Что нужно застраховать по ипотечному кредиту и Страхование ипотечного кредита 2023

Опубликовали: 01.04.2021
Обновили: 05.12.2022

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты. Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить. Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.

Что такое страхование от утраты титула и в каких ситуациях стоит его приобретать?

Страховка от утраты титула обезопасит в ряде ситуаций, при которых ваше право собственности может быть оспорено предыдущими владельцами в суде.

Если собственник был незаконно лишен своего статуса, он может подать виндикационный иск в суд. Например: пьющий родственник отказался от своей доли в собственности на квартиру в пользу брата, и последний решил продать квартиру. Но придя в себя, первый заявил, что не отвечал за свои действия, от доли не отказывается и против продажи протестует. Срок давности по таким искам составляет 3 года.

Также случается, что новый владелец недвижимости обвиняется в оформлении купли-продажи жилья с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). В таком случае в суд может быть подан иск о признании сделки ничтожной.

Оформление ипотечного кредита всегда сопровождается дополнительными расходами, в том числе на оплату страхового полиса. Как сэкономить до 40% на страховке по ипотеке, рассказываем далее.

От какой страховки нельзя отказаться?

Страхование недвижимости – обязательное условие покупки квартиры в ипотеку. Оно защищает заемщика от потери недвижимости в результате непредвиденных обстоятельств (например, стихийного бедствия, пожара, бытовых аварий и т.д) и позволяет избежать ситуации, при которой он останется без жилья и с долгом перед банком.

Но зачастую гражданам предлагают и другие дополнительные виды страхования — страхование титула, жизни и здоровья, финансовую защиту на случай потери работы, страхование внутренней отделки.

В некоторых случаях оформление дополнительных видов страхование оправдано. Например, страхование титула имеет смысл при покупке жилья на вторичном рынке (особенно если предыдущий владелец получил его в наследство или путем приватизации). Кроме того, многие банки могут устанавливать собственные правила кредитования – при отсутствии при отсутствии полиса страхования жизни или титула банк может повысить процентную ставку на 0,5-2 п.п.

Узнать, как подобрать подходящий пакет страхования при оформлении ипотеки и не переплатить можно узнать в отдельном материале на спроси.дом.рф.

Выбираем выгодную страховку

Чаще всего страхование недвижимости оформляется в том же банке, который выдал ипотеку. Но здесь вам не всегда могут предложить наиболее выгодные условия.

Вы имеете право застраховать объект недвижимости в любой страховой компании, которая аккредитована банком.

Чтобы подобрать наиболее выгодное предложение и сэкономить на обязательной страховке, узнайте стоимость полиса в разных компаниях. Разница в цене может достигать 40%. К примеру, при получении ипотеки на сумму 3 млн рублей у разных страховщиков данная услуга будет стоить от 2 700 до 6 750 рублей в год.

Если оформляете страховку в сторонней компании, полис нужно предоставлять в банк самостоятельно — лично принести в отделение или отправить сканкопию на электронную почту кредитора.

Ипотека погашена досрочно. Как вернуть средства за страховку?

При досрочном погашении ипотеки вы можете вернуть до 50% от стоимости страхового полиса. Для этого нужно подать заявление на возврат в страховую компанию или в банк, в котором был приобретён полис.

Если вы оформляли другие виды страховок, то по ним сумма к возврату будет рассчитываться пропорционально тому времени, которое осталось до окончания срока действия полиса.

Больше об ипотечном страховании знают эксперты спроси.дом.рф, 8 800-775-11-22 (бесплатно, круглосуточно).

Как и зачем страховать заложенное имущество

Многие клиенты банков до сих пор не знают,
надо ли
страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно
рассмотрим,
когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может
понадобиться
страховка.

Зачем вообще страховать заложенное имущество

Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать,
пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица
или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет
обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.

Если заложенное имущество застраховано,
а у заёмщика
возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты
и основной долг по
кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще
заключается на год с
последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.

Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита

При получении ипотечного кредита клиенту предлагается
оформить 3 вида страховки:

Страхование
квартиры, находящейся в залоге у банка

Страхование жизни
и здоровья заемщика

При этом первая страховка является обязательной, а два
других вида страхования —
добровольными.

Обязательно ли страховать предмет ипотеки

Из перечисленных выше видов страхования заемщик
не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен
законом, чтобы в случае
непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства,
вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными
обязательствами.

Как правило, такая страховка распространяется только
на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или
внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой
компанией, например, года строительства и т.д.

Можно ли отказаться от страховки при получении
ипотечного
кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное
страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую
банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки,
рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент
откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может
увеличить процентную
ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.

Плюсы и минусы комплексного страхования

Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить
внимание

Страхование жизни дает возможность не только заемщику,
но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту.
Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:

Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка

Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же
дороже страховка

Учитываться может даже хобби плательщика и его
хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая
представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.

Титульное страхование же может понадобиться, когда
квартира
покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости
признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры.
При
возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на
остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность
по взятому на ее
покупку кредиту.

Сделка может быть признана недействительной, например, если
были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою
долю в
собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи
мошенничества
при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.

Подобная страховка оформляется крайне редко, однако
возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет
ей
непродолжительное время.

Добровольное страхование минимизирует риски по сделке.
Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами
по повышенной
процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.

Как оформить страхование при получении ипотечного кредита

После заполнения заявления страховая компания или банк
попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе
анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных
обстоятельств, все индивидуально.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного
кредита

С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении
кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования,
заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет
действовать старый порядок.

Если при получении кредита было оформлено добровольное
страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую
премию, необходимо:

Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка
об исполнении
обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности
по кредиту (при
необходимости)

Снять обременение (при необходимости)

Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка)
с заявлением о возврате

Вам должны вернуть денежные средства в течение
7 рабочих дней со дня получения заявления.

Для договоров, заключенных до 1.09.2020

Для старых полисов страхования условия возврата другие.
Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил
кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:

Сам по себе
факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например,
условия
страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита
остается
неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок
действия
данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита
и от суммы остатка
по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора
страхования,
страховая премия возврату не подлежит.

Если же по
условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга
по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение
кредита влечет
досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату
пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как получить выплату по страховке

Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая,
нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии
с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет
заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования
перед подписанием.

Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности
заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет
больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по
собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем
и в выплате откажут.

• Виды ипотечного страхования
• Порядок оформления страховки
• Расчёт стоимости страховки

Когда банк выдаёт ипотеку на длительный срок, он в определённой степени рискует. Ипотечное страхование снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также помогает обезопасить кредитора от невыплат по ссуде. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Виды ипотечного страхования

Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:

• Дом, квартира или земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
• Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, однако, если брать ипотеку без страхования жизни, то банк может повысить процентную ставку по кредиту.
• или права владения квартирой, или другим видом недвижимости. При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.

Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.

Для заёмщика страховка связана с дополнительными тратами, но существуют и выгоды:

• в случае получения инвалидности, потери возможности работать или в случае смерти заёмщика страховая организация погасит оставшуюся часть задолженности;
• не придётся платить банку за недвижимость, утраченную в результате пожара или перешедшую во владение другого человека по судебному решению.

Страховые случаи

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. В качестве примера: если ипотека была взята без страхования жизни и здоровья, то невозможно будет воспользоваться гарантийными случаями, связанными с постоянной утратой трудоспособности из-за инвалидности или в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

• при совершении сделки по принуждению, обманным путём и т. д.;
• при признании сделки недействительной из-за отсутствия у собственника права продавать совместную недвижимость;
• при оформлении незаконных сделок с участием несовершеннолетних — продажа недвижимости без согласия законных представителей (опекунов);
• при подтверждении невменяемости продавца в момент совершения сделки купли-продажи.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

• умышленных действий со стороны владельца или иного заинтересованного лица;
• военных действий, техногенных катастроф, атомных взрывов;
• естественного износа или обвала из-за ветхости;
• проведения ремонтных или строительных работ;
• хранения пожароопасных или взрывчатых веществ.

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

Страховые выплаты

В большинстве случаев выгодоприобретателем по страховке является банк. При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Если страховая выплата превышает остаток по кредитному договору, страховая компания перечислит в банк необходимую сумму на погашение кредита, а разницу между страховой выплатой и остатком задолженности по кредиту перечисляет заёмщику или его родственникам.

Если остаток задолженности по кредиту превышает страховую выплату, страховая выплата полностью перечисляется в пользу частично-досрочного погашения кредита, а остаток должны выплатить заёмщик или его наследники в случае смерти заёмщика.

Порядок оформления страховки

Застраховать жизнь, квартиру или титул можно в организациях, которые предлагает банк при оформлении ипотеки. Договор сторонней страховой компании банк может не принять из-за несоответствия требованиям банка.

Для оформления страховки в страховую компанию предоставляются:

• номер ипотечного договора;
• заявление установленного образца;

В некоторых случаях страховщик может потребовать справку о состоянии здоровья, акт об оценке жилья, справки из БТИ и другие документы.

После сбора всех бумаг представитель страховой компании подготовит страховой полис. Оригинал остаётся у заёмщика, а копию нужно предоставить в банк, выдавший ипотечный кредит. Оформить страховой договор можно в дату подписания кредитного договора.

Страховой полис оформляется на год, а потом ежегодно продлевается до полного погашения ипотечного займа. Если ипотека будет закрыта досрочно (частично), производится перерасчёт. Для этого страхователь и страховщик составляют дополнительное соглашение, в котором указывают текущий остаток с учётом последней выплаты. При полном погашении ипотеки, например, если это произошло в начале или середине страхового периода, возможен возврат взносов по полису.

Расчёт стоимости страховки

На стоимость полиса страхования при оформлении ипотеки влияет множество факторов. Размер страховых взносов может меняться в зависимости от общей суммы ипотечного кредита и процентной ставки, а также типа и характеристик приобретаемой недвижимости. На стоимость страховки влияет возраст и состояние здоровья заёмщика, его профессия, хобби и другие параметры.

При страховании титула учитывают:

• общее количество владельцев недвижимости;
• срок владения жильём;
• наличие и количество несовершеннолетних собственников.

Стоимость полиса может увеличиться, если заёмщик имеет хронические заболевания, экстремальные увлечения и др.

Оформить ипотечный кредит и подобрать оптимальный вариант страхования вы можете в любом отделении Альфа-Банка. Мы принимаем заявки онлайн и сообщаем предварительное решение в течение одного дня. Рассчитайте стоимость ипотеки с помощью калькулятора на сайте, чтобы узнать размер взносов по ипотеке. Доступны ипотечные программы для вторичной недвижимости, жилья в новостройках, а также рефинансирование по выгодной ставке.

Обязан ли я страховать недвижимость в строящемся доме?

Оформить страховку на еще не построенную квартиру нельзя. Банк может потребовать документы, подтверждающие страхование имущества только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи.

Необходимые документы

Список документов зависит от того, что вы хотите застраховать.

Страховая компания может запросить документы на своё усмотрение, а при страховании жизни и здоровья — предложить заполнить анкету с вопросами о состоянии здоровья.

Перед подачей заявки на комплексное ипотечное страхование уточните в банке требования к страховому покрытию.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

Рекомендуемые ипотечные продукты

– 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽

Без первоначального взноса

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽

Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ

• Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  лет до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: до 3-х дней
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

– 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽

• Сумма: от до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

– 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽

• Сумма: от до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

– 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

• Сумма: от до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: больше недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

Для чего нужен полис ипотечного страхования

Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.

Непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть:

• финансовая несостоятельность заёмщика по причине утраты здоровья;
• стихийное бедствие;
• возгорание, затопление.

Страховщик погасит остаток долга перед банком, если квартира будет полностью разрушена или утратит ликвидность в результате страхового случая, а у клиента не будет денег, чтобы расплатиться.

Если неприятность случится не с квартирой, а с заёмщиком, развитие событий зависит от того, оформлено ли страхование жизни и здоровья. Имея такой полис, клиент может не волноваться: страховщик расплатится с банком.

Страхование может быть нескольких видов:

• Ипотечное страхование недвижимости. Согласно ФЗ «Об ипотеке», это обязательная страховка при покупке квартиры в ипотеку.
• Страхование жизни и здоровья. Защищает от таких рисков: смерть, утрата трудоспособности, инвалидность. Это добровольная страховка, которая позволяет получить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
• Титульное страхование. Включает риск утраты права собственности добросовестным приобретателем.
• Комплексное страхование ипотеки. Наполнение полиса отличается у разных страховщиков. Кроме страхования залоговой недвижимости, страхуются жизнь и здоровье заёмщика, иногда добавляется страхование титула.

Отказ в ипотечном кредите по причине отказа застраховать здоровье и титул неправомерен. Однако отказ клиента оформлять полис может стать основанием для повышения размера процентной ставки или изменения других условий, и это будет законно.

Популярные вопросы

В какой срок необходимо застраховать недвижимость при ипотеке?

Оформить полис ипотечного страхования можно сразу, как только банк одобрит ипотеку, или во время заключения кредитного договора. Точный срок, не позже которого приобретаемая недвижимость должна быть застрахована, определяется условиями договора ипотеки.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год?

Если заёмщик откажется продлевать полис страхования имущества, кредитная организация имеет право:

• потребовать досрочно выплатить остаток долга;
• начислить неустойку за просрочку оплаты полиса;
• расторгнуть ипотечный договор;
• увеличить ставку до продления полиса.

При отказе от других видов страховки (жизни, титула) банк вправе повысить процентную ставку, если это условие прописано в договоре.

Можно ли поменять страховую компанию при ипотечном кредитовании?

Нужно ли страховать созаемщика по ипотеке?

Если дом не достроен и квартира не сдана в эксплуатацию, страхование жизни и здоровья созаёмщика может быть полезным, так как защищает от рисков, но оно не относится к обязательным условиям и не влияет на процентную ставку.

Можно ли вернуть 13 процентов со страховки по ипотеке?

Можно оформить вычет за страхование жизни и здоровья, а за комплексную страховку — нет. Максимальный размер вычета — 15 600 руб. в год, что составляет 13% от 120 000 руб. Документы на возврат надо подавать после окончания года, в котором уплачены взносы. Вам понадобятся:

• договор страхования;
• справка о сумме взносов;
• декларация 3-НДФЛ;
• справка о доходах за год;
• документы, подтверждающие уплату взносов.

Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки?

После досрочного погашения ипотеки заёмщик должен обратиться в СК с заявлением о возврате части уплаченной суммы. По страхованию имущества можно вернуть не более 50% от уплаченной страховой премии, по другим видам страхования — пропорционально времени, в течение которого использовалась страховка.

Виды ипотечного страхования — обязательные и добровольные

Страхование ипотечного жилья служит для финансового учреждения гарантией того, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств страховая компания компенсирует убытки. Размер компенсации определяется видами и условиями заключённых договоров. Страховка покрывает не всю стоимость жилья, а только сумму, которую заёмщик должен банку. Пример: если клиент внёс 50% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса, страховой полис оформляется на остаток (50%).

Страхование недвижимости при ипотеке необходимо, когда дом построен и сдан в эксплуатацию. Страхуются несущие и другие конструкции, стены, в некоторых случаях — инженерные коммуникации, чистовая отделка. В программу страхования входят такие риски:

• затопление;
• пожар;
• стихийные бедствия;
• злонамеренные действия третьих лиц;
• взрыв газа, предназначенного для бытовых нужд;
• взрыв мест хранения бытового газа.

Под страховым случаем понимают повреждение или полное разрушение окон, дверей, стен и других конструктивных элементов квартиры в результате перечисленных событий.

Жизнь и здоровье

Банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье, если дом ещё не достроен или не введён в эксплуатацию и клиент не получил право собственности на квартиру. Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки на строящееся жильё означает, что в случае болезни, утраты трудоспособности или смерти застрахованного лица банк получает компенсацию. Её размер зависит от вида страхового случая:

• в случае болезни или временной потери трудоспособности — пропорционально тому времени, в течение которого заёмщик не мог работать и получать доход;
• при смерти или полной утрате трудоспособности — в размере остатка долга.

Правовой титул

Страхование титула защищает интересы кредитного учреждения и заёмщика. Если сделка будет признана недействительной в связи с неправомерными действиями, совершёнными во время её заключения или ранее, страховая компания компенсирует ущерб банку и заёмщику.

Примерный список причин, по которым сделка может быть признана недействительной (он отличается у каждого страховщика):

• сделку провели без согласия супруга;
• продавец не отдавал отчёта в своих действиях;
• квартира была продана несовершеннолетним лицом без согласия законных представителей;
• продавец совершил сделку под влиянием неблагоприятных обстоятельств — насилия, угроз, обмана;
• при продаже были нарушены права человека, владеющего долей в квартире;
• сделку совершил недееспособный или ограниченно дееспособный человек.

Часть денег направляется в счёт погашения кредита, а оставшуюся часть получает заёмщик, если иное не предусмотрено договором страхования жилья.

Важно! У каждой СК есть перечень случаев, которые не считаются страховыми. При их наступлении страхование правового титула не поможет.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).

Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

Как выбрать страховую компанию

На Выберу.ру можно выбрать страховую компанию из рейтинга или воспользоваться формой поиска. Чтобы подобрать подходящее предложение по страхованию ипотеки, выполните несколько действий:

• Выберите в списке банк, где оформляете ипотеку.
• Укажите сумму ипотечного кредита (или остаток к погашению).
• Отметьте пол заёмщика.
• Введите дату своего рождения.
• Если ранее страховали ипотеку, отметьте это.
• Нажмите «Показать цены».

Посмотрите все предложения, которые подходят под основные условия, и ознакомьтесь с ограничениями по поводу года постройки дома. Сравните цены, страховое наполнение, изучите правила страховки жилья при ипотеке и посмотрите образец полиса. Выбрав СК, нажмите «Купить полис» и перейдите к оформлению.

После заполнения электронной формы и проверки сведений вы сможете оплатить полис и получить его на электронную почту, или с вами свяжется представитель СК и проконсультирует по поводу дальнейших действий.

Считаем, что выгоднее

Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

Ипотека со страховкой и без

Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.

При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.

Сколько стоит страховка

Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

Напоминим исходные данные:

• Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
• Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
• Срок кредита — 8 лет.

Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

Как оформить страховку для ипотеки

Оформить страхование квартиры для ипотеки можно онлайн на сайте страховой компании. Как действовать заёмщику:

• Выберите страховщика на Выберу.ру и перейдите на его сайт.
• Изучите виды страхования, стоимость, условия и доступные способы оформления полиса.
• Убедитесь, что ваш банк работает с этой страховой компанией.
• Подайте заявку, используя подсказки системы. Укажите личные данные и другие сведения, необходимые для оформления.
• Оплатите стоимость полиса.
• Получите полис страхования ипотеки в электронном виде. Он придёт на электронную почту, при необходимости распечатайте документ.

Для оформления страховки в офисе СК нужно прийти лично с документами. Какие именно нужны, лучше уточнить заранее. Чтобы оформить страховку недвижимости по ипотеке по выгодному тарифу, можно сделать следующее:

• обратиться к страховщику, с которым уже заключены договоры страхования, т. к. СК предлагают действующим клиентам более выгодные условия;
• выплатить ипотеку досрочно, при этом можно будет вернуть часть уплаченного страхового взноса;
• застраховать ипотеку в офисе страховщика, а не в банке, при этом стоимость полиса будет ниже.

Крупные банки работают только с солидными страховщиками, поэтому сэкономить на страховании ипотечного кредита, выбрав малоизвестную компанию, не получится.

Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.

• Использовать непосредственно как первый взнос.
• Использовать как частично досрочное погашение.

В первом случае схема выглядит так:

• Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
• Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
• Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

Вторая схема использования маткапитала:

• Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
• Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
• 483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

Можно ли сэкономить на полисе?

Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.

Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.

Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.

Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.

Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.

Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще. Подобные заявления неправомерны.

В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.

Рейтинг статьи 3.7 из 5

Какие виды страхования обязательны, а какие добровольны?

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости является обязательным. Это нужно для того, чтобы в случае ЧП заемщик не остался без дома и с долгом по ипотеке. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально.

Остальные виды страхования, например, страхование жизни и здоровья или страхование титула, являются добровольными.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:

• обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
• при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
• при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
• изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
• передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
• по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
• при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.

После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.

Для чего нужно ипотечное страхование?

При покупке квартиры в ипотеку страхование обеспечивает безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Между заемщиком и страховой компанией заключается договор, который гарантирует, что, если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долг перед банком будет компенсирован страховкой. Как правило, стоимость страховки включается в ежемесячный платеж, который выплачивает заемщик.

В каких случаях защищает страхование недвижимости?

К самым распространённым случаям страхования недвижимости относятся:

• Пожары;
• Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения);
• Взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях;
• Хулиганство, вандализм.

В случае, если произойдет одна из ситуаций, описанных в договоре страхования, компания полностью компенсирует убытки.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

Сравнение тарифов в нескольких страховых компаниях, которые аккредитованы банком, в котором вы планируете оформить ипотечный кредит, поможет выбрать наиболее выгодное предложение.

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

• сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
• тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
• возраст заемщика;
• процентная ставка по кредиту.

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:

• возраст заемщика;
• наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
• профессия;
• хобби.

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

• срок владения недвижимостью продавцом;
• количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
• наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.