Страхование имущества от порчи и угона
Еще одним важным видом страхования при ипотеке является страхование имущества от порчи и угона. Этот вид страхования защитит ваше имущество в случае аварии, пожара, стихийного бедствия, угона и других непредвиденных ситуаций.
Страхование имущества обеспечивает вас финансово в случае несчастного случая, чтобы вы могли быстро восстановить ущерб без дополнительных финансовых затрат.
Как оформить страховку и где ее продлить
Чтобы оформить страховку при ипотеке, вам необходимо обратиться в страховую компанию, с которой банк работает. Обычно этот момент регулируется банковским договором и вам предложат список необходимых полисов.
Чтобы продлить страховку, также необходимо связаться со страховой компанией за несколько месяцев до истечения срока действия текущего полиса. Обычно это можно сделать онлайн или по телефону.
Выводы
Ипотека – это серьезное финансовое обязательство на длительный срок. Чтобы обезопасить себя и своих близких от финансовых рисков, необходимо правильно и своевременно оформлять страховые полисы.
Ознакомьтесь с предложениями банка и страховой компании, выберите оптимальные условия и страховой пакет для себя. С надлежащей страховкой вы будете спокойны и защищены в случае непредвиденных обстоятельств.
Зачем нужно страхование недвижимости при ипотеке?
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Вы планируете взять ипотечный кредит? Сейчас в нашей стране он по-прежнему остается одним из наиболее реальных вариантов улучшить свои жилищные условия. Однако, если вы берете ипотеку, приобретенная недвижимость по договору становится объектом банковского залога. Ставки по таким долгосрочным сделкам обычно ниже, чем по нецелевому кредитованию. Но, банки ставят перед заемщиком несколько условий. В их числе – страхование ипотеки.
Подобный подход кредитно-банковских организаций вызывает у людей вопросы. Один из них: обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке? В данном материале мы расскажем, какие страховки потребуются, если Вы собираетесь покупать жилье в кредит.
Комплексное страхование ипотеки
Каждый заемщик задается вопросом: для чего нужно страхование жизни при ипотеке? Застраховать жизнь и здоровье в рамках программы ипотечного кредитования или нет — решение каждого. Если ипотечную недвижимость страховать обязательно, то страхование жизни и здоровья является добровольным.
Страховые компании часто предлагают оформить комплексное страхование ипотеки, куда входит и обязательный вид полиса, и необязательный (страхование жизни и титула). Приятным бонусом при комплексном оформлении является снижение ставки по кредиту.
Как правило, заемщики стремятся сэкономить на добровольных видах страхования, чтобы меньше заплатить за полис. Всегда ли это выгодно, с учетом того, что за длительный срок ипотеки может произойти несчастный случай или болезнь заемщика, и все долги придется закрывать семье и родственникам?
Риски, покрываемые страхованием жизни и здоровья
Полис страхования жизни и здоровья покрывает риски:
- Жизни заемщика
- Здоровья заемщика
Страховые компании по этим блокам рисков предлагают обширный список страховых случаев, при наступлении которых приобретатель полиса может рассчитывать на гарантию выплаты остатка по ипотеке банку. Также будут защищены интересы самого заемщика и его родных: в случае возникновения непоправимых обстоятельств, долг будет погашен, а квартира из-под залога перейдет в собственность. Взвесив аргументы в пользу оформления полиса, лучше оформить этот вид добровольного страхование комплексно со страхованием имущества.
Заключение
Ипотека на покупку или строительство частного дома продолжает оставаться востребованной. Для получения ипотеки на дом потребуется страхование недвижимости.
14 февраля 2024
Примерное время чтения: 5 минут
Ипотечное страхование: виды и преимущества
Существует три вида ипотечного страхования: страхование объекта залога (дом), страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование права владения недвижимостью (титульное). Первый вид является обязательным при любых условиях, а два другие – добровольные.
Обязательное страхование объекта недвижимости
Согласно закону Об ипотеке заемщик обязательно должен оформить страхование объекта недвижимости. Страховать дом для ипотеки нужно ежегодно до полного погашения кредита.
Добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщика
Данный вид страхования является добровольным, однако банк заинтересован в том, чтобы заемщик застраховал свою жизнь, поэтому может менять условия кредитования при отсутствии полиса.
Страхование права собственности
Страхование права собственности актуально для вторичного рынка недвижимости и защищает интересы заемщика не только от существующих проблем с правообладанием, но и тех, которые могут произойти в первые 3 года после сделки.
Преимущества страхования
При оформлении личного страхования банк снижает процентную ставку (на 1-2%). Поэтому в большинстве случаев выгодно приобрести страховку на случай временной или постоянной утраты трудоспособности.
Оформление страхования
Застраховать ипотеку на дом можно онлайн. Все банки принимают электронные страховки, которые оформлены на нашем сайте в аккредитованных компаниях.
Оформление ипотеки в Сбербанке
Чаще всего ипотеку на дом оформляют в Сбербанке, поскольку условия кредитования и надежность являются преимуществом банка. Дом является объектом залога с высокими рисками, поэтому компании неохотно принимают на страхование такой тип жилья.
Стоимость ипотечного страхования
Цена ипотечной страховки для частного дома обходится как минимум на 10% дороже, чем страхование квартиры. Высокая стоимость обусловлена повышенными рисками по объекту (возгорание, взрыв газа, отдаленное расположение от города).
Онлайн-калькулятор
Рассчитать стоимость страхования ипотеки на дом по личным параметрам можно с помощью онлайн-калькулятора.
Условия и особенности страхования
Страхование дома для ипотеки имеет свои особенности. Стандартная программа страхования покрывает такие риски:
- Пожар
- Наводнение
- Кража
Заключение
После одобрения банком кредита и утверждения жилья, заемщик должен найти компанию, которая согласится застраховать дом. В данном сегменте непросто оформить страховку в связи с высокими рисками по объекту.
Страхование ипотеки: важная информация для клиентов
Страховая компания должна быть аккредитована банком. Список одобренных компаний размещается на сайте банка (также его можно запросить у кредитного менеджера). На нашем сайте при указании банка будут показаны только аккредитованные компании.
Например, для ипотеки в Сбербанке одобрены такие компании: ПАРИ, ВСК, Ингосстрах, Росгосстрах и другие. Ипотечные дома страхует только ВСК.
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе.
Ипотечная страховка действительно нужна?
Рассказываем, какая сторона получит максимум выгод от ипотечного страхования
Покупка недвижимости в ипотеку — самый доступный способ улучшить жилищные условия. Предоставляя крупные суммы на долгий срок, банк выдвигает свои правила. Они касаются и объекта залога, и самого заемщика. Более того, кредитные организации требуют обязательной страховки на недвижимость. Все эти факторы заставляют нас думать, что страховая защита объекта залога (в обязательном порядке) и заемщика (добровольно) выгодна, в первую очередь, банку. И действительно, с помощью полиса банк снижает свои риски и обеспечивает возврат денег, вне зависимости от финансового положения клиента. А владелец кредита вроде как обязан это оплатить за счет покупки страховки. Практика показывает, что эта схема работает иначе, чем принято думать. Вместе с аналитиками Ингосстраха выясняем, какой стороне ипотечного договора страхование действительно необходимо.
Сколько придется заплатить за страхование недвижимости и жизни
Помимо вопроса, обязательно ли страхование при ипотеке, Вас наверняка также интересует, сколько придется заплатить за добровольное страхование жизни. Цена страховки на недвижимость зависит от размера ипотечного кредита, поскольку, если произойдет страховой случай, остаток долга по ипотеке должен быть покрыт полностью. Как правило, стоимость полиса составляет от 0,1 до 0,2% от общей величины кредита. К примеру, если ипотека берется на пять миллионов рублей, то полис обойдется примерно в семь с половиной тысяч рублей.
Страховка жизни и здоровья будет стоить от 7 до 15 тысяч руб. в год. Оформлять страховки банки-кредиторы рекомендуют в аккредитованных страховых компаниях. У каждого банка список таких страховщиков свой. Ознакомиться с ним можно на сайте банка.
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Как правило, сниженная ставка по кредиту полагается только на момент подписания договора ипотеки. Более подробно вопрос изучайте в условиях кредитования банка.
Что делать, если вы допустили ошибку при оформлении
Если вы допустили ошибку при оформлении полиса: указали некорректно свой адрес прописки, залоговой недвижимости, ФИО, email, телефон и прочее, обратитесь в страховую компанию.
Если возникли вопросы по условиям страхования
Если у вас возникли любые вопросы по условиям страхования, и вы не смогли найти ответ на свой вопрос в статье — обратитесь за консультацией напрямую в страховую компанию.
Как и где оформить страховые полисы
Клиент вправе выбирать любую страховую компанию. Одному заемщику могут предложить сразу несколько вариантов страховок с разным ценовым диапазоном. Не обязательно сразу соглашаться с предложенными вариантами страховых от банка-кредитора. Главное условие, чтобы банк принял страховку — страховая должна соответствовать требованиям банка, иметь лицензию и пройти проверку. Как правило, у каждого банка — свой список страховых, с которыми они работают. Полис из сторонней организации банк может принять, но проверка займет длительный срок — значит, заемщику придется очень долго ждать.
Оформить страховой полис жизни и здоровья в МТС Страховании можно быстро и в несколько кликов:
Полис будет оформлен без необходимости похода в банк и страховую: документ будет отправлен на указанную почту, а также будет храниться в личном кабинете.
После получения полиса его нужно будет отправить в банк, в котором вы оформили ипотеку.
Интересы банка
Ипотека — это долгосрочное кредитование. Даже минимальный срок в 5–7 лет требует от заемщика регулярных взносов в довольно крупном размере. При этом у банка возникают риски невозврата долга и просрочки платежей, ведь финансовые обстоятельства заемщика могут в этот период не раз поменяться. Чтобы компенсировать эти риски кредитная организация накладывает обременение на ипотечную недвижимость, а также требует застраховать несущие конструкции квартиры или дома.
Таким образом банк гарантирует сохранность объекта залога. Если дом будет разрушен или квартира получит конструктивные повреждения, банк компенсирует свой ущерб за счет страховой компании. В ситуации неисполнения заемщиком своих обязательств банк имеет законное право забрать залоговую недвижимость. Вроде бы, кредитная организация остается в плюсе при любом раскладе. Однако, опыт показывает, что это не совсем так.
Банк вовсе не заинтересован в том, чтобы забирать у клиента-должника жилье. Ведь для банка это непрофильный актив, управление которым требует дополнительных вложений: административных, временных, кадровых и финансовых. Гораздо выгоднее, чтобы заемщик выплатил кредит (и, в идеале, пришел за новым). Вот почему банки часто идут навстречу проблемным клиентам, оформляют рассрочки и т. д. С той же целью многие кредитные организации настаивают на оформлении страховки жизни и здоровья. Сами заемщики такое страхование не жалуют, всеми силами стараясь избежать приобретения полиса. То же самое касается дополнительной страховки жилья, которая предполагает защиту отделки, инженерного оборудования, бытовой техники, мебели и т. д. Почему так происходит?
Страхование титула
Страхование рисков потери права собственности на купленную квартиру или дом актуально для вторичного рынка недвижимости. Такие ситуации, увы, не редкость. Они возникают, когда сделка купли-продажи (ваша или оформленная предыдущими владельцами) признается судом недействительной. Такое может случится, если не были учтены интересы законных собственников или их представителей. А также, если объект недвижимости участвовал в мошеннических схемах и это было обнаружено уже после сделки. Часто бывает, что на проданное жилье претендуют родственники продавца, которые отстояли свои права требования в рамках других судебных разбирательств и теперь оспаривают совершенную сделку.
Понятно, что все эти ситуации рассматриваются в судебном порядке — просто так вас собственности никто не лишит. Но если суд выносит решение не в пользу заемщика, недвижимость переходит в руки других хозяев. А ипотечный кредит при этом останется на клиенте. Чтобы не остаться в ипотечных должниках без права собственности на залоговый объект недвижимости, лучше оформить страховку титула. Она позволит полностью погасить ипотеку, если заемщик утратит право собственности на купленное жилье.
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Заемщик имеет право на возврат денег, если полис страхования еще действует, страхового случая по полису не было, а долг перед банком уже погашен. Чтобы узнать, как можно вернуть часть неиспользованной страховой премии, обратитесь в страховую, через которую оформляли полис.
До того, как истечет срок действия договора страхового полиса, необходимо подать документы на его пролонгацию. Так как обработка документов требует времени, банку нужно выслать обновленный договор со страховой заблаговременно, пока прошлая страховка еще действует.
Важно! Максимальное количество дней, допустимых на просрочку пролонгации — 30 дней. Если за это время не продлить полис, вы столкнетесь с серьезными санкциями от банка (внимательно изучите договор с организацией).
Продлить полис вы сможете также в агрегаторе, где оформляли страховку ранее. Можно будет выбрать те же условия, либо изменить страховую.
Какое страхование обязательно при ипотеке
Страхование приобретаемой в кредит недвижимости является обязательным, если она выступает в качестве объекта залога. Это законодательное условие введено для того, чтобы банк избежал финансовых потерь, если квадратные метры пострадают в случае стихийного бедствия, серьезного повреждения или полного уничтожения недвижимого имущества. Полис страхования ипотечной недвижимости покрывает риски:
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий кредитного договора).
Риски родственников
Ситуация со страхованием жизни и здоровья ипотечного заемщика тоже не так однозначна, как многие думают. Банк не требует такой полис в качестве обязательного, а сам заемщик редко думает о трагических проблемах. Базовый полис покрывает риски ухода из жизни (вследствие несчастного случая), а также получения инвалидности I или II группы (с полной утратой трудоспособности). И вся тяжесть страховых случаев в этом секторе ложится на плечи близких родственников: супругов и детей. Именно им придется выплачивать ипотечный долг или ждать юридического оформления наследства. Многие семьи после утраты кормильца оказываются не в силах платить ипотеку (особенно, если супруга осталась одна с маленькими детьми). И тогда квартиру приходится продавать с кредитным обременением или отдавать банку в счет уплаты долга. При наличии защиты жизни и здоровья заемщика вех этих бед можно избежать: страховая погасит кредит, и семья сразу получит недвижимость в собственность.
Если вы планируете приобретение жилья в ипотеку, внимательно отнеситесь к вопросу страхования. Рассчитайте стоимость разных полисов, оцените бюджеты и примите взвешенное решение. Для этого можно воспользоваться калькулятором и информацией на сайте.
Что именно страхуется
Обязательное страхование недвижимости при ипотеке распространяется именно на конструкцию здания – его фундамент, крышу, пол, стены. Однако, например, когда в результате прорыва труб водоснабжения или отопления ущерб наносится интерьеру, то такие повреждения не подпадают под возмещение убытков по обязательной страховке, если они не прописаны в договоре.
Что делать со страховым полисом в случае досрочного погашения ипотеки
Если ипотечный кредит погасили досрочно, то можно обратиться в банк или страховую компанию , и написать заявление на возврат части денег, потраченных на страховку. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки. Это правило распространяется на полисы, оформленные после 1 сентября 2020 года.
Мы надеемся, что приведенная информация окажется полезной для Вас. Сотрудники компании «Абсолют Страхование» готовы оформить любой интересующий Вас полис за минимальное время и по необременительной стоимости.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на номер телефона за 55, 30 и 15 дней до даты окончания текущего страхового периода.
Виды ипотечного страхования
При покупке квартиры в кредит не все клиенты в курсе, какая страховка нужна для ипотеки в первую очередь. Этим пользуются банки, навязывая условия выгодного им страховщика и не предупреждая о добровольном характере некоторых полисов. Чтобы не попасть в ситуацию, когда оформляются ненужные клиентам страховые услуги, важно различать виды ипотечного страхования. Их всего три, и у каждого есть свои особенности.
Можно ли получить ипотеку без оформления страховки
Оформить ипотечный кредит без страхования ипотеки можно только, если приобретаются квадратные метры в недостроенном или еще не введенном в эксплуатацию доме. Да и то после сдачи жилого дома в эксплуатацию и регистрации прав собственности на недвижимость полис все равно придется оформить.
Никто не застрахован от допущения ошибок в документах — эту ситуацию можно исправить. Позвоните в страховую, сообщив о любых ошибках в данных.
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, соответствующей требованиям банка, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Страхование объекта залога
Ипотечная программа состоит из трех частей. Страхование объекта недвижимости — первая составляющая. Такая страховка обязательна, без нее банк не выдаст кредит. Требование вполне логично, учитывая, что квартира или дом на время выплаты ипотеки находится в залоге у банка, так что он стремится компенсировать свои риски. Полис позволяет сделать это наиболее выгодным способом. Заемщика такая страховка не сильно обременит — в рамках базовой программы обеспечивается только защита несущих конструкций и основных элементов. Кредитной организации вполне достаточно «страхования стен», чтобы обеспечить целостность объекта залога. А вот для заемщика базовой страховки недвижимости по ипотеке будет явно недостаточно.
Представьте, что из-за пожара или затопления в квартире испорчен ремонт, выведена из строя техника, повреждены полы и заклинило входную дверь. Банк от такой ситуации сложностей не испытает, а вот сам заемщик получит целый каскад проблем. Ему придется восстанавливать (или делать заново) отделку за свои деньги, покупать технику и т. д. К тому же, необходимо будет временно арендовать другое жилье или поселиться у родственников на время ремонта. При этом ипотечные платежи никто не отменит — их придется платить ежемесячно. Вот почему компетентные заемщики, на счету которых уже не один выплаченный кредит, сразу оформляют дополнительное покрытие по страховке недвижимости, которое учитывает не только требования банка (мы уже поняли, что они минимальны), но и интересы заемщика. Дополнительный полис с опциями защиты отделки помещения, инженерных систем и коммуникаций, ценного имущества и т. д. позволит компенсировать ущерб, возникший из-за пожара, затопления, короткого замыкания, соседского ремонта, а также стихийных бедствий, взломов, ограблений и т. д. При этом не важно, произошло ЧП по вашей вине или случай был форс-мажорным (например, вследствие сильного града разбилось оконное стекло).
Где хранятся купленные полисы
Если вы купите полис страхования онлайн в МТС Страховании, документ будет выслан на вашу электронную почту. После покупки страховка будет выгружена также в ваш личный кабинет.
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
Необходимые документы
При оформлении ипотечного страхования без документов не обойтись. Они нужны везде, кроме случаев пролонгации полиса онлайн. Но обычно клиенты не рискуют и покупают страховку в банке или у страховщика. Это проще, но за услуги менеджера порой приходится переплачивать.
Какие документы нужны для страхования ипотеки:
После оформления полиса, первичного или при продлении, данные о нем обязательно нужно передать кредитору. Иначе банк не узнает о том, что клиент оплатил полис, а это может привести к начислению неустоек и/или увеличению процентной ставки.
Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки
Размер ставки не будет меняться в зависимости от того, оформит на себя созаемщик полис или нет. Условия распространяются только на одного заемщика, оформляющего на себя ипотеку. При желании созаемщик может сделать полис, но ставка останется прежней.
Какие штрафные санкции могут быть
Если полис страхования ипотеки не оформить, банк повысит проценты по кредиту. Это условие прописано в кредитном договоре, который нужно внимательно изучить до подписания.
Штрафные санкции могут предусматривать начисление значительной финансовой неустойки или даже полное аннулирование договора ипотечного кредитования. При этом, Вам придется вернуть банку сразу весь основной долг. Следовательно, ответ на вопрос, обязательно ли страхование имущества при ипотеке, однозначен – да, обязательно.
Если отказаться страховать залог, банк либо значительно повысит проценты по кредиту, либо расторгнет договор. После чего следует продажа залогового имущества, банк возвращает остаток долга по кредиту, а заемщику-неудачнику возвращают оставшиеся от продажи жилья деньги.
Где лучше оформлять страховку?
Если нет желания переплачивать, можно сократить размер страховой премии. Для этого нужно выбирать страховщиков, предлагающих оптимальные условия.
Банки зачастую предлагают только «свои» фирмы – дочерние или партнерские организации, с которыми у них заключен договор. Кредиторам выгодно, чтобы клиент оформил услугу именно здесь, – комиссия посредника перейдет к ним за содействие в продаже.
В большинстве случаев в самом банке можно купить страховку только его дочерней страховой компании, что не всегда выгодно самим клиентам. Закон гласит, что при взятии ипотеки оформлять залоговую защиту имущества обязательно. Но делать это именно у кредитора не обязательно.
В РФ существуют десятки страховых компаний, предлагающих защиту имущества по ипотечному договору. Выбирать, где выгоднее, – прерогатива страхователя.
Принуждать к покупке страхования именно у «своего» страховщика банк не должен. Но зачастую кредиторы предлагают скидку, если клиент покупает дополнительные услуги у них. В таком случае нужно просчитать, что выгоднее: чуть переплатить за полис, но сократить размер ежемесячного взноса, либо приобрести ипотечную страховку в другом месте с сохранением размера платежей.
Другие виды страхования
Следует иметь в виду, что помимо обязательной страховки банки могут предлагать несколько видов добровольного страхования. Банк может предложить застраховать:
Вывод : титульное страхование и страхование здоровья являются добровольными, и Вы можете отказаться от их оформления. Но, при этом, кредитная ставка для Вас станет выше.
Для снижения процентной ставки по программе достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Обязательная страховка по ипотеке
Обязательна ли страховка при ипотеке при оформлении имущества в залог? Да, но только если речь идет о покупке жилья в рамках целевого кредита. То есть любые виды ипотечных договоров сопровождаются оформлением залогового полиса.
Залоговое страхование включает защиту конструктивных элементов. К ним относятся:
Без этих составляющих невозможно представить само жилье. Если будет поврежден один из ключевых элементов собственности, в застрахованной недвижимости жить станет невозможно. Закон и банки учитывают это. Поэтому отказаться от защиты залогового имущества нельзя. Это обязательный страховой минимум для всех ипотечных заемщиков.
Добровольные полисы при покупке жилья в кредит
К числу страховок, от которых при оформлении ипотеки можно отказаться, относятся два полиса:
Первый вид услуг защищает интересы самого страхователя и заемщика в одном лице, освобождая его близких от выплаты кредита в случае смерти и/или потери трудоспособности. Выплата от страховой назначается при получении серьезных травм и увечий, которые привели к гибели или инвалидности, а также в случае иных причин, по которым страхователь не может выполнять свои финансовые обязательства по ипотеке.
Страхование жизни заемщики оформляют в 70% случаев. Стоимость полиса обычно невелика и составляет от 5000 до 45 000 рублей в зависимости от выбранной фирмы. Это не так много по сравнению с привилегиями, которые дает этот вид страховых услуг. Страхование жизни в сочетании с залоговым полисом зачастую называют комплексным страхованием по ипотеке, и его предлагают все банки, сотрудничающие со страховщиками ипотечного рынка.
Еще один вид необязательного ипотечного страхования – защита титула. Это все, что связано с интересами будущего собственника квартиры. Обычно такую страховку покупают владельцы жилья на вторичном рынке, потому что при оформлении новостроек проблем с регистрацией собственности, как правило, не возникает.
На вторичном рынке возможны мошеннические действия как риелторов, так и бывших владельцев недвижимости. Неправильно выделенные доли, прописанные жильцы, отказ от продажи жилья в Росреестре – не всегда заемщики знают, что грозит им при покупке недвижимости «с рук». Страхование титула защищает их интересы в случае, если при оформлении права собственности возникли трудности.
По закону процент по ставке может изменяться (расти) на тот период времени, который не покрывается обновленной страховкой жизни и здоровья. То есть, если договор по страхованию жизни истек, банк поднимет ставку по кредиту на 1% (в соответствии с договором). Оформление нового полиса возвратит ипотечную ставку.
Особенности страхования по ипотеке
Ипотечное страхование относится к отрасли кредитования под залог недвижимости, потому что объектом защиты в полисе является приобретенное имущество. Обычно это квартира в многоквартирном доме, с которой за годы выплат по договору может случиться многое. Пожары, наводнения, взрывы бытового газа приводят к серьезным повреждениям имущества, при которых пользоваться жильем порой невозможно, но платить банку за него все равно придется.
Чтобы избежать риска невозврата по ссудным обязательствам, кредиторы перестраховываются, используя в качестве поддержки законодательные требования. В ст. 31 закона об ипотеке сказано, что залоговое имущество нужно страховать всем, кто покупает собственность в ипотеку.
Если заемщик не хочет обязывать себя оформлением полиса, приобрести квартиру на средства банка не получится. В ипотеке будет отказано, так как условия ее предоставления будут противоречить законодательным нормам об ипотечном страховании в РФ.
То есть одну страховку при покупке жилья в ипотеку оформлять придется всем. Нужно ли покупать остальные – зависит от целей заемщика и его финансового благополучия.
Простыми словами, ипотечное страхование – это полис при покупке жилья, который защищает владельца собственности от трат в случае серьезных проблем с имуществом. Такой вид страхования чаще носит обязательный характер, но есть и добровольные виды страховых услуг.
Заемщик имеет полное право при оформлении кредита отказаться от всех необязательных страховок, но это может повлиять на условия по ипотеке.
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1% (если кредитным договором предусмотрено условие ).
Беспокоиться о том, придет ли вам оповещение о необходимости внести следующий платеж или нет, не стоит — вам придет оповещение по номеру телефона или по e-mail заблаговременно.
Для банка более надежный заемщик — тот, кто добровольно оформил полис страхования. Клиент таким образом обеспечивает покрытие финансовых рисков, что напрямую влияет на решение банка о поднятии или снижении ставки по кредитному договору.
У заемщика может возникнуть вопрос: почему ставка возрастет, если страхование добровольно? С юридической точки зрения банк не нарушает правила договора, так как клиент оформил полис на выгодных условиях, согласившись на конкретные правила. Банк со своей стороны договоренности соблюдает — принуждения к подписанию договора не было; заемщик, не продлевая страховку, нарушает правила договора — это и есть законное основание банка-кредитора увеличить % ставку.
Обратите внимание! Изучая правила договора, будьте внимательны: иногда отказ от продления полиса помимо повышения ставки на 1% грозит серьезными штрафными санкциями.
Увеличенная ставка в случае отказа от продления полиса – своего рода плата за непокрытые риски.
Защита жизни и здоровья не является обязательным пунктом ипотечной программы, однако обратить внимание на эту страховку более чем стоит.
Она покрывает самые сложные риски, связанные с уходом заемщика из жизни или получением инвалидности I и II группы (постоянная полная утрата трудоспособности). Конечно, никто из нас не желает себе подобных событий, однако практика показывает, что такие трагедии случаются довольно часто. При наличии полиса семье заемщика не придется беспокоиться о кредите, страховая компания полностью погасит долг банку, а квартира перейдет в собственность нетрудоспособного заемщика или достанется наследникам. При этом полгода ждать вступления в права им не придется — недвижимость стразу будет оформлена на указанного в договоре родственника.
Помните, что страхование жизни и здоровья может снизить ставку по кредиту и сделать ипотеку более выгодной, а ежемесячный платеж — более комфортным для семейного бюджета. При этом полис совсем не обязательно покупать в банке.
Рассчитать стоимость страховки с разным наполнением и оформить ее можно на сайте.
Просроченная страховка
Страховка по ипотеке дает банку гарантию, что в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен за счет средств страховщика. Но некоторые заемщики не хотят тратить деньги на ее оплату, считая полис необязательным. В итоге они выходят на просрочку, и банк принимает меры для соблюдения ипотечного законодательства РФ.
Что будет, если не платить страховку по ипотеке, – зависит от вида полиса и банка. В рамках залогового страхования за каждый день просрочки начисляются неустойки. О них некоторые кредиторы уведомляют сразу, другие – после месяца, в котором требовалось продлить страховку. Информация о неустойках и продлении полиса обычно приходит по СМС и на почту, указанную в кредитном договоре.
Если клиент не продлил страхование жизни, банк может повысить ставку. Но правило распространяется на те полисы, которые связаны с условиями кредитования. Например, при покупке защиты жизни и здоровья заемщика банк предложил клиенту скидку 0,5%. Страхователь оплатил полис в первый год, но спустя 365 дней о нем забыл. С момента просрочки оплаты полиса ставка по ипотеке автоматически вырастет на 0,5%, что отразится на платежах. Чтобы вернуть более выгодные платежи, нужно скорее продлить ипотечное страхование и принести документы в банк.
В какой срок нужно оформить полис
Оформить страховой полис заемщик должен после одобрения кредита, но до момента заключения договора по нему. Продление полиса происходит ежегодно, и отказаться от него нельзя.
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, соответствующей требованиям банка. Посмотреть список таких компаний можно на .
Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в офис банка или страховой компании.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования и квитанцию о его оплате.
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».
Переоформить страховой полис, если произошло рефинансирование ипотеки, обязательно. Иногда страховая компания возвращает часть неиспользованной страховой премии по предыдущей ипотеке, если такие условия прописаны в договоре.
Можно ли отказаться от ипотечного страхования?
Если клиенты понимают, для чего нужна страховка по ипотеке, у них не возникает желания отказываться от ее оформления. Они знают, что в случае чрезвычайных происшествий, например вандализма или природных явлений, которые привели к серьезному повреждению застрахованного объекта залога, страховая покроет все расходы на его восстановление. Но это касается только обязательных услуг.
Для страховок по защите титула или жизни/здоровья заемщика оформление не является обязательным. От него можно отказаться в любой момент, включая продление полиса через год. Единственное, что грозит страхователям в случае отказа от добровольных ипотечных страховок, – изменение условий по кредиту.
Многие банки для привлечения страхователей предлагают скидку при оформлении дополнительных ипотечных услуг. Когда заемщик отказывается от защиты жизни и здоровья или титула, его ставка по ипотеке может быть выше. Но обычно разница незначительная – от 0,1% до 0,5%.
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Что входит в страховку?
Напомним, комплексная ипотечная программа включает в себя три вида полисов: страхование объекта залога (квартиры или дома), страхование титульных рисков (актуально для вторички), страхование жизни и здоровья заемщика (не является обязательным). Как правило, страховку предлагают менеджеры банка при оформлении кредита. Это сервисная услуга, которая призвана сэкономить время заемщика и избавить его от необходимости изучать тонкости страхования самостоятельно. Еще 3-4 года это действительно было актуально, однако сейчас ситуация изменилась: страховщики создали множество онлайн-сервисов для самостоятельного поиска нужной программы и расчета стоимости полиса. Разобраться в рисках и лимитах можно довольно быстро, следуя подсказкам сайта или мобильного приложения. Так что вы можете выбрать оптимальное предложение страховщика и оформить ипотечную страховку сами.
Выгоды заемщика
Не секрет, что покупатели ипотечного жилья несут большие расходы, связанные с ремонтными работами, оплатой риэлтеров, переездом и т. д. В таких условиях желание сэкономить на страховке и взять только базовый полис по требованию банка выглядит логичным и оправданным. К сожалению, эта логика работает до первого страхового случая. Статистика показывает, что подавляющее большинство ЧП не являются фатальными: прорвало батарею, случилось короткое замыкание, на кухне произошло локальное возгорание, ремонт в соседской квартире обернулся трещиной в стене и т. п. Все эти проблемы легко можно решить с бюджетом в несколько десятков или сотен тысяч рублей. Однако незастрахованному заемщику данные суммы придется оплатить из своего бюджета. Причем, даже мелкий ремонт наверняка обойдется дороже, чем стоимость страховки. Банк при этом рисков не несет, а вот заемщику приходится непросто: нужно продолжать оплачивать ипотеку и одновременно искать деньги на восстановление отделки, замену фасадов, покупку бытовой техники, ремонт инженерных систем, аренду временного жилья и т. д. В итоге экономия на расширенной страховке оказывается неоправданной — заемщик теряет деньги, которые хотел сберечь.
Что нужно застраховать при ипотеке?
Рассказываем о составе комплексной ипотечной страховки и ее выгодах для заемщика
Покупка нового жилья — это серьезный шаг, сделать который решается все больше наших соотечественников. Цены на недвижимость растут с каждым годом, при этом финансовые возможности россиян не улучшаются с такой же скоростью. Тем не менее, потребность в смене жилья или покупке новой недвижимости остается актуальной. У каждого россиянина свои мотивы: молодые люди съезжают от родителей, влюбленные пары образуют новую ячейку общества, в семьях ожидается пополнение, люди переезжают в пределах города и страны, некоторые пары завершают отношения и хотят жить отдельно.
В подавляющем большинстве случаев накопленных средств на покупку жилья оказывается недостаточно, так что единственным реальным вариантом остается ипотечное кредитование. Банки сегодня предлагают целый ряд интересных и выгодных программ, но при этом выдвигают ряд условий. Одно из основных — наличие страховки. Вместе с аналитиками «Ингосстраха» разбираемся, из чего складывается комплексная ипотечная программа и кому она реально выгодна.
Заключение
На дополнительных расходах всегда хочется сэкономить, особенно когда нет видимой угрозы для жизни и здоровья. Однако никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к невозможности выполнения обязательств по кредиту. Застраховать жизнь и здоровье — значит минимизировать возможные риски и сохранить уверенность, что ваше здоровье (расходы на лечение) и имущество под защитой.
