Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли
Страховка потребительского кредита поможет в сложных обстоятельствах — например, при потере работы или болезни: если подобное случится, страховая возьмет выплату кредита на себя. Но она нужна не только для спокойствия — застрахованным клиентам обычно предлагают сниженный процент по кредиту. Вместе с независимым финансовым консультантом Екатериной Старковой разбираемся, чем страхование выгодно клиенту и в каких случаях оно сохранит кошелек.
Как вернуть средства за полис страхования
Ипотека, автокредит, потребительский кредит — эти банковские продукты знакомы многим. Люди обращаются в банк, чтобы купить квартиру, расширить бизнес, купить автомобиль классом выше.
Те, кто хотя бы раз брал заем в банке, знают, что одно из обязательных условий — оформление страховки на здоровье, жизнь или сохранность имущества. Если вы не воспользовались услугой на протяжении действия договора или передумали сохранять полис, откажитесь от услуги и верните средства.
Первый в мире банкомат появился в 1939 году. Сейчас найти банкомат можно даже на Северном полюсе.
Владельцы кредитных карт платят не только за пользование деньгами банка. Кроме погашения процентов, есть ряд других обязательных и добровольных платежей. Например, нужно платить за обслуживание, уведомления и прочие услуги. Одна из необязательных платных услуг — страхование. Поговорим о ней подробнее.
Что такое страховка по кредиту
При оформлении кредитования банк предлагает клиенту заключить договор страхования не для собственной выгоды. Потребитель берет деньги взаймы; значит, он обязан вернуть средства в срок и в полном объеме. Однако за годы выплат у клиента могут возникнуть неприятные ситуации.
Бывают случаи, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку. Человека могут сократить, уволить, понизить в должности или лишить части дохода. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке.
К сожалению, при оформлении кредитования клиенты не всегда внимательно читают документы
Основной минус страховок в том, что их стоимость включают в кредит. Фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре – за нее также необходимо выплачивать проценты.
В жизни Алисы произошло радостное событие – она купила первый автомобиль. Накопила первоначальный взнос 300 тысяч рублей, еще 950 тысяч пришлось взять в долг. Так Алиса стала хозяйкой красного Ford Focus 2016 года выпуска.
При оформлении займа она столкнулась с тем же, с чем сталкиваются миллионы банковских клиентов. Кредитный брокер предупредил, что условием заключения договора будет покупка полиса каско, сертификата на юридическую помощь при ДТП, страхование жизни и здоровья. Стоимость полисов включили в долг, тело кредита выросло до 1 млн 250 тысяч рублей.
Покупка первой машины — дело беспокойное. Чтобы не проходить тяжелый путь оформления бумаг и оставить лишь приятные воспоминания от сделки, обратитесь за займом в Совкомбанк. Помощь консультантов, специальные льготные программы, низкая ставка и индивидуальный подбор условий – причины, по которым нас выбирают.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Виды кредитного страхования
Программы, которые предлагают для защиты клиента, бывают обязательными и добровольными. Нельзя отказаться от обязательных при оформлении ипотеки или автокредитования в соответствии с законом. Их задача — сохранить имущество и избежать рисков до полной выплаты долга банку.
В стандартном случае страховка действует до окончания срока кредитного договора. Но пользователь имеет право её продлевать по собственному желанию. Так он будет знать, что дом, квартира или автомобиль застрахованы от пожаров, наводнений, угона, обрушения и других форс-мажорных ситуаций.
Добровольных видов страхования много. Вот основные из них:
Существует ещё один вид финансовой защиты — юридические услуги. Например, если у клиента возникли трудности с доходами и он временно не может оплачивать кредит, юридическая компания берёт на себя переговоры с банком по вопросам отсрочки платежей или реструктуризации задолженности.
Часто стоимость страховки составляет около 30% от общей суммы всего займа. Оплатить её можно разными способами, это устанавливает компания-страхователь:
Стоит ещё до подписания договора изучить, как именно будет оплачиваться услуга. Так будет проще рассчитать свои финансы.
Подобрать определённую программу страхования можно вместе с сотрудником банка перед оформлением займа. Существуют специальные предложения для потребительских кредитов, ипотеки, автокредитования, кредиток — для каждого вида займа продумано несколько услуг от разных компаний на выбор.
Что делать при наступлении страхового случая?
Правила определяет страховая компания, порядок действий описан в страховом договоре или памятке застрахованного, а также на сайте банка, страховщика и других ресурсах. Рассмотрим процедуру на примере клиентов Альфа-Банка.
При наступлении страхового случая нужно позвонить в банк или компанию, в которой вы страховались. Заявить об инциденте необходимо в течение 30 дней. Сделать это может держатель кредитной карточки, его родственники или наследники.
В обращении нужно указать следующее:
Далее нужно заполнить заявление на выплату и отправить его в страховую компанию вместе с пакетом документов.
Как работает страховка потребительского кредита
Страховка оформляется на весь срок кредита. При наступлении страхового случая заемщик или его представитель приносит в страховую компанию подтверждающие документы. После этого страховая должна погасить долг клиента перед банком — полностью или частично, в зависимости от того, что случилось.
Например, если человек потерял работу, страховая не выплатит за него весь долг, но покроет платежи за несколько месяцев, пока он трудоустраивается заново. Так потеря работы меньше ударит по финансам заемщика и не затронет его кредитную историю, которая при невыплатах может сильно испортиться.
В более тяжелой жизненной ситуации — например, при серьезной болезни, страховая компания может выплатить долг как частично, так и полностью — в зависимости от того, что прописано в договоре.
Какие виды страхования предлагают банки
Обычно в банке предлагают два вида полисов.
Страхование жизни и здоровья
Такой полис покрывает выплату кредита в случае смерти или серьезной болезни заемщика. При наступлении страхового случая деньги выплатят либо напрямую банку, либо самому заемщику или его родственникам, которые смогут потратить их на выплату кредита.
Договор со страховой следует читать очень внимательно: есть случаи, которые на первый взгляд кажутся страховыми, но по договору таковыми не являются. Например, если заемщик намеренно нанес себе травму, страховая, скорее всего, откажет в выплатах.
Некоторые страховые договоры не покрывают травмы, полученные во время экстремальных занятий вроде езды на мотоцикле, дайвинга, катания на горных лыжах, дзюдо и других. Обычно тем, у кого есть травмоопасное хобби, предлагают отдельный полис.
Также многие страховки действуют на территории РФ, а за границей — нет.
Страхование от потери работы/дохода
Обычно такая страховка позволяет не выплачивать кредит временно. Но только в случаях, когда заемщика либо уволили по сокращению, либо он потерял работу из-за ликвидации организации.
Один мой клиент решил не оформлять страховку потребительского кредита, потому что планировал закрыть кредит досрочно. Кроме того, он точно знал: предприятие, на котором он работает, — большое и системообразующее — не сократит его и не самоликвидируется. Если он решит увольняться, это будет либо по соглашению сторон, либо по собственному желанию — а это не страховые случаи. При этом мы проговорили, что можно вне банка пойти в страховую компанию и застраховать жизнь и здоровье.
Екатерина Старкова, независимый финансовый консультант
Получается, что страховка от потери работы нужна не всем. Но если она идет вместе со страхованием жизни и здоровья, то может быть полезной.
Что делать, если наступил страховой случай
Нужно как можно скорее связаться со страховой компанией и описать ситуацию. Специалисты подскажут, какие документы и в какие сроки могут понадобиться, чтобы получить выплату, — обычно это немалый перечень.
Какие документы попросят точно:
Страхование поможет быть спокойнее за себя и близких в случае непредвиденных обстоятельств. Оно же может принести выгоду за счет пониженной ставки по кредиту. Чтобы принять решение о страховке, важно рассчитать потенциальную выгоду и внимательно прочитать договор.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней и более (если позволяют условия)
Если СК не реагирует на отказ от услуг (например, не отвечает на телефонные звонки), то в течение 30 дней после обращения можно подать такое же заявление в банк-кредитор.
Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Как рассчитывается стоимость страховки
В страховых компаниях учитывают разные факторы, но обычно это возраст, состояние здоровья, семейное положение, стаж работы и заработок. В своих подсчетах страховые исходят из статистики: например, смотрят на соотношение возраста человека и серьезных заболеваний или ДТП.
Часто в разных банках предлагают страховку на разных условиях. У меня был случай: девушка брала страховку на кредит в 3 млн рублей на 7 лет. В одном банке страховка стоила 1 млн рублей, в другом — 350 000. Хотя ставка была примерно одинаковая.
А если отказаться от страхования кредита?
Клиент может не подписывать страховку при оформлении продукта, если это не ипотека и не автокредит. Подобный выбор снижает ежемесячный платёж или избавляет от дополнительных трат. Сотрудники банка будут тщательно проверять доходы и возможные расходы на другие кредиты или платежи, и это станет основанием для его выдачи или отказа.
Стоит ли оформлять страхование?
Чтобы оценить целесообразность оформления полиса, нужно сопоставить затраты на внесение страховых премий с вероятностью наступления страхового события.
Оцените риски
Страхование банковских карт — это необязательная услуга. Вы можете отказаться от неё как на этапе оформления договора, так и позже, в течение 14 дней после получения кредитки. Вы сами определяете риски и решаете, стоит ли покупать полис.
Например, страхование особенно востребовано среди заёмщиков, которые работают на опасной работе с высокой вероятностью получения травм. Также полис стоит оформить клиентам с единственным источником дохода: например, если в семье работает только один супруг. Если же у вас есть хорошая финансовая подушка или альтернативные способы заработка (сдаёте жильё в аренду, имеете стабильную подработку или пассивный доход), то страхование может не понадобиться.
Оценивая риски, нужно также учитывать потенциальный размер задолженности по кредитной карте. Если вы планируете снимать крупные суммы и оплачивать кредиткой дорогие покупки, то при финансовых проблемах вам будет сложно расплатиться с банком. В таком случае страхование — оправданное решение. И наоборот: если карточка оформляется в основном для ежедневных трат и при этом имеет большой льготный период, то на полисе можно сэкономить.
Узнайте условия кредитования
Наличие финансовой защиты может влиять на условия кредитного договора, делая их более выгодными. Процентную ставку, размер лимита и минимального ежемесячного платежа банк рассчитывает индивидуально для каждого заёмщика. При этом учитывается не только готовность оформить полис, но и другие параметры:
Например, в Альфа-Банке можно оформить кредитную карту на следующих условиях:
При оформлении страхования владелец кредитки платит только за те месяцы, по которым есть задолженность.
Требования к заёмщикам в Альфа-Банке:
Чтобы стать владельцем карточки с лимитом до 150 000 ₽, нужен только российский паспорт; с лимитом до 200 000 ₽ — паспорт и второй документ на выбор. Справка о доходах требуется при оформлении кредитки с расширенным лимитом — до 500 000 ₽.
Узнайте ваши условия кредитования онлайн и станьте владельцем выгодной кредитки Альфа-Банка! Для этого отправьте заявку и получите решение уже через две минуты.
Обязательно ли страхование кредита
В обязательном порядке нужно страховать только «стены» при оформлении ипотеки. Страхованию подлежат только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон.
Защита внутренней отделки, мебели и техники от затопления – на ваше усмотрение.
Страховка при автокредитовании
При заключении договоров об автокредитовании клиенты сталкиваются с предложениями застраховать жизнь, здоровье, автомобиль. Обязательств здесь нет, клиент имеет право отказаться
Хорошо, когда есть возможность исполнить мечту. Каско поможет сохранить ее в целости и безопасности
Обычно предлагают купить полис, защищающий при рисках:
Клиентам с невысоким кредитным рейтингом, а также без опыта вождения банки предлагают договор, по условиям которого заемщик обязательно покупает . Пока автокредит не выплачен, автомобиль остается в залоге у банка. Автомобили стоят недешево, с помощью каско СК компенсирует ущерб заемщику и банку.
Алисе предложили договор, в котором обязательным пунктом кредитования была покупка полиса каско за 80 тысяч рублей. Девушка понимала, что берет страховку в кредит, который тоже нужно выплачивать.
Каско дает компенсацию при угоне или полном разрушении автомобиля, остальные страховые случаи покрываются ОСАГО. Отказаться от полиса и получить заем она не может. Тщательно все обдумав, Алиса решила, что спокойнее будет передвигаться на застрахованном автомобиле.
Потребительский кредит
При оформлении потребительского займа для снижения ставки клиентам могут предложить страхование жизни и здоровья. Это необязательно.
Если наступит страховой случай – лишение трудоспособности или смерть клиента – СК выплатит заем финансовой организации.
Какие документы нужны для урегулирования страхового случая?
Как правило, необходимо предоставить удостоверение личности, заявление на выплату и документы, подтверждающие наступление страхового случая. Список документов зависит от вида страхового случая, внутренних регламентов компании-страховщика и банка. Например, в Альфа-Банке нужно собрать следующие документы:
Страховая компания может запросить дополнительные документы для выяснения обстоятельств. Решение о предоставлении выплаты или отказе в компенсации принимается в течение десяти рабочих дней с момента получения полного пакета документов. При положительном решении вы в течение трёх дней получаете всю страховую сумму переводом на банковский счёт.
Зачем нужна программа страхования?
Оформляя полис, владелец кредитки обеспечивает себе финансовую защиту. При наступлении страхового случая он получает от страховой компании деньги, из которых погашает задолженность перед банком. Что считать страховым случаем, зависит от вида полиса.
Существует два вида страховых полисов:
Защита кредитки
Услуга означает защиту самой карточки и денег на ней. Зачем это нужно? Дело в том, что кредитная карта принадлежит банку и выдаётся клиенту во временное пользование. Значит, владелец кредитки несёт ответственность за сохранность самого физического носителя — так называемого «пластика». Если он потеряет, сломает или иным способом лишится карточки, платить за неё из своего кармана не придётся: убытки возместит страховая компания. Также полис данного вида покрывает риски, связанные с утратой денег на банковском счёте.
Страхование владельца
Финансовая защита клиента — наиболее распространённый вид страховки, который предлагают практически все кредитные организации. Полис покрывает риски, связанные с жизнью и здоровьем владельца карты. Если клиент временно или навсегда теряет платёжеспособность в результате болезни или несчастного случая, его обязательства по погашению кредита берёт на себя страховая компания. Это позволяет не допустить просрочек по кредитке и сохранить хорошую кредитную историю даже в сложной финансовой ситуации.
Условия таких страховых программ различаются в разных банках. Например, при получении кредитки Альфа-Банка можно страховаться от следующих рисков:
К примеру, если владелец карты уходит на долгий больничный или лишается заработка из-за инвалидности, то страховая компания выплачивает денежную компенсацию. Страховая сумма фиксируется в кредитном договоре и составляет до 2 млн ₽. Деньги можно направить на погашение задолженности по кредитке и другие нужды. Такой полис защищает не только самого заёмщика, но и его наследников.
Зачем нужна страховка
Главный плюс страховки в том, что с ней клиент часто получает от банка пониженный процент по кредиту. Разница в ставке может составлять от 10% и выше.
Для банка выдача кредита — это риск, а если у клиента нет страховки, вероятность не получить деньги обратно выше. Закономерности в финансовой сфере таковы, что чем больше риски, тем больше должна быть премия за них. Поэтому тем, кто не оформляет страховку, предлагают более высокую процентную ставку. Если человек покупает страховку, для банка почти исчезает риск невозврата денег, поэтому он предлагает ставку ниже.
В случае потребительского кредита страховка — это выбор: заплатить за нее и взять кредит под меньший процент или не покупать страховку и взять кредит под больший процент.
В нашем примере без страховки переплата по кредиту составит 337 378 ₽. Со страховкой — 86 757 ₽, плюс 100 000 ₽ за страховку, итого 186 757 ₽. Второй вариант выгоднее на 150 000 ₽.
Страхование при получении автокредита
Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.
Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.
Риски, от которых убережет страховка:
Документы для оформления страхования
Обычно для оформления полиса достаточно паспорта. Также нужно оставить контактные данные (телефон, e-mail) и дать согласие на обработку персональных данных.
Преимущество оформления страховки при получении займа
Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию (СК) в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним организациям или партнерам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.
Заемщик чувствует себя увереннее, если знает, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.
В форме ниже можно подобрать комфортную сумму кредита и здесь же отправить заявку в банк!
Сколько стоит страхование кредитной карты?
Стоимость услуги (страховой премии) зависит от нескольких факторов:
Оплата услуг страхования может входить в процентную ставку или взиматься отдельно — это зависит от банка и страховой компании.
В первом случае владельцу кредитки не нужно продлевать страховой договор и отдельно оплачивать полисы. Взносы включены в ежемесячные платежи по карте.
Во втором случае все взаиморасчёты по страховке ведутся напрямую со страховой компанией. Нужно следить за сроками действия полисов и своевременно их продлевать.
В Альфа-Банке оплата финансовой защиты взимается отдельно и не включена в ежемесячные платежи по кредитке. Размер страховой премии зависит от текущей задолженности по кредитной карте. Это означает, что если задолженность по кредитке равна нулю, то за страхование платить не нужно. Цена составляет 1,5% от суммы долга. Стоимость рассчитывается каждый месяц в день формирования минимального платежа, оплата списывается автоматически.
Виды страховки зависят от категории кредита и цели, на которые выдается заем.
Ипотечное страхование
Пока клиент не выплатит ипотеку, дом находится в залоге у банка. Финансовая организация заинтересована не только в платежеспособности клиента, но и в сохранности залогового имущества. В ипотечный заем включают страховку жилья, а также жизни и здоровья собственника.
Наиболее часто встречаются страховые случаи при:
Если от страхования жизни можно отказаться, то полис на залоговое жилье обязателен. Статья 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке» закрепляет эту обязанность. Страхование защищает и клиента, и банк от финансовых потерь.
Как вернуть страховку
Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Нужно было писать претензию, ждать возврата, иногда – обращаться в суд. 1 сентября 2021 года Госдума внесла поправки в закон «О потребительском кредите»
По новым условиям, заемщик при досрочной выплате кредита имеет право на возврат стоимости полиса. В течение 7 дней после погашения клиент должен подать в СК заявление о возврате стоимости, приложив бумаги о досрочном погашении займа, а также копию кредитного договора.
Пора обеспечить комфорт членам семьи! Тем более что взять ипотеку не так сложно, как кажется. Совкомбанк предлагает ипотечные программы с минимальным первоначальным взносом и низкой кредитной ставкой.
Рассчитайте ежемесячный платеж на калькуляторе.
Новшества коснутся договоров, которые заключены с момента принятия поправок. На полисы, купленные ранее 1 сентября 2020 года, закон не распространяется.
В заявлении необходимо указать номер и реквизиты счета клиента, на этот счет поступит возврат. Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно найти на сайте СК.
Совет от банка: не пренебрегайте возможностью вернуть деньги. Стоимость некоторых полисов иногда достигает 30% размера займа. Возврат 50, 100 или 300 тысяч рублей от переплаты — отличная возможность сделать ремонт, оплатить обучение или бытовую технику
Алиса погасила кредит на автомобиль досрочно: вместо 5 лет выплачивала его 1 год и 8 месяцев. Внеся средства на счет в отделении банка, она попросила копии документов о досрочном закрытии. В тот же день девушка связалась с представителем СК и узнала, что нужно для оформления возврата. Бумаги она отправила заказным письмом на юридический адрес фирмы.
180 тысяч рублей вернулись на счет в течение 30 дней. Эти деньги Алиса потратила на путевку на море для себя и мамы.
Как воспользоваться
У кредитных полисов неоднозначная репутация. Люди считают, что это обман, покупка воздуха и способ выкачивания денег. Однако такая страховка может стать спасательным кругом в критических ситуациях.
Возможно, страховой полис поможет вам в трудную минуту жизни
К примеру, после серьезной травмы приходится брать больничный; нужны средства – как на лечение, так и на жизнь. Выплаты по полису помогут решить проблему с финансами на лечение.
При потере работы страховая компания внесет платеж по кредиту и поможет восстановить платежеспособность.
Изучите условия договора с СК и посмотрите, какие случаи застрахованы по полису. Сохраните номер горячей линии СК – он указан в шапке или в самом конце договора.
Спросите представителя компании, какие документы понадобятся, чтобы подтвердить страховой случай. Специалист объяснит, куда обратиться, какая форма бланков нужна и с кем еще нужно связаться.
Через год после покупки машины Алиса попала в ДТП. На равнозначном перекрестке водитель Land Cruiser 200 не уступил дорогу помехе справа – «Форду» Алисы. Удар пришелся в левую заднюю дверь, крыло и бампер.
Пока ждали инспекторов ГИБДД, водитель начал угрожать девушке связями, требовать выплат за порчу его имущества. Алиса позвонила по номеру телефона юриста, указанному в страховке. Консультант разъяснил порядок действий и пообещал прислать специалиста.
Когда приехал патруль ДПС, рядом с девушкой уже был представитель юридической компании. Он помог оформить протоколы, сопровождал Алису в ГИБДД. С помощью юриста девушка получила выплату от СК на ремонт вмятин.
Какие виды страхования существуют
Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.
Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:
До XVIII века деньги в России чеканили только из привозного серебра — европейских монет, которыми иностранцы расплачивались за русские товары.
В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.
Страховыми случаями, как правило, считаются:
В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.
Потеря постоянного места работы
В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.
Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.
Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.
В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:
Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.
Страхование залогового имущества
При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.
Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.
Объектом залога могут выступать:
Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:
Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.
Страхование при ипотеке
Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.
Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:
Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.
Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.
В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.
Какие виды страховок можно вернуть
Можно вернуть средства и сразу после заключения договора. Тогда заявление необходимо подать в течение 14 дней.
Есть несколько нюансов, которые нужно учитывать:
Если за две недели клиент попал в аварию и обратился в СК, расторгнуть договор не получится. Также внимательно изучайте характер заключаемого договора, в особенности — пункты о сроках возврата средств и расторжении сделки.
В договоре нет особого смысла, если берёте кредит на небольшую сумму и маленький срок. Но даже в короткий период может произойти что-то неожиданное и снизятся доходы.
Если же планируется взять крупный заём и на несколько лет, стоит обезопасить себя и семью от рисков. Чем больше времени придётся выплачивать долг, тем выше вероятность разных жизненных ситуаций.
Страхование даёт клиенту несколько преимуществ:
Кроме того, клиенту не нужно переживать за выплату. В договоре распишут все ситуации, когда и в каком размере выплатят компенсацию.
Стоит сравнить условия, которые будут при отказе от страхования и при его оформлении:
Например, из-за аварии клиент потерял трудоспособность и стал инвалидом. Работать и вносить платежи не может. Если заёмщик застрахован, то неблагоприятных последствий для него не будет:
Если страховка оформлена и описанный в договоре случай наступил, всё общение с финансовой организацией и переводы возьмёт на себя страховая компания. Они рассчитаются с банком или выдадут клиенту на руки компенсацию.
Финансовые аналитики рекомендуют услугу страхования для всех обязательств, особенно долговременных, так как с увеличением срока кредитования возрастает и вероятность потери платёжеспособности по разным причинам.
Какие риски включает в себя страховка по кредиту?
Что именно будет входить в подключённую услугу, зависит от выбранной пользователем программы. Во всех можно найти компенсации за:
Но это только минимальная часть того, что может предложить страхователь. Есть программы с более расширенными рисками. Например:
Обычно страховка покрывает только вынужденный уход с работы из-за сокращения штата или ликвидации компании. Но в некоторых программах этот список расширен и включает:
Помните и о том, что если заёмщик увольняется с места работы по собственному желанию, то это не станет уважительной причиной для компенсации. В этом случае в выплате ему откажут.
Кроме того, от потери места может застраховаться только человек, работающий по найму (трудовому договору). Если страховку оформляет предприниматель или не занятый официально человек, этот риск отсутствует или заменяется на вероятность получения телесных повреждений.
Условия страхования в кредитном договоре
Каждый клиент должен внимательно изучить договор и параметры, на которых ему будут предоставлять услуги. Соглашение со страховщиком будет заключаться одновременно с кредитным.
К нему обычно прикладываются:
Это необходимо, чтобы в сложной ситуации человеку не приходилось искать номера горячих линий или адреса, куда ему идти со своей проблемой для получения финансовой защиты. Всё необходимое уже на руках.
Для страхования жизни и здоровья просят заполнить специальную анкету. В ней содержатся вопросы о клиенте, а также о наличии у него:
Также в анкете опрашивают о запланированных длительных поездках в тропические страны, экспедиции и др.
Любой подобный договор финансовой защиты предусматривает ограничения и исключения. Например, заёмщика не будут страховать при наличии психического отклонения. Если человек скроет, но позже это выявится, оплаченные деньги за полис не вернут и в компенсации откажут.
Под стандарты не попадают люди с опасными профессиями и военные. Им предлагают оформить специальные полисы для защиты, и не будет проблем с получением денег.
Есть ситуации, при которых компания ничего выплачивать не будет. Например, если клиент получил травму или погиб в алкогольном или наркотическом опьянении, вёл машину без прав или совершил другое противоправное действие. Это прямое нарушение условий со стороны клиента, поэтому компания не должна рассчитываться за его долг.
Полный перечень случаев, рисков и исключений, после которых будет принято решение о выплате застрахованному, всегда прописан в договоре. Его стоит внимательно прочитать перед тем, как подписывать и оплачивать.
Кто занимается страхованием
Банк заключает договор с . В нем заемщик выступает застрахованным лицом, банк – выгодоприобретателем, а СК – страхователем.
Страховые договоры бывают:
Когда случай могут признать нестраховым?
В выплате могут отказать, если владелец кредитки нарушает условия страхового договора или пытается получить компенсацию обманным путём.
Вот несколько примеров, в которых случай не признают страховым:
По каждому случаю проводится расследование, отказать в выплате могут только после получения доказательств нарушения условий страхового договора.
Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.
Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.
Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:
Заранее уточните условия отмены страховки.
