенты из разных банков — и всегда страховки, которые предлагают по умолчанию, значительно дороже. я знал об этом раньше, перешел в другую страховую.

Единственный минус такой экономии в том, что нужно заново оформлять договор страхования. На это нужно время: собрать документы, съездить в офис страховой, направить полисы в банк. Хотя я в итоге потратил на это меньше недели:

• 14 мая 2020 года я узнал, что могу сэкономить, и стал неспешно все проверять;
• 20 мая привез необходимые документы в офис страховой компании — они были у меня на руках — и сразу получил готовые полисы;
• 22 мая загрузил страховые полисы в личный кабинет по ипотеке;
• 25 мая банк их уже принял.

Шаг 5
Расторгнуть старые договоры страхования

Сначала я вообще не собирался расторгать старые договоры страхования. Но, когда писал эту статью, задумался: вдруг они продолжают действовать и в будущем этого у меня могут возникнуть проблемы? Поэтому я позвонил в Сбербанк.

Оказалось, что у меня действительно бессрочные договоры со «Сбербанк-страхованием» и в их рамках мне ежегодно будут оформлять годовые полисы. Но так как в 2020 году я оформил страховые полисы в другой компании, то «Сбербанк-страхование» в одностороннем порядке расторгнет со мной договоры неуплаты страховых премий. То есть дополнительно я делать ничего не должен, переживать мне не о чем.

В пункте 8.1 закреплен порядок прекращения моего старого договора страхования. Согласно страховая компания в одностороннем порядке может расторгнуть договор того, что я не уплатил страховой взнос

Но если договор страхования заключен на весь период ипотеки и в нем нет условия об автоматическом расторжении неуплаты страховой премии, то лучше расторгнуть его самостоятельно. Иначе страховая все равно продолжит нести ответственность по договору, даже если вы вовремя не заплатите очередной страховой взнос.

Если самостоятельно не расторгнуть договор, то страховой компании придется делать это через суд. В лучшем случае она взыщет со страхователя только судебные расходы, а в худшем — еще и сумму неуплаченной страховой премии. Суды охотно удовлетворяют такие требования страховых.

По опыту знакомых знаю, что условия могут меняться. Так, они получали ипотеку в июне 2021 года. И у них договор ипотечного страхования от  заключен на один год и прекращает действие после даты, до которой оплачен полис.

В общем, лучше проверьте, как у вас. Для этого достаточно позвонить в страховую.

В условиях ипотечного страхования указывают, что срок действия договора — один год

Чтобы расторгнуть договор страхования, достаточно написать заявление об отказе от него. Это можно сделать лично в офисе страховой компании — форму заявления в этом случае дадут на месте. Еще можно направить скан заявления об отказе от договора по электронной почте. Для этого нужно предварительно уточнить у сотрудника страховой компании адрес и попросить направить вам форму заявления. Возможно, расторгать договор не придется, если по его условиям он прекратит действовать после даты, до которой страхователь уплатил премию.

Пример заявления об отказе от договора страхования (полиса)

Я продлил/оплатил договор страхования. Куда необходимо направить информацию

После продления/оплаты договора страхования, в том случае, если вы застрахованы в страховых компаниях:

страховая компания самостоятельно уведомит банк о заключении договора. Дополнительно уведомлять банк не требуется.

Приложите копии договора страхования и квитанции (чек) об оплате.

Статус продления договора страхования обновится в ВТБ Онлайн в разделе «Страхование» не позднее окончания второго месяца, следующего за месяцем оплаты договора страхования.

Запомнить

• Если вы оплачиваете страховку по ипотеке, изучите предложения других страховых компаний: возможно, вы переплачиваете. Это наверняка так, если вы заключили договор с банковской страховой компанией и разница может составлять до
• Узнайте список аккредитованных страховых компаний в своем банке. У них тоже можно оформить страховку.
• Не забудьте взять квитанции об оплате новых полисов: они нужны обязательно.
• Если текущий договор действует в течение всего периода страхования и в нем нет условия о досрочном расторжении неуплаты страхового взноса, его необходимо расторгнуть. Иначе страховая компания может взыскать неуплаченные страховые премии.
• Если возникают вопросы, звоните на горячую линию и уточняйте все нюансы у сотрудников банка и страховой.

Шаг 2
Выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов

Из аккредитованных страховщиков я выбрал «». Причин было две:

• Я уже пользовался ее услугами, когда активно занимался спортом.
• Цены на страховки там были ниже, чем у Сбербанка и некоторых других крупных страховых компаний.

В офисе страховой мне задали в том числе такие вопросы:

• Сколько мне полных лет.
• Какой у меня рост и вес.
• Есть ли вредные привычки — курение, употребление алкоголя.
• Не состою ли я на учете у  врача.
• Где и кем работаю — полное название учреждения и его адрес.
• Состою ли в браке.
• Есть ли дети.

Эти вопросы были нужны, чтобы рассчитать стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Для страхования имущества были важны параметры дома и квартиры: год постройки дома, материал стен, количество этажей, площадь квартиры, в ней газ и др.

На некоторые вопросы я не знал точного ответа: например, когда был построен дом, в котором я купил квартиру. Но для предварительного расчета это было не так важно. Менеджер страховой попросила меня в следующий раз привезти с собой документы по ипотеке, чтобы можно было все точно рассчитать и заключить договоры.

Предварительная стоимость полисов получилась около 2400 :

• страхование имущества — около 600 ;
• страхование жизни и здоровья — около 1800 .

Примерно столько я в итоге и заплатил.

Чтобы предварительно рассчитать стоимость полисов, необязательно ехать в офис страховой: на официальном сайте обычно есть калькулятор. Ради интереса я ввел в него свои данные. Сумма получилось значительно больше. Поэтому я рекомендую делать расчет в офисе страховой компании: он точнее. Или можно позвонить в страховую и посчитать все вместе с менеджером.

Расчет ипотечного страхования на сайте страховой компании. Сумма получилась больше, чем по предварительному расчету в офисе — и чем я в итоге заплатил

У некоторых компаний оформить страховой полис можно полностью удаленно. Например, так работает Клиент заполняет заявление на сайте, прикрепляет документы и после расчета получает по смс ссылку для оплаты. А когда оплатит, чек и полис придут на электронную почту.

Как я оплачивал страховки

По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в  конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.

Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании. Такие компании есть в большинства ипотечных кредиторов. Например у Сбербанка — у Совкомбанка —

Банку это выгодно: как агент, который направил клиента в страховую компанию, он получает комиссию — часть суммы, которую заемщик уплатит по страховке.

Моя квартира стоила 1 650 000 . Первоначальный взнос был 300 000  — в итоге в долг у банка я взял 1 350 000 . Когда я определился с квартирой, ипотечный менеджер сообщила, какие дополнительные расходы меня ждут до оформления сделки:

• Оплата отчета об оценке квартиры — 3000 .
• «Комплексная финансовая защита кредита», то есть страховка моей жизни и здоровья и самой квартиры, — 8853 .
• Регистрация перехода права собственности через электронные сервисы банка — 9000 . Сюда входила госпошлина за регистрацию в Росреестре, стоимость услуг по подготовке договора купли-продажи, выпуск электронной подписи .

Расскажу подробнее про услуги. Сервис безопасных расчетов — СБР — нужен, чтобы банк разместил первоначальный взнос клиента и ипотечные деньги на специальном счете. Продавец получает доступ к деньгам после регистрации сделки, когда банк станет залогодержателем квартиры, а покупатель — собственником. Подобные сервисы есть, например, в Сбербанке и ВТБ.

Другая услуга — электронная регистрация. Она нужна, чтобы банк сам подал документы в Росреестр. Для этого понадобится электронная подпись клиента.

В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги, чтобы сохранить ставку, по которой получил кредит.

Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главная цель — квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5  за страховки от  Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.

Переписка в чате с кредитным менеджером по поводу дополнительных расходов

На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.

В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в  личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.

Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.

Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.

На третий год я снова планировал оплатить полисы в  По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.

Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно

Все предложения по ипотеке

В случае смены страховой компании уведомьте, пожалуйста, Банк о факте.

Тему сообщения укажите в формате «ФИО заемщика, дата рождения. № кредитного договора. Наименование страховой компании».

Срок продления/оплаты договора страхования

Страховой взнос за первый и последующие периоды страхования
оплачивается в сроки, которые указаны в договоре страхования.
Также информацию о дате окончания текущего периода страхования можно
узнать, обратившись в страховую компанию, в которой оформлен договор.

Шаг 3
Собрать документы

Мне нужно было подготовить для новой страховой компании такие документы:

• Паспорт.
• Справку с работы.
• Договор купли-продажи квартиры.
• Кредитный договор и график погашения.
• Выписку из ЕГРН.

Иногда новый страховщик может запросить предыдущий страховой полис.

Первая страница выписки из ЕГРН, которую я представил в страховую

Документы можно было отсканировать и отправить по электронной почте, а вот чтобы подписать и оплатить договоры страхования, нужно было ехать в офис компании или заказывать доставку документов.

Мой старый полис страхования жизни действовал до 4 июня 2020 года, страхования квартиры — до 3 июля 2020 года. Я знал, что банку нужно будет время, чтобы обработать новые полисы, — до 3 дней. Поэтому решил заранее оформить их в новой страховой. 20 мая я поехал в удобный офис компании, чтобы лично отдать все документы и  оформить новые полисы. Я посчитал, что так будет быстрее. С собой взял оригиналы всех необходимых документов.

На сайте страховой компании указано, что документы для заключения договоров страхования можно отправить по электронной почте, а чтобы подписать и оплатить договоры, необходимо приехать в офис компании

Что за страховки

Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:

• Страхование объекта залога, то есть квартиры. Залог страхуется от любых происшествий, которые ведут к его утрате или снижению стоимости.
• Страхование жизни и здоровья заемщика. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
• Страхование риска утраты права собственности, титульное страхование. Этот вид страхования защищает от случаев, когда договор купли-продажи по  причинам признают недействительным. Например, человек покупает квартиру на вторичном рынке, а через год появляются наследники, у которых есть права на эту квартиру. Они могут оспорить право собственности в суде. Для защиты от такой ситуации существует страхование титула. Как правило, банки не требуют оформлять эту страховку после трех лет обслуживания кредита. И это позволяет дополнительно сэкономить. Но некоторые требуют страховать такой риск весь срок ипотеки или наоборот — банк вообще не требует титульного страхования.
• Страхование ответственности заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если заемщик не смог выплатить кредит. Но страхование такого риска встречается редко.

Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страховать объект нужно будет только после постройки дома и регистрации права собственности.

Какие риски придется страховать, зависит и от особенностей приобретаемой недвижимости. Это касается только готового жилья. Если квартира была в собственности продавца менее трех лет, некоторые банки требуют застраховать титул в обязательном порядке.

По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.

Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом всегда выше: на 1%, а  на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Обычно банки предлагают застраховать три типа риска: имущество, жизнь и здоровье, а также титул. Два последних страхуются по желанию. Такую страховку называют комплексным ипотечным страхованием.

В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.

В пункте 4 моего кредитного договора написано, что процентная ставка может вырасти, если не будет страхования жизни и здоровья

А так выглядит условие о пониженной процентной ставке в ипотечном договоре ВТБ

Чтобы получить скидку в 1%, необходимо заключить договор страхования квартиры, жизни и здоровья заемщика, а также титула

Как продлить/оплатить договор страхования

Для продления договора страхования до наступления срока оплаты следующего периода клиенту надо обратиться в страховую компанию,
в которой оформлен договор страхования, и получить квитанцию на оплату
очередного взноса.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в

Шаг 6
Отправить новые полисы в банк

Новые страховые полисы вам необходимо направить в банк: автоматически информация от новой страховой ему не поступит. Есть три способа:

Если банк не получит полисы до окончания периода страхования, то повысит процентную ставку с нового периода, а может и насчитать пеню.

Я предпочитаю по возможности все делать онлайн, не выходя из дома. Поэтому я зашел в личный кабинет «Домклика» и загрузил туда купленные полисы и квитанции об их оплате — они нужны обязательно.

Примерно через три дня в моем личном кабинете появилась информация о том, что страховка на следующий год оплачена.

Информация о моих новых страховых полисах в личном кабинете «Домклика»

Как можно сэкономить

Но оказалось, что я могу сэкономить на страховании. Для этого достаточно сменить страховую. Я узнал об этом случайно: сидел в очереди в банке, а девушка рядом поделилась со мной этой информацией. Она даже дала мне визитку с номером телефона страховщика.

Я решил позвонить и узнать детали. Страховой менеджер сделала примерный расчет. Экономия по двум страховкам была около 1500 . На следующий день я позвонил в банк. Оказалось, что на сайте банка есть списки аккредитованных страховых компаний — я мог выбрать любую и заключить договор с ней.

Чтобы понять, сколько я могу сэкономить и как сильно различаются цены на страхование, я зашел в раздел ипотечного кредитования на сайте «». Остаток долга по моему кредиту был 700 000 . Получилась такая картина:

• в «» я  4088 : 1610  за страхование имущества и 2478  за страхование жизни и здоровья;
• в ВСК — 3535 : 1155  за страхование имущества и 2380  за страхование жизни и здоровья;
• в Zetta — 3076,5 : 1046,5  стоило страхование имущества, 2030  — страхование жизни и здоровья.

Расчет комплексного ипотечного страхования для кредита в размере 700 000  на сайте «»

Это далеко не все доступные страховые компании, а только пример. Было очевидно, что мне выгодно сменить страховую. Так я и сделал.

Подобрать выгодный вариант страховки может страховой брокер. Это бесплатно, так как комиссию ему платит страховая компания.

Не обязательно все риски оформлять в одной компании. Например, можно застраховать жизнь и здоровье в Zetta, а имущество — в  если там ниже тариф. Важно, чтобы обе страховые были аккредитованы банком.

Вот алгоритм, по которому я действовал:

• Узнал список аккредитованных банком страховых компаний, например у Сбербанка их более 20.
• Выбрал страховую и рассчитал примерную стоимость страхования.
• Собрал документы, которые нужны для оформления договоров страхования.
• Оформил новые страховые полисы.
• Расторг старые договоры страхования.
• Отправил новые полисы в банк.

Расскажу подробнее обо всех шагах.

Какую страховую компанию выбрать

Мы предлагаем воспользоваться услугами страховых компаний — партнеров банка, полностью отвечающих всем требованиям к страхованию при ипотечном кредитовании, договоры/полисы которых прошли проверку
на соответствие требованиям банка.

Банк осуществляет проверку договоров/полисов страхования не более 30 рабочих дней и выносит решение о его соответствии/несоответствии требованиям банка.

Если, по вашему мнению, в списке отсутствует какая-либо надежная
и стабильно работающая на рынке страховая компания, банк ВТБ готов рассмотреть предоставленные компанией документы и сведения в течение
60 рабочих дней в соответствии с порядком

Клиентам ипотеки

Заключите договор ипотечного страхования для защиты интересов заемщика и его семьи при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика позволяет получить ипотеку по выгодной ставке и снизить риски невыплат по договору.

Оформление страховки при ипотеке позволяет заемщику выполнить обязательства перед банком даже при утрате трудоспособности, потере работы, а также защитить приобретаемую недвижимость. При наступлении чрезвычайных обстоятельств выплаты по ипотеке возьмет на себя страховая компания: вам не придется платить пени, неустойки, перекладывать выплаты по кредиту на родственников, а имущество не будет конфисковано за долги и останется вашим.

Заключите договор страхования объекта, жизни и здоровья заемщика до подписания ипотечного договора на покупку недвижимости и получите снижение стоимости квартиры за счет уменьшения ставки по кредиту.

Райффайзен Банк предлагает воспользоваться программами страхования при ипотеке с возможностью заключения договора онлайн.

• Выбор компании-страховщика из списка, одобренных банком
• Страхование предмета залога, жизни и здоровья заемщика, утраты и ограничения права собственности
• Замена страховой компании в течение срока действия кредитного договора
• Самостоятельный выбор страховой компании с одобрением банка

Сумма страхового возмещения рассчитывается с учетом рыночной стоимости объекта и позволяет полностью выплатить ипотеку за квартиру или дом при наступлении страхового случая.

Страховой полис необходимо продлевать в течение срока действия кредитного договора. Стоимость при продлении рассчитывается заново с учетом общей суммы задолженности клиента по договору. Банк поощряет снижение рисков невыплат по ипотеке через оформление страховки и предоставляет скидку от базовой ставки при оформлении рекомендуемого пакета защиты. Вы можете выбрать риски самостоятельно или оформить пакет комплексной защиты при ипотеке.

Заемщик имеет право выбрать страховой пакет, отказаться от страхования полностью или частично. Если заемщик оформляет только страхование объекта, а жизнь и здоровье не страхует, банк может изменить ставки по ипотечным программам при рассмотрении пакета документов на 1,0 процентный пункт.

Чтобы оформить страхование ипотеки в страховой компании, которая не является партнером банка, необходимо подать сведения о ней до начала заключения кредитного договора в соответствии с процедурой взаимодействия с банком. Если предложенная вами страховая компания будет оценена как удовлетворяющая всем требованиям банка, договор страхования ипотечного кредита, который будет с ней заключен, может быть принят банком.

Обращаем ваше внимание, что условия страхования имущества при ипотеке, а также жизни и здоровья, утраты и ограничения права собственности должны соответствовать Общим требованиям к условиям страхования.

За получением информации о порядке заключения дополнительных соглашений к действующим кредитным договорам и договорам об ипотеке, регламентирующих все права и обязательства сторон, связанные с возможной сменой страховой компании при принятии вами решения о заключении указанных дополнительных соглашений по ипотечному страхованию, вы можете обратиться в банк к сотруднику кредитно-административного отдела или группы филиала, в котором открыт ваш счет. Заключение дополнительного соглашения к договору ипотеки может повлечь дополнительные расходы на оформление и государственную регистрацию дополнительного соглашения об изменении договора об ипотеке.

С 16 февраля 2009 года банк реализует программы ипотечного кредитования без обязательного заключения договора страхования риска утраты или ограничения (обременения) права собственности на предмет залога (ипотеки) и риска смерти, постоянной полной утраты трудоспособности заемщика (созаемщика — если применимо).

Шаг 1
Найти список аккредитованных страховых компаний

У каждого банка, который занимается ипотечным кредитованием, на сайте есть списки аккредитованных страховых, с которыми клиенты могут заключать договоры.

В службе поддержки мне сказали, что с неаккредитованными компаниями клиентам тоже можно работать. Но в этом случае банк будет проверять, эти компании его требованиям. По регламенту проверка длится до 30 дней, но у некоторых банков — до 60. Мне показалось, что это сложно и, скорее всего, найдутся подводные камни. Поэтому я не стал изучать, как выбрать неаккредитованную компанию.

Обычно список аккредитованных страховых компаний размещают на сайте в разделе «Партнеры» или «Для ипотечных клиентов». По моему опыту, найти списки оказалось непросто. В таком случае можно просто написать в чат банка и спросить у сотрудника про конкретную страховую.

Вот список страховых компаний от Сбербанка. На сайте ВТБ тоже есть список более чем из 20 страховых компаний, которые отвечают требованиям банка. есть документы для страховых, где прописаны все требования.

На сайте в списке рекомендованных всего четыре страховые компании: ВСК и «».

Страховые компании, аккредитованные Сбербанком для страхования ипотеки